Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения

Вышеперечисленные требования в интерактивных системах банков позволяют говорить о качественно  новом уровне банковских услуг, а  их реализация обеспечивает принципиальные изменения в обслуживании клиентов банков.

Сравнивая услуги, предоставляемые  в Internet-банками России и Запада, можно  отметить, что уровень и ассортимент  банковских услуг российских банков уступает их западным коллегам. Это  связано с потребностями клиентов банков в услугах. В первую очередь  на данное обстоятельство влияют недостаточная  развитость рынка пластиковых карт, практически полное отсутствие потребности  розничных клиентов отечественных  банков в услугах по торговле ценными  бумагами на фондовых биржах. Услуги для  юридических лиц в западных системах отличаются не меньшим разнообразием, чем для физических: кроме обычного кредитования, клиент банка может  получить оборудование в лизинг через  одного из предлагаемых поставщиков. При  этом весь процесс оформления договора происходит на WEB-сайте банка. Российские банки подобных услуг не оказывают, что, в первую очередь, связано со сложным процессом оформления и выдачи кредита.

В качестве основных причин, обеспечивающих развитие электронных  услуг банков, можно назвать удобство для клиента и экономическую  выгоду для банка.

Банк, внедряющий современные  информационные технологии, значительно  повышает свой престиж и зарабатывает на этом дополнительную репутацию.

Транзакция, проведенная банком через интернет, обходится дешевле любой другой. Для сравнения: стоимость проведения одной сделки через оператора – 1-1,5 доллара, по телефону – 0,5 доллара, посредством интерактивного телефона – десятые доли доллара, через Internet – десятые доли цента.

Для банка переход в  виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются  затраты, связанные с арендой  и содержанием помещений, на порядок  уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются расходы  на заработную плату.

Банки, предлагающие электронные  услуги, уже сегодня обладают реальным конкурентным преимуществом, которое  обеспечивает их превосходство над  технологически менее развитыми  конкурентами. В ближайшие 1-2 года возможность  обслуживаться через Internet станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Основными проблемами на пути развития и совершенствования электронных  услуг банков являются: недостаточная  развитость законодательной базы, практическое отсутствие государственного регулирования, связанные с этим проблемы обеспечения безопасности, а в России – недоверие к банкам, малый процент потенциальных клиентов, недостаточная развитость банковского сектора.

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным  лимитом 3 000$ и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000$ по обычной карте и 10 000$ по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000$. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3 000$ и 40 с лимитом 15 000$. Годовая плата – 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1 800$ по обычной карте и 8 000$ по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000$. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом.

Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1,5%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Решение:

Показатель	Банк A	Банк B
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт, шт.	250	250
Лимит обычной карты, $	3 000	3 000
Годовая плата за обычную карту, $	25	20
Средняя сумма кредита по обычной  карте, $	2 000	1 800
Количество «золотых» карт, шт.	50	40
Лимит «золотой» карты, $	20 000	15 000
Годовая плата за «золотую» карту, $	50	50
Средняя сумма кредита по «золотой»  карте, $	10 000	8 000
Процент за пользование кредитом, %	25,0	24,0
Льготный период, дни	30	25
Среднее время пользования кредитом, дни	330	325
База, дни	360	360
Оборот по картам, $	16 000 000	10 000 000
Плата за информационный обмен, %	1,5	1,5
Плата за кредитные ресурсы, %	7,0	7,5
Доля платы за кредитные ресурсы  в общей сумме расходов по картам, %	32,0	35,0
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам, $	1 750 000	1 350 000
Общий кредитный портфель по картам, $	1 000 000	770 000
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту	300	300
ДОХОДЫ, $
Плата за информационный обмен	240 000	150 000
Годовая плата за обычные карты	6 250	5 000
Годовая плата за «золотые» карты	2 500	2 000
Проценты по кредиту	208 333	154 000
Итого доходы	457 083	311 000
ПЛАТА ЗА КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ, $
Вариант А (перестраховочный)	122 500	101 250
Вариант Б (фантастический)	112 292	91 406
Вариант В (оптимальный)	64 167	52 135
Вариант Г (рекомендуемый)	70 000	57 750
РАСХОДЫ, $
Вариант А (перестраховочный)	382 813	289 286
Вариант Б (фантастический)	350 913	261 160
Вариант В (оптимальный)	200 522	148 957
Вариант Г (рекомендуемый)	218 750	165 000
ПРИБЫЛЬ, $
Вариант А (перестраховочный)	74 270	21 714
Вариант Б (фантастический)	106 170	49 840
Вариант В (оптимальный)	256 561	162 043
Вариант Г (рекомендуемый)	238 333	146 000
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К ЛИМИТУ ПО КАРТАМ, %
Вариант А (перестраховочный)	4,2	1,6
Вариант Б (фантастический)	6,1	3,6
Вариант В (оптимальный)	14,7	12,0
Вариант Г (рекомендуемый)	13,6	10,8
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ, %
Вариант А (перестраховочный)	7,4	2,8
Вариант Б (фантастический)	10,6	6,5
Вариант В (оптимальный)	25,7	21,0
Вариант Г (рекомендуемый)	23,8	19,0

1. Расчет промежуточных  данных.

