Современное состояние банковской системы России

В большинстве развитых стран крупные банки и банковские группы представлены универсальными банками. Наибольшее распространение универсальные банки получили в Континентальной Европе. В США, только после отмены в 1999 году положений Закона Гласса-Стиголла о том, что банковский холдинг может владеть только финансовыми компаниями одного типа, начали активно развиваться универсальные банки. В России большинство банков являются универсальными, например Сбербанк России, ВТБ и др.

2. Специализированные Банки - банки, специализирующиеся в определенной области банковской деятельности:

• Инвестиционный банк - «посредник» между корпорацией-эмитентом, выпускающей ценную бумагу, и фондовым рынком.

• Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк или сберегательная касса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
• Ипотечный банк - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и городских строений.
• Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

3. Небанковские кредитно-финансовые институты - кредитно финансовые учреждения, формально не являющиеся банками, но выполняющие некоторые банковские операции.

• Инвестиционная компания — юридическое лицо, чаще не кредитная организация, обладающее лицензией ФСФР на проведение как минимум брокерских и/или дилерских операций. Если такое юридическое лицо одновременно является еще и кредитной организацией, то есть обладает соответствующими лицензиями ЦБ РФ, то такое юридическое лицо называется в российской традиции — инвестиционный банк.
• Инвестиционный фонд — институциональное учреждение, осуществляющее коллективные инвестиции. Суть его состоит в том, что он позволяет аккумулировать сбережения частных лиц для инвестирования в реальный сектор путём портфельного инвестирования — покупкой ценных бумаг, а не реальных производственных активов. При этом, за счёт того, что приобретение ценных бумаг осуществляет профессиональный участник рынка, это позволяет минимизировать риски частных инвесторов.
• Страховая компания — это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
• Пенсионный фонд — совокупность активов, внесённых для государственного либо негосударственного управления средствами пенсионной системы, и обеспечивающих права граждан на пенсионное обеспечение.
• Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.
• Доверительная собственность (или траст) в общем праве — это система отношений, при которой имущество, изначально принадлежащее учредителю, передается в распоряжение доверительного собственника (управляющего или попечителя), но доход с него получают выгодоприобретатели (бенефициары). Учредитель (который может одновременно быть и выгодоприобретателем и/или, в ряде случаев, и управляющим) в рамках специального соглашения передает принадлежащие ему ценности под контроль попечителя, который обязан совершать с ними операции, приносящие выгодоприобретателям максимальную прибыль или соответствующие другим инструкциям учредителя.

2.2 Типы банковской  системы

В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками различают типы банковской системы. Исторически сложились два основных типа банковской системы: распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система. При переходе от первого типа банковской системы ко второму банковская система в течение определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система переходного периода содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система  распределительного (централизованного) типа, для которой типична государственная  монополия на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

В условиях централизованной банковской системы через посредство различных банков по сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами центробанка.

В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства  на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т. е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.

Глава 3. Современное состояние  банковской системы России

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система  в настоящее время - это сфера  многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Наряду с возникновением новых банковских услуг возникает потребность в продвижении банковских услуг в условиях жесткой конкуренции среди Банков, в условиях так называемой борьбы за клиента. Появилась необходимость в слиянии традиционных банковских технологий с новейшими разработками с области интернет-технологий.

Рассмотреть состояние  банковской системы на современном  этапе.

3.1 Состояние  денежной сферы

В 2012 г. Банк России проводит денежно-кредитную политику в условиях сохранения неопределенности развития внешнеэкономической ситуации, оказывающей влияние на российскую экономику, стремясь к обеспечению баланса между рисками ускорения инфляции и замедления экономического роста.

Внутренние требования банковской системы за январь—сентябрь 2012 г. увеличились на 6,6%. На фоне бюджетного профицита произошло существенное сокращение чистых требований банковской системы к органам государственного управления (по кварталам: на 16,8; 23,3 и 7,6%). Таким образом, накопление бюджетных средств оказывало сдерживающее влияние на динамику денежной массы. Внутренние требования банковской системы к организациям и населению за 9 месяцев 2012 г. возросли на 14,7%, в том числе за III квартал — на 4,8%.

