Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

Внеочередное общее собрание акционеров проводится по решению Наблюдательного совета по его собственной инициативе, по требованию ревизионной комиссии Банка или аудитора, а также акционера (акционеров), являющегося владельцем не менее чем 10 процентов голосующих акций Банка на дату предъявления требования.

Общее собрание акционеров правомочно, если в нем приняли участие акционеры (представители), обладающие в совокупности более чем половиной голосов размещенных голосующих акций Банка.

Решение общего собрания акционеров принимается большинством голосов акционеров - владельцев голосующих акций, участвующих в общем собрании.

Решения по вопросам о внесении изменений и дополнений в Устав или утверждении Устава в новой редакции, о реорганизации и ликвидации Банка, назначении ликвидационной комиссии и утверждении промежуточного и окончательного ликвидационных балансов, определении количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями, об одобрении крупных сделок и в иных случаях, предусмотренных федеральным законом, принимаются общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в общем собрании акционеров [1].

Счетная комиссия проверяет полномочия и регистрирует лиц, участвующих в общем собрании акционеров, определяет кворум общего собрания акционеров, разъясняет вопросы, возникающие в связи с реализацией акционерами (их представителями) права голоса на общем собрании, разъясняет порядок голосования по вопросам, выносимым на голосование, обеспечивает установленный порядок голосования и права акционеров на участие в голосовании, подсчитывает голоса и подводит итоги голосования, составляет протокол об итогах голосования, передает в архив бюллетени для голосования.

Решения, принятые общим собранием акционеров, а также итоги голосования оглашаются на общем собрании акционеров, в ходе которого проводилось голосование, или доводятся не позднее 10 дней после составления протокола об итогах голосования в форме отчета об итогах голосования до сведения лиц, включенных в список лиц, имеющих право на участие в общем собрании акционеров, в порядке, предусмотренном для сообщения о проведении общего собрания акционеров.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств)[22].

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка.

Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре [20].

Для проверки и подтверждения достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности, ее соответствия Международным стандартам финансовой отчетности, Банк на договорной основе привлекает аудиторскую организацию, имеющую лицензию на проведение аудиторских проверок и осуществляющую аудиторскую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Аудиторская организация рекомендуется общему собранию акционеров Наблюдательным советом Банка по итогам проведения конкурса по отбору аудиторских организаций в соответствии с действующим законодательством, настоящим Уставом и внутренними документами Банка.

В составляемых ревизионной комиссией и аудиторской организацией заключениях по итогам проверки финансово-хозяйственной деятельности Банка должны содержаться сведения:

1. о достоверности финансовой отчетности Банка;
2. о выполнении Банком обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. другие положения, определяемые законодательством и настоящим Уставом[2].

Аудиторское заключение представляется Банку России в установленном порядке.

Функции службы внутреннего контроля в Банке осуществляет Управление внутреннего контроля, ревизий и аудита, Положение о котором утверждается Правлением Банка.

Уставный капитал банка сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей, который равен общей сумме номинальной стоимости акций банка приобретенных акционерами. Банком размещено 21 586 948 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 3 рубля и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля. Общая численность работников по данным на 31.12. 2014 год составляет около 251 тыс. человек, из них специалисты с высшим образованием 53%, сотрудники в возрасте до 30 лет – 41%. Ежегодно более 40% (от общей численности) сотрудников проходят повышение квалификации в Академии Сбербанка[21].

Процесс переподготовки кадров включает в себя участие в международных программах повышения квалификации. Специализация обучения – все направления банковской деятельности, в первую очередь исходя из приоритетных направлений, определяемых в Концепции и бизнес-плане Сбербанка России, а также потребностей территориальных банков, исходя из ситуации, складывающейся на финансовом рынке. [22].

 

2. Анализ кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России»

 
          На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц.

Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк России» можно разделить на три группы:

1. Потребительский кредит (кредит наличными);
2. Автокредитование;
3. Жилищное кредитование.

Кредиты, предоставляемые банком для физических лиц, рассмотрим в табл. 2.2.1 – 2.2.3.

Таблица 2.2.1

Условия потребительского кредита, предоставляемый Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России»

(на 01.01.2014 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро	от 17%	от 14%	до 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евро	от 16,5%	от 13,5%	до 5 лет
Специальные программы
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту	от 13,50% до 14,50%	от 11,50% до 12,50%	до 7 лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14%	--	до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	до 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

 

 

Данные табл. 2.2.1 показывают, что для физических лиц в Набережночелнинском отделении ОАО «Сбербанк России» предоставляется базовые и специальные программы потребительского кредитования.

Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк России» в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ.

Потребительские кредиты ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита - до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением.

Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».

«Корпоративный кредит» выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. «Корпоративный кредит» выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка - 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования.

На 2013 год в ОАО «Сбербанк России» осталась действовать только 1 программа с государственной поддержкой:

«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) - уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) - субсидируется государством.

В таблице 2.2.2 рассмотрим программы автокредитования, предоставляемые в Набережночелнинским отделении ОАО «Сбербанк России».

Таблица 2.2.2

Автокредитование, предоставляемое ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2014 года)

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Базовые программы
Автокредит	Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости	от 15%	13,5-16,0%	10,5-13,0%
Специальные программы
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями	от 15%	Часть расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля

 

 

Автокредиты ОАО «Сбербанк России», предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. «Автокредит», предназначенный для покупки, как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе.

Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка - 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля.

Специальные программы, предлагаемые ОАО «Сбербанк России», называются «Автокредит с государственным субсидированием», а также различные партнерские программы автокредитования.

«Автокредит с государственным субсидированием» может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс. руб.

Срок кредита - до 3-х лет, кредитная ставка - 5,4-9% годовых, первичный взