Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

Таким образом, на вклад «до востребования» заемщиков поступают сумма кредита и денежная сумма, внесенная ими, которые перечисляются на основании поручения созаемщиков на счет образовательного учреждения. 

Далее выдача любой суммы кредита производится банком в пределах свободного остатка лимита на основании письменного заявления созаемщиков. Операция производится в определенной последовательности. 

Первоначально сумма кредита зачисляется на счет ссудозаемщиков по вкладу «до востребования», а далее делается перечисление на счет образовательного учреждения в оговоренные сроки. При необходимости требуется предъявление учащимся соответствующих документов (дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и другие документы). Например, на период срока кредитной линии учащийся представляет в установленные сроки определенные документы:

• каждый семестр - документы по требованию;
• после окончания процесса обучения - диплом, подтверждающий присвоение -  учащемуся соответствующей квалификации;
• по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы доходах.

В течение льготного периода погашение задолженности по кредиту производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга осуществляется созаемщиками равными долями или по графику платежей.

 

Основы  кредитования

В Законе РФ "Об образовании" (ст. 13) предусмотрено, что в уставе образовательного учреждения в обязательном порядке  указывается: наличие платных образовательных  услуг и порядок их предоставления (на договорной основе); порядок регламентации  и оформления отношений образовательного учреждения и обучающихся, их родителей (законных представителей).

Вопросы банковского  кредитования регламентированы в Гражданском  кодексе РФ, Налоговом кодексом РФ, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" и  ряде других законодательных и нормативных  правовых актов.

В Гражданском кодексе РФ имеется  глава 42 "Заем и кредит". В статье 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор  содержит основные условия: срочность, возвратность суммы кредита и  уплату процентов за пользование  кредитом.

Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором  кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена им в срок (ст. 821 ГК РФ). В случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор (банк) вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору. При  этом заимодавец (банк) вправе потребовать  от заемщика досрочного возврата суммы  займа и уплаты причитающихся  процентов. [17]

 

 

 

 

Банки, предоставляющие образовательный кредит в России

Таблица 1 – Суммы кредита

Банк	Сумма кредита
Балтийский банк	Стоимость обучения за один семестр и не более (не менее 5 000 рубл.)
Банк Сосьете Женераль Восток	В долларах США или в рублях на сумму от 1 500 до 25 000 $ (или эквивалент)
Банк «Образование»	До 500 000 рубл.
Банк «Уралсиб»	От 25 000 до 100 000 тыс. рубл. или эквивалент в долларах, евро.
Российский с/х банк	Не может превышать 350 000 рубл. (зависит от платежеспособности заёмщика)
Сбербанк	Москва – 45 000 рубл. Др. регионы – от 15 000 до 45 000 рубл.
Банк «Союз»	Не более 45 000 $
Нацпромбанк	Не более 90% от стоимости обучения
Международный инвестиционный банк	Не более 70 % стоимости обучения за год и не более 50% совокупного дохода семьи Учащегося и его Представителя

 

Таблица 2 – Сроки предоставления кредита и процентные ставки х

Банк	% ставка (в год рубл.)	Срок кредитования
Балтийский банк	От 19%	До 7 лет
Банк Сосьете Женераль Восток	От 14%	До 6 лет
Банк «Образование»	15%	До 5 лет
Банк «Уралсиб»	17,5% - 19%	До 5 лет
Российский с/х банк	14 %	До 10 лет
Сбербанк	12%	До 11 лет
Банк «Союз»	10%	До 16 лет
Национальный банк	От 18%	До 3 лет
Международный инвестиционный банк	20%	На договорной основе

 

В валюте от 10-13%.

 

 

 

 

 

3.ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ  КРЕДИТ ЗА РУБЕЖОМ

 

Общая характеристика образовательного кредита  за рубежом

Мировая практика предоставления образовательных кредитов и выплат по ним разнообразна. Так, в некоторых странах поначалу плата за обучение является комбинированной и частично идет за счет возвратного кредита, а частично – за счет правительственного гранта. Если студент показывает отличные результаты учебы, кредит превращается в грант, а студент освобождается от выплат. [11]

Многие  страны ввели систему образовательных  кредитов для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на высшее образование  и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение. Так произошло в Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой  Зеландии, США. Кредиты студентам  для оплаты обучения предоставляются  государством, самими учебными заведениями, частными организациями. В двух последних  случаях государство, как правило, выступает гарантом возврата кредитов.

Государство стимулирует использование этого  механизма финансирования, выступает в качестве гаранта по кредитам, устанавливает процентные ставки по образовательным кредитам существенно ниже рыночных и субсидирует разницу из бюджета или предусматривает возможность отсрочки возврата кредита и даже его полного списания, если заемщик имеет низкие доходы. При этом государственное присутствие на рынке образовательных кредитов вовсе не означает, что кредиты должны предоставляться непосредственно государством. Зачастую более эффективным способом кредитования признается выдача образовательных кредитов кредитными организациями или самими высшими учебными заведениями. [8]

 

 

Австралия

1. подать заявку на кредит может любой студент вуза, участвующего в программе.
2. Максимальная сумма кредита – эквивалент 5 тыс. евро в год, причем деньги могут быть потрачены только на оплату обучения.
3. Кредитная история не учитывается.
4. Проценты по кредиту не начисляются.
5. Период его погашения практически не ограничен и зависит от уровня доходов выпускника вуза.
6. Кредитные деньги выдает банк, но взяты они из госбюджета, куда позже возвращаются.
7. Риски по невыплатам кредита также берет на себя только госбюджет.