Общий лимит по эмитированным  картам определяется как сумма произведений количества карт каждого вида на кредитный  лимит по ним:

,

где

C_L – общий лимит по эмитированным картам,

N_G – количество золотых карт,

N_S – количество обычных карт,

CL_G – кредитный лимит по «золотой» карте,

CL_S – кредитный лимит по обычной карте.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Общий кредитный портфель (средний объем кредитного портфеля) по картам определяется как сумма  кредитов, предоставленных по обычным  и «золотым» карточкам:

,

где

C_P – средний объем кредитного портфеля,

C_G – кредитный лимит по «золотой» карте,

C_S – кредитный лимит по обычной карте.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Количество дней, за которые  начисляются проценты по кредиту, определяется как разница между средним  временем пользования кредитом и  льготным периодом:

Банк А:                                   Банк B:

330 – 30 = 300 дней,               325 – 25 = 300 дней.

2. Расчет величины доходов.

Плата за информационный обмен  исчисляется от оборота по карточкам, т. е. равна обороту по карточкам, умноженному на процент комиссионных за информационный обмен:

Банк А:                                              Банк В: 

$,              $.

Доход от ежегодной платы  за кредитные карты равен количеству эмитированных карточек, умноженному  на годовую плату за соответствующую  карточку (исчисляется для каждого  вида карточек отдельно, поскольку  годовая плата по ним разная):

а) годовая плата за обычные карты:

Банк А:                          Банк В:

$,          $.

б) годовая плата за «золотые» карты:

 

Банк А:                                   Банк В: 

$,                     $.

Процентный доход по предоставленным  кредитам исчисляется по формуле:

,

где

П – процентный доход,

МС – процент за пользование  кредитом,

Т_С – время пользования кредитом (для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом, за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются),

Т_В – базовый год.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Итого доходы:

Банк А:

240 000 + 6 250 + 2 500 + 208 333 = 457 083$,

Банк Б:

150 000 + 5 000 + 2 000 + 154 000 = 311 000$.

3. Расчет платы за кредитные  ресурсы.

Рассматривается 4 варианта:

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

,

где

MF – плата за кредитные  ресурсы.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А – 330 дней, для банка В – 325 дней). Льготный период здесь не вычитается, т. к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

,

где

ТК – среднее время  пользования кредитом.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка – достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

.

Банк А:

$,

Банк В:

$.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

.

Банк А:

$,

 

Банк В:

$.

4. Расчет величины общих  расходов.

Общие расходы во всех четырех  случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам: делением суммы платы за кредитные  ресурсы на их долю в общей сумме  расходов.

Вариант А (перестраховочный):

Банк А:                                              Банк В:

$,                            $.

Вариант Б (фантастический):

Банк А:                                              Банк В:

$,                           $.

Вариант В (оптимальный):

Банк А:                                             Банк В:

$,                             $.

Вариант Г (рекомендуемый):

Банк А:                                              Банк В:

$,                             $.

5. Расчет величины прибыли.

Прибыль рассчитывается как  разность между доходами и расходами  банка.

Вариант А (перестраховочный):

Банк А:                                               Банк В:

457 083 – 382 813 = 74 270$,           311 000 – 289 286 = 21 714$.

Вариант Б (фантастический):

 

Банк А:                                                 Банк В:

457 083 – 350 913 = 106 170$,              311 000 – 261 160 = 49 840$.

Вариант В (оптимальный):

Банк А:                                                Банк В:

457 083 – 200 522 = 256 561$,               311 000 – 148 957 = 162 043$.

Вариант Г (рекомендуемый):

Банк А:                                                 Банк В:

457 083 – 218 750 = 238 333$,               311 000 – 165 000 = 146 000$.

6. Расчет прибыльности.

Прибыльность определяется как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю. Следует заметить, что для вариантов А и Б  наиболее корректной будет прибыльность по отношению к лимиту по карточкам, а для вариантов В и Г  – прибыльность по отношению к  среднему кредитному портфелю, так  как прибыльность обычно вычисляется  по отношению к величине вложенных  средств.

а) прибыльность к лимиту по карте.

Вариант А (перестраховочный):