За 9 месяцев 2012 г. задолженность  по кредитам нефинансовым организациям увеличилась на 10,1%, а задолженность  по кредитам физическим лицам — на 29,3%, что свидетельствует о сохранении высокой кредитной активности банков в течение указанного периода. Однако прирост кредитных агрегатов в III квартале 2012 г. был меньше, чем в предыдущем квартале. Прирост задолженности по кредитам нефинансовым организациям составил 3,7%, снизившись практически в два раза по сравнению со II кварталом 2012 г., а прирост задолженности по кредитам физическим лицам составил 9,2%. В результате годовые темпы прироста кредитных агрегатов стали незначительно замедляться. Так, годовой темп прироста задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1.10.2012 составил 16,9%, в то время как годовые темпы прироста задолженности по кредитам физическим лицам составили 41,7%. Годовые темпы прироста общей задолженности по кредитам на 1.10.2012 были сопоставимы со значениями октября предыдущего года и составили 22,7%. В целом III квартал 2012 г. характеризовался стабилизацией ситуации на кредитных рынках и переходом кредитного цикла в относительно умеренную фазу.

По итогам 9 месяцев 2012 г. прирост чистых иностранных активов  банковской системы составил 2,5% при  их сокращении за III квартал на 1,9%.

Широкая денежная масса  за три квартала 2012 г. увеличилась  на 2,6% (за аналогичный период 2011 г. —  на 7,9%) и на 1.10.2012 составила 29,5 трлн. рублей. При этом в III квартале ее рост был равен 0,6%. Годовые темпы прироста широкой денежной массы снизились с 20,9% на 1.01.2012 до 15,0% на 1.10.2012.

Денежный агрегат М2 в январе—марте 2012 г. сократился на 2,1%, в апреле—июне — увеличился на 2,9%, а в III квартале — практически не изменился. Итоговый рост за три квартала 2012 г. оказался незначительным — 0,7% (по сравнению с 7,3% за январь—сентябрь 2011 г.). В номинальном исчислении рублевая денежная масса на 1.10.2012 составила 24,7 трлн. рублей. Годовые темпы ее прироста снизились с 22,3% на 1.01.2012 до 14,8% на 1.10.2012.

Денежный агрегат М0 за январь—сентябрь 2012 г. возрос на 0,5% (за аналогичный период 2011 г. — на 7,1%). При этом объем наличных денег  в обращении в соответствии с сезонными закономерностями значительно уменьшился в I квартале 2012 г. (на 3,9%). Его увеличение во II квартале было сравнительно умеренным (на 5,3%), а по итогам III квартала он сократился на 0,6%. Годовые темпы прироста наличных денег в обращении уменьшились с 17,3% на начало года до 10,1% на 1.10.2012.

За январь—сентябрь 2012 г. депозиты в национальной валюте увеличились  на 0,8% (за аналогичный период 2011 г. —  на 7,4%), их годовые темпы прироста снизились с 24,1% на 1.01.2012 до 16,4% на 1.10.2012. За 9 месяцев 2012 г. объем переводных депозитов уменьшился на 7,4%, а других депозитов1 — возрос на 5,6% (за аналогичный период 2011 г. — увеличился на 2,4% и на 10,6% соответственно). По состоянию на 1.10.2012 годовые темпы прироста рублевых переводных депозитов были равны 7,9%, рублевых других депозитов — 21,4%.

За январь—сентябрь 2012 г. общий объем средств юридических  лиц на рублевых счетах уменьшился на 7,7% (за три квартала 2011 г. — увеличился на 3,0%), при этом сократились как их переводные депозиты (на 10,2%), так и другие депозиты (на 4,8%). За тот же период средства физических лиц на рублевых счетах увеличились на 8,3% (за три квартала 2011 г. — на 11,3%), при сокращении переводных депозитов на 1,3% другие депозиты выросли на 11%.

В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег  в обращении на 1.10.2012 относительно 1.01.2012 уменьшилась на 0,1 процентного  пункта (до 24,2%). При этом удельный вес  переводных депозитов уменьшился на 2,2 процентного пункта, а других депозитов — увеличился на 2,3 процентного пункта (до 26,0 и 49,8% соответственно).

