Современное состояние банковской системы РФ на современном этапе

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

- Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

- коммерческие (универсальные) банки; 

- сберегательные  банки; 

- кооперативные  центральные банки; 

- кредитные  кооперативы; 

- банки  специального назначения (государственные  и частные ипотечные банки);

- почтовые, коммунальные и сберегательные  банки; 

- специализированные  банки. 

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

Денежно-кредитная  политика Дойче Бундесбанка разрабатывается Советом (совещательный орган), в состав которого входят члены правления Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются Президентом страны согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также Президентом согласно предложениям Бундесрата. Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) являются президент и вице-президент Немецкого федерального банка.

Федеральный банк согласно предоставленному ему  законом праву не обязан выполнять  указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в  проведении общей экономической  политики.

Для обеспечения  как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка  и федеральным правительством последнее  обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для  денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное  правительство может принимать  участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права  голоса, но может подавать заявления  или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка  не вступало в силу в течение двух недель.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют  операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и  долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным  и местным органам власти; выполняют  финансовые и трастовые (в том  числе фондовые) услуги, электронные  и брокерские услуги, операции с  дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т.д.

К числу  крупнейших немецких универсальных  банков относятся: Дойче Банк ( Deutsche Bank AG ), Дрезднер Банк ( Dresdner Bank AG ) и Коммерцбанк ( Cornmerzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Все коммерческие банки Германии можно условно  разделить на три основные группы:

- около  350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три  крупных, региональные и прочие  кредитные банки, частные банки,  а также филиалы иностранных  банков (данная группа банков  выполняет 1/3 операций всех банков  страны);

- свыше  70 публично-правовых сберегательных  касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

- приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы  Фолькс-банка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, выполняющих около 1/5 операций банков.

Несмотря  на то, что частные банки, кооперативные  кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации  и связанного с этим банковского  «разделения труда» не существует.

Основное  преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению  с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается  в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и  связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий  на универсальной основе, в состоянии  предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого  он может перераспределить доходы и  потери от банковской деятельности.

Наряду  с универсальными коммерческими  банками в Германии существует ряд  специализированных банков. Ипотечные  банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют  ссуды с рассрочкой платежа, кредитные  кооперативы выдают ссуды для  индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в  Германии проявляется в том, что  свыше 1/4 кредитных организаций - это  специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд. евро представляет собой  специализированный банк.

Для представления  своих интересов в законодательном, наблюдательном и прочих государственных  органах все группы банков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации  банковские центральные союзы частных  банков, сберегательных касс и кооперативных  банков располагают региональными  и нередко местными организациями. В состав союзов входят также ревизионные  объединения.

Параллельно с экономико-политическими банковскими  союзами на уровне Федерации существуют социально-политические союзы больших  групп кредитных организаций.

Основная  задача таких союзов заключается  в установлении совместно с профсоюзами  тарифного повышения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, один раз в год. Кроме того, эти  союзы совместно с государственными учреждениями принимают участие  в разработке новых программ для  профессионального обучения банковских работников и входят в состав организации  по повышению их профессиональной квалификации.

Деятельность  кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно  с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон  о банковском деле.

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми  кредитными организациями. Ведомство  является самостоятельным федеральным  верховным органом, который подчиняется  указаниям и служебному надзору  федерального министра финансов. Президент  ведомства назначается федеральным  Президентом по предложению федерального правительства, которое должно

Полноценное участие России в глобальных процессах, протекающих  в мировой банковской системе, требует  учета тенденций транснационализации и превращения последней в одно из важнейших стратегических направлений развития банковского сектора России. Поиск эффективных механизмов реализации данной стратегии требует в свою очередь глубокого изучения мирового опыта формирования и развития транснациональных банковских структур и адаптации его к условиям российской экономики²¹.

Поиск новых, адаптивных условиям глобализации мирового хозяйства форм деятельности, позволяющих  извлечь из этого процесса максимальный эффект и обеспечить необходимый  уровень конкурентоспособности, привел к возникновению транснациональных  структур. Эти структуры, образованные посредством переплетения капиталов, слияния и поглощения фирм других стран, создания совместных компаний, привлечения финансовых средств  иностранных банков, установления долговременных международных связей, опираются  на потенциал всего мирового хозяйства, извлекая, по сути, мировой доход. Они  обладают преимуществами масштабов, широкой  и многосторонней диверсификации деятельности и распределения рисков.

