Современное состояние банковской системы РФ на современном этапе

• Развитие банковской системы можно рассматривать  не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые  факторы, в том числе состояние  экономического развития, межбанковскую  конкуренцию и др.

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются  экономические риски, деятельность банковской системы приобретает  стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося  инфляцией, дефицитом местных и  федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что  приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает  риски, отвлекает банковские ресурсы  от производительной деятельности. В  условиях инфляции обесценивается капитальная  база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит  бюджета зачастую приводит к его  покрытию за счет дополнительной эмиссии  денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок²⁰.

На состоянии  банковской системы и ее текущем  развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается  важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает  цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует  привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности  кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи, с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой  практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам  с высоким рейтингом политического  риска, как правило, сокращается  либо полностью прекращается кредитная  поддержка со стороны международных  банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих  свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы может оказать  влияние и текущая экономическая  политика государства. Центральный  банк как национальный институт располагает  значительным инструментарием, с помощью  которого он может регулировать деятельность, как отдельных банков, так и  банковской системы в целом. Проводя  политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные  кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка  коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление  своей деятельности. Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных  кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы  не позволяют банкам делать более  широкие шаги в своем развитии.

Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. По состоянию на 1 января 2008 г. в России насчитывалось 1277 коммерческих банков.

С качественной стороны развитие банковской системы  характеризуется не только с позиции  достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста  инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет  показано далее, определяется тем, насколько  они реально оказывают воздействие  на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

1.3 Зарубежный опыт и  его применение в банковской  системе

Современные кредитно-банковские системы зарубежных стран имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

- центральный  (эмиссионный банк);

- коммерческие  банки; 

- специализированные  финансовые учреждения (страховые,  сберегательные).

В ходе исторического  развития возникли сегментированные и  универсальные банковские системы.

Сегментированная  система предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов  финансовых учреждений. Подобные структуры  сложились, например, в США и Японии.

При универсальной  структуре закон не содержит ограничений  относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты  могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных  банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая  степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев  и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение  функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает известные  трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком  банковской деятельности считается  прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное  учреждение" ассоциируется с более  широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых  странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных  учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет  приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

Английская  банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

- на первом  уровне: Банк Англии - центральный  банк;

- на втором  уровне:

- депозитные  банки (первый из них - The London & Westminster bank - был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

- кредитные  и торговые банки, не принимающие  вкладов и выполняющие практически  только учредительские (спекулятивные)  операции, а также выдающие экспортные  кредиты; 

- кредитные  посредники, представляющие собой,  во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей  и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих  посреднические услуги при заключении  биржевых сделок; клиринговые дома.

В текущем  столетии эта система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

Депозитные  банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые  банки, доминирующие в депозитно-ссудных  операциях внутри страны. Клиринговые  банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк ( National Westminster Bank ), Ллойдз бэнк ( Lloyd ' s Bank ), Мидлэнд бэнк ( Midland Bank ) и Барклейз бэнк ( Barclay ' s Bank ). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничньми ( retail banks ). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд. евро.

Депозитные (клиринговые) банки принадлежат  к числу универсальных, предоставляющих  своим клиентам широкий выбор  банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они  имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.

Торговые  банки. Они действуют в сфере  внешней торговли и международных  финансово-кредитных операций.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается  семь крупных британских заграничных  банков.

Иностранные банки в Великобритании. Таких  банков сейчас насчитывается около 450.

Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней  мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Что же касается кредитных учреждений небанковского  типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы  и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды  и др.

Развитие  правового регламентирования банковского  дела в Великобритании также представляет интерес. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение  термина «банк». Согласно существовавшему  подходу банком считали организации: принимающие вклады от организаций  и граждан; предлагающие чековые  книжки своим клиентам с целью  осуществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некоторые  другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и  операции с ценными бумагами. Любая  организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных операций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

В 1979 г. с  принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению  термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и исключение, когда организация  могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным  требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представлявших собой  уникальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитовал коммерческие банки не прямо, а через посредников - учетные  или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречался с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени стал выполнять центральный банк страны, что привело к снижению роли дисконтных домов, а затем и к прекращению деятельности в 1997 г. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

Банк  Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже  действующих банков.

Банковский  акт 1987 г. не отменил полностью все  положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии - центральный банк страны, созданный в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С учетом законодательства единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения.

В 1946 г. Банк Англии был национализирован путем  выкупа его акций. Принятый в том  же году Банковский акт наделил центральный  банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные  с министерством финансов. Кроме  того, он получил право требовать  от коммерческих банковских организаций  представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Особое  место в банковской системе страны занимают клиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили  между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных  документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты  между обычными банками и другими  финансовыми организациями могут  производиться только через клиринговые  банки. Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ  представляет собой подразделение  министерства национальных сбережений.

Особый  банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального  жиробанка (НЖ). НЖ - квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

Можно утверждать, что наличие и особые функции  клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением  рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), а также организаций  типа ЛОПД делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс., в том числе более 1 тыс. средних и мелких банков с  годовым оборотом менее 100 млн. евро. Эти кредитные институты имеют  почти 45 тыс. филиалов, а всего в  Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности  населения 80 млн. человек каждое отделение  банка обслуживает в среднем 1600 человек.