За январь—сентябрь 2012 г. депозиты в иностранной валюте увеличились на 13,7%. В целом за 9 месяцев средства юридических лиц  на счетах в иностранной валюте увеличились  на 15,2%, а средства физических лиц — на 12,0% (в аналогичный период 2011 г. — на 11,0 и 10,4% соответственно). В III квартале депозиты в инвалюте юридических лиц возросли на 6,8%, физических лиц — на 1,5%. Годовые темпы прироста безналичной иностранной валюты на 1.10.2012 составили 16,1%, а уровень долларизации депозитов (отношение депозитов в иностранной валюте к общему их объему) — 20,6% (на 1.10.2011 — 20,7%).

За три квартала 2012 г. объем наличной иностранной валюты у небанковских организаций и  населения, по предварительной оценке платежного баланса, возрос на 4,5 млрд. долл. США (в аналогичный период 2011 г. отмечалось снижение на 3,6 млрд. долл. США). При этом в январе—сентябре 2012 г. объемы нетто-продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам составили 22,8 млрд. долл. США (в том числе в III квартале — 10,9 млрд. долл.) по сравнению с 12,5 млрд. долл. США за аналогичный период 2011 года.

Денежная база в широком  определении за январь—сентябрь 2012 г. снизилась на 6,5% и составила 8,1 трлн. руб. на 1.10.2012. За рассматриваемый  период в структуре денежной базы доля наличных денег в обращении (с учетом наличных денег в кассах кредитных организаций) возросла с 79,8 до 84,5%, а доля совокупных безналичных банковских резервов уменьшилась до 15,5%.

Совокупные безналичные  банковские резервы за январь—сентябрь  снизились на 28,2% — до 1,3 трлн. руб. на 1.10.2012, а их средний дневной  объем в III квартале 2012 г. составил 1,2 трлн. рублей.

В составе совокупных безналичных банковских резервов средства кредитных организаций на корреспондентских  счетах в Банке России уменьшились  с 981,6 млрд. руб. на 1.01.2012 до 753,7 млрд. руб. на 1.10.2012, а средние дневные остатки на корсчетах составили 744,7 млрд. руб. в I квартале и 725,3 млрд. руб. в III квартале 2012 года.

В январе—сентябре 2012 г. ситуация на рынке межбанковских  кредитов (МБК) в целом оставалась стабильной. В марте—сентябре 2012 г. отмечались сокращение объемов ликвидных средств банков и увеличение спроса банков на рублевую ликвидность, в результате чего уровень межбанковских кредитных ставок в указанный период несколько повысился по сравнению с январем—февралем. Средняя ставка по размещенным российскими банками однодневным МБК в рублях в сентябре 2012 г. составила 5,4% годовых (в январе 2012 г. — 4,7% годовых).

Динамика ставок МБК  в январе—сентябре 2012 г. характеризовалась  умеренной волатильностью. Среднемесячные значения ставки MIACR по однодневным рублевым МБК в течение III квартала, как и на протяжении большей части первого полугодия, находились в диапазоне от 5 до 6% годовых. В январе—сентябре 2012 г. сохранялась внутримесячная цикличность межбанковских ставок, в периоды проведения обязательных платежей банками и их клиентами отмечалось повышение ставок. Среднее значение ставки MIACR по однодневным рублевым МБК в III квартале 2012 г. составило 5,5% годовых (в I и II кварталах данный показатель был равен 4,8 и 5,6% годовых соответственно).

Спред между средними ставками MIACR-B (фактическая ставка по кредитам, предоставленным российским банкам, имеющим спекулятивный кредитный рейтинг) и MIACR-IG (фактическая ставка по кредитам, предоставленным российским банкам, имеющим инвестиционный кредитный рейтинг) по однодневным рублевым кредитам в III квартале 2012 г. составил 35 базисных пунктов (в I квартале 2012 г. — 25 базисных пунктов, во II квартале — 38 базисных пунктов).