Необходимость интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество обусловлена целым рядом причин, однако, из числа основных следует  выделить задачу привлечения финансовых ресурсов с международных рынков. Однако подобная интеграция невозможна без кардинального преобразования современной банковской системы  России, разработки концепции и модели национальной банковской системы, адекватной рыночным отношениям. Интеграция национальной банковской системы в мировое банковское сообщество не является самоцелью, но она важнейший фактор усиления геополитических позиций России.

Поставленные  перед банковской системой страны задачи решаются на государственном уровне. В этом процессе участвует Банк России, Национальный банковский совет при  Банке России, некоторые другие государственные  органы. В этой области впервые  за годы преобразований в России (с 1992 г.) были достигнуты значительные результаты, о чем свидетельствуют такие  факты, как активизация деятельности российских банков за рубежом, повышения  доверия к российским банкам со стороны  западных партнеров. Это доверие  нашло выражение, в частности, в  соответствующих кредитных рейтингах  ведущих мировых агентств, в предоставлении ресурсов российским банкам, открытии (либо выражении намерения об открытии) представительств, филиалов, дочерних банков на территории Российской Федерации.

Несмотря  на уже развивающиеся отношения  российских банков с мировыми банками  существует ряд сложных вопросов и требует решения целого ряда проблем на мировом и национальных уровнях в условиях глобализации экономических, социальных и экологических  процессов, формирования единого информационно - телекоммуникационного пространства, изменения геополитических позиций  целого ряда стран. Значительная часть  этих проблем связана с формированием  и развитием национальных банковских систем и их взаимодействия между  собой: банковские системы различных  государств не функционируют изолированно друг от друга, а, наоборот, находятся  в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии  и взаимодействии.

При рассмотрении возможностей использования западного  опыта при реструктуризации банковской системы России целесообразно принимать  во внимание два ключевых момента:

- банковские  системы, являющиеся сложными  органическими системами, пребывают  в постоянном развитии;

- в последние  годы (начиная с 70-х гг. и особенно  во второй половине 90-х гг.) процессы  развития банковских систем заметно  активизировались в ведущих западных  странах, особенно европейских,  что связано с введением единой  европейской валюты. Наряду с  этим особого внимания заслуживают  процессы, связанные с поиском  путей совершенствования Федеральной  резервной системы США, банковских  систем Великобритании, Японии, трансформацией  банковских систем Восточно-европейских  стран.

Проблемы  формирования и развития национального  государства, национальной экономики  и банковской системы тесно взаимосвязаны  между собой. Причем они актуальны  как для развивающихся, так и  для промышленно развитых стран. За последние годы организационная и денежно-кредитные сферы мировой экономики получили значительное развитие. Глубокие изменения затронули как структуру национальных банковских систем, так и валютные рынки. Было создано множество новых финансовых инструментов, произошли изменения и в финансовой деятельности предприятий. Рост процентных ставок и увеличение финансовых расходов заставили по-иному взглянуть на функцию управления денежными потоками. Безусловно, управление международными денежными средствами во многом схоже с управлением национальной наличностью: прогнозирование движения денежных потоков, создание системы информации, переговоры с банками.

анализ развитие банк система

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ

 

2.1 Регулирующая роль  Центрального банка РФ в банковской  системе

 

Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. В различных государствах эти  банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные —  Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства.. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом; центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную  эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное  регулирование и банковский надзор.

За центральным  банком как представителем государства  законодательно закреплена эмиссионная  монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно  развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной  монополии ЦБ в таких странах  несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии²².

Центральный банк не имеет дела непосредственно  с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Принимая  на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает  им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней  инстанции, т.е. кредитором на крайний  случай. Обычно его кредиты предоставляются  банкам по ставке более высокой, чем  рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства  центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Центральный банк, как  правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные  расходы. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях²³.