Современное состояние кредита и перспективы развития

     СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение……………………………………………………………..…..3

     ГлаваI. Потребительский кредит, его сущность и роль в экономике…………………………………………………………………..….4

     ГлаваII. Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития………..…………………………………………………....……7

     2.1.Зарубежный опыт развития……………………………………..….7

     2.2.Отечественный опыт развития………………………………….…12

     ГлаваIII.  Современное состояние кредита и перспективы развития…………………………………………………………………….….15

        3.1.    Современное состояние………………………………....…….15

        3.2.    Перспективы развития……………..……………………....….17

     Заключение………………………………………………………....….19

     Список  используемой литературы………….......................…….…22

 
 
 
 
 

     Введение

     Потребительский кредит представляет собой банковскую ссуду на различные потребительские цели, такие как покупка недвижимости – ипотечный кредит, покупка автомобиля – авто-кредит, бытовой техники, предметов мебели; а также на оплату обучения, осуществление дорогостоящего медицинского лечения и пр.

     Отличительной чертой потребительского кредита является целевая форма кредитования физических лиц. При этом в качестве кредитора могут выступать не только непосредственно банки, но и различные специализированные кредитные организации, а также разные юридические лица, осуществляющие продажу товаров или оказывающие какие-либо услуги.

     Формы потребительского кредита.

     Потребительский кредит имеет две формы – коммерческий кредит и банковский кредит. Коммерческий кредит представляет собой продажу каких-либо товаров с отсрочкой платежа на заранее оговоренный срок. Часто банки заключают договор с магазинами, осуществляющими продажи в кредит, выплачивая им деньги за товары, а кредит банку погашают непосредственно покупатели данных товаров. Банковский кредит является непосредственно денежной ссудой, выдаваемой банком различным заемщикам.

     Таким образом, потребительский кредит в денежной форме представляет собой банковскую ссуду, получаемую физическим лицом для приобретения различных товаров и услуг, а в товарной форме – при покупке товаров с отсрочкой платежа.

     В последние годы рынок потребительских кредитов неуклонно растет, нередко потребительский кредит является для человека единственной возможностью решить свои проблемы. Однако потребительский кредит обладает не только достоинствами – иногда, лишившись по какой-либо причине доходов (например, по причине увольнения), человек может оказаться не в состоянии вовремя погашать свою задолженность и тогда подвергнется штрафным санкциям. К тому же во многих случаях покупки, осуществляемые в кредит, обходятся значительно дороже, чем при оплате сразу.

     Глава I. Потребительский кредит, его сущность и роль в экономике.

     Потребительский кредит – это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо (потребитель). Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет.

     Потребительские цели – те, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования. Кроме того возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

       Потребительское кредитование занимает  лидирующее положение среди других  видов кредитования частных лиц.  Банк не отслеживает, на какие  именно цели клиент тратит  полученные деньги. Именно поэтому  потребительский кредит – отличный  способ для решения насущных проблем.

     Предоставлять потребительские кредиты выгоднее банкам, чем торговым организациям. Для последних потребительский  кредит не всегда является удобным: это  неизбежно влечет за собой увеличение издержек предприятия. Так, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и прочее. Выходит, что торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью. Именно поэтому предоставление кредитов было и остается прерогативой банков.

     Постоянная  регистрация в регионе присутствия  банка является обязательным условием для получения потребительского кредита. Тем не менее, есть банки, которые  предоставляют потребительский  кредит заемщикам с временной регистрацией. В этом случае вероятность отказа будет значительно выше.

     Сущность  кредита можно определить как  движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

     Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

     Присущая  кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием  платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

     Отмеченная  особенность кредитных отношений  становится заметной при сравнении  их с безвозвратным бюджетным  финансированием, при котором практически  отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими – бесплатное.

     Отмеченные  особенности, в частности возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

     Роль  кредита в экономике

     Под ролью кредита как экономической  категории обычно понимают результат  функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

     Необходимо  отметить, что роль кредита имеет  объективную природу, поскольку  определяется его сущностью. В то же время экономическая среда  оказывает влияние на степень  и характер реализации роли кредита, результаты его использования в  воспроизводственном процессе и социальной сфере. Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

     Роль  кредита в содействии непрерывности  воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве. 

     Глава II. Потребительский кредит: зарубежный и отечественный опыт развития.

     2.1.Зарубежный  опыт развития.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия).

     Однако  разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

     История законодательства о потребительских  кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

     Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон  был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

• справедливые правила предоставления кредита;
• верхние пределы ставок;
• правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

     Он  также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи  недвижимости, товаров и услуг  лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

     Американский  закон «О защите прав потребителей»  содержит часть, посвященную потребительским  кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также  защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.

     Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

     Виды  потребительского кредита.

     Под потребительским кредитом в федеральном  законодательстве США и отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

     В законодательной практике США потребительский  кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Потребительский  кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

     Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

     Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов и вторичных  агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

     Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.