 

Голландия

1. В Голландии на получение кредита могут претендовать только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет.
2. Максимальная величина кредита – около 8,9 тыс. евро в год, а потратить деньги можно как на оплату обучения, так и на основные бытовые расходы.
3. Кредитная история не учитывается.
4. Кредитная ставка составляет 3,7%.
5. Погашение образовательного кредита начинается через 2 года после окончания учебы, а срок погашения не превышает 15 лет.
6. Лицам с низким уровнем доходов предоставляется скидка. Скидка предоставляется и в случае досрочного окончания учебы
7. Все риски за счёт госбуюджета.

 

 

 

Эстония, Польша и Австрия

1. предоставление кредитов только студентам дневной формы обучения.
2. Максимальный кредит – чуть менее 1,3 тыс. евро в год, которые можно расходовать как плату за обучение и частично на проживание.
3. Фиксированная процентная ставки по кредиту – 5% годовых.
4. Для получения кредита необходимы гарантии-поручительства от двух человек (кроме подавшего заявку).
5. Погашение кредита начинается через 1 год после окончания учебы и должно уложиться в срок, вдвое превышающий период обучения.
6. За тех, кто не в состоянии заплатить, платит Фонд государственных гарантий.
7. Кредитный риск делят частные банки и госбюджет.

 

Германия

В Германии сложились государственно-частное и частное

кредитование образования.

1. Заявку на участие в первой могут подать все студенты дневной формы обучения в возрасте 18-30 лет.
2. Максимальная величина кредита – 7,8 тыс. евро в год (на обучение и проживание).
3. Процентная ставка по кредиту составляет 5,95%–8,38%.
4. Кредиты выдаются без обеспечения, но с проверкой кредитной истории.
5. В случае неудовлетворительных показателей в учебе, кредитование прекращаются.
6. Погашение кредита для доучившихся начинается через 6—23 месяца после получения кредитных средств и растягивается на период до 25 лет.

Участие в частных германских программах кредитования образования осуществляется по схожей схеме, однако максимальная сумма кредита достигает 9,6 тыс. евро в год, кредитная история проверяется более тщательно, срок погашения кредита сокращается до 12 лет, а при неудовлетворительных показателях учебы банковский процент по кредиту возрастает и достигает уровня обычного потребительского кредита. [11] 

США

Одной из самых развитых систем кредитования образования обладают США. Одних только видов кредитования насчитывается около десятка. Здесь в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг $94 млрд, в том числе $68 млрд студенческих кредитов на возвратной основе, $19 млрд – грантов, $1 млрд – финансирование студенческой научной работы и еще $6 млрд – налоговые льготы для участников частного спонсирования образования. [5]

Предоставление образовательных кредитов в США идет по двум основным линиям: Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США.

1. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса. Но для малоимущих семей их (после специальных проверок) выплачивает правительство США.
2. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 мес. после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает $50 в месяц.

Кроме того, правительство США часто  выдает гранты и разрешает студентам  работать на университет в счет платы  за обучение.

 

 

Получение образовательного кредита в России для образования за рубежом

Европейское образование давно уже стало синонимом качества и прочных традиций в сознании российских граждан. Оно считается намного более престижным и перспективным, чем получение диплома в большинстве российских вузов. В условиях кризиса количество доступных кредитных программ, с помощью которых можно оплатить обучение в Европе, особенно специализированных, значительно снизился.

Большинство банков сократило как количество действующих кредитных продуктов, так и объемы их реализации, ужесточило основные ценовые параметры и требования к заемщикам. Впрочем, в последние месяцы ситуация постепенно начинает улучшаться – банки возвращаются на рынок потребительского кредитования. Что же касается кредитов на образование, то такие программы остаются редкостью, ведь они предполагают предоставление средств со значительной отсрочкой погашения, которое осуществляется, как правило, уже после окончания обучения. В условиях кризиса и высокой стоимости ресурсной базы банки не могут себе позволить таких продуктов. [20]

Аналитики, правда, отмечают, что и среди потенциальных потребителей спрос на европейское образование остается невысоким, и это притом, что его плюсы очевидны для каждого, кто хочет получить эксклюзивную «путевку в жизнь». Целый комплекс причин лежит в основе этого явления: от традиционно низкого уровня знания языков среди граждан нашей страны, до неуверенности в завтрашнем дне и своей возможности вернуть заем. Кроме того, помимо средств на образование, учащийся европейского университета, приехавший из России, должен также иметь возможность на что-то жить, а деньги на решение бытовых проблем пребывания в чужой стране нужно еще отыскать в собственном кошельке.

Если говорить непосредственно о кредитах на образование за рубежом (в том числе различные языковые программы, программы среднего и высшего образования и МВА), то такие услуги в России предлагают в основном иностранные банковские организации. Среди них в первую очередь стоит отметить ABN AMRO, BSGV и ряд других, но их общее количество сравнительно невелико. [20]

В Банке Сосьете Женераль Восток образовательный кредит существует с 2004 года на обучение, как в России, так и за рубежом по программам первого и второго высшего образования, по программам МВА и повышения квалификации, а также на прохождение языковых курсов. Ограничений по месту учебы и типу программы образовательные кредиты BSGV не предусматривают. Рассмотрим условия предоставления займов на образования за рубежом финансово-кредитной организации, имеющей специализированную программу:

1. Если студент имеет постоянный источник доходов, достаточных для оплаты взносов по кредиту, то заемщиком может выступить он сам. Но как правило, в этом качестве выступают родители или близкие родственники. В некоторых случаях банк может попросить заемщика предоставить поручительство третьего лица. 
2. Ставки по образовательному кредиту на сегодняшний день составляют от 12% до 15% в долларах США, от 13% до 16% в евро и от 14% до 17% в рублях.
3. Данные условия являются едиными вне зависимости от места нахождения выбранного заемщиком учебного заведения. Часто кроме годовых процентов нужно оплатить договор страхования жизни и здоровья заемщика за весь период сотрудничества с банком.