Стабилизация и повышение надёжности банковской системы РФ

Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к  компетенции властей штатов. В  одних штатах в 15 запрещено открывать  отделения или филиалы; в других разрешается делать это без всяких ограничений. В ряде штатов сеть отделений  должна быть ограничена тем же географическим местом, где располагается главная  контора банка.

Подобной практики нет не только в других странах, но и не в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайней важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Следовательно, нужны специальные  органы, осуществляющие соответствующие  функции. Органы могут быть разными  по статусу, но среди них почти  всегда есть государственные. Система  надзирающих органов в той  или иной стране всегда отражает особенности  политического и социально-экономического развития данной страны задачи, традиции.

 

Уровни банковских систем

Совокупность действующих  в стране банков может иметь одноуровневую  либо двухуровневую организацию. Одноуровневый  вариант построения банковской системы  может быть в случаях, когда:

В стране еще нет центрального банка;

В стране есть только центральный  банк;

Центральный банк выполняет  все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует  ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могут выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

Необходимо отметить, что  капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской стстемы.

В настоящее время, практически  во всех странах с рыночной экономикой созданны и активно развиваются  двухуровневые банковские системы, гле на первом уровне функционирует  центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную  и прочие виды деятельности;на втором - действуют коммерческие банки.

Однако, на страницах экономической  литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Это предполагает включение в  банковские (кредитные) системы так  же кредитных институтов не банковского  типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др), что позволяет  вести речь о различиях в составе  элементов банковских систем.

 

Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран

Уникальность систем, обусловлена  национальными традициями, историческим опытом. Банковские системы разных стран, их организационная структура  зависят от многих факторов, к числу  которых наряду с историческими, национальными традициями следует  отнести и степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень  роста экономики, способы регулирования  денежного обращения и др.

Положение банков на рынке  ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения  между коммерческими и инвестиционными  банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

Система надзора за деятельностью  коммерческих банков. Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами  построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

• страны, в которых надзор осуществляется ЦБ.
• страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами.
• страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами.

Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одно - либо двухуровневую  организацию. Одноуровневый вариант  построения банковской системы может  быть в случаях, когда:

• в стране еще нет ЦБ;
• в стране есть только ЦБ;

ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

 

Банковская  система Англии

 

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты  на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 3: Финансовые институты Великобритании

Банковский сектор	Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки) Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые учреждения	Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании (и юнит-трасты) Пенсионные фонды Кредитные союзы

 

Центральный Банк

В современных экономических  условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически  с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность  осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных  органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся  правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты  из заемных средств, и ювелиров, которые  принимали золото на депозиты и затем  предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая  гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма  и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником  Англии была Французская Империя  и вскоре Англия развязала полувековую  войну.

Политика милитаризма  оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство  обнаружило, что казна истощена и  денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован  комитет Палаты Общин, с целью  поиска способов получить деньги для  правительства. Тогда же появился шотландский  финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие  векселя. К 1793 году их насчитывалось  около 400. Финансирование длящихся поколениями  войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с  Францией. Во время этого периода  до 1821 года банкноты Банка Англии служили  настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода  стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в  этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

Банк Англии, как и центральные  банки других стран, в настоящее  время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих  от них новых усилий по адаптации  к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно  разделить на две группы:

• группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
• группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом  на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке  “ джентльменских соглашений” между  этими учреждениями и Банком Англии.

Существует множество  функций Банка Англии, но все они  призваны к достижению трех главных  целей. Среди них:

• Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;
• Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;
• Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг  своим клиентам. Однако клиенты Банка  Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1. Коммерческие банки.  Все клиринговые банки имеют  счета в Банке Англии. В операциях  клиринга используются счета  клиринговых банков в Банке  Англии. Банки обязаны иметь определенную  сумму на счете, и не имеют  права превышать ее. (Все банки,  осуществляющие деятельность в  Великобритании, содержат 0,35 % от суммы  всех своих депозитов на счете  (депозите) Банка Англии). Эта норма  резервов и обеспечивает главный  источник дохода Банка Англии.

2. Центральные банки других  стран имеют счета и держат  золото в Банке Англии и  могут вести дела в Лондоне  через Банк Англии.

3. Правительство держит  счета в Банке Англии, таким  образом, платежи, налоги в  бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят  через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным  можно выделить первые три функции Банка Англии:

1. Банк Англии служит  банком для коммерческих банков

2. Банк Англии служит  банком для других центральных  банков

3. Банк Англии служит  банком для правительства

Другие функции Банка  Англии:

4. Осуществление монетарной  политики. Банк Англии советует  по поводу методов политики  и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии  банкнот

6. Осуществление валютных  операций и контроля, управление  золотовалютными резервами страны  от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом  за банковской системой.

8. Банк Англии - член Европейского  Валютного - это начальная стадия  Европейского центрального банка,  который будет утвержден в  1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены  правительства.

Коммерческие банки

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В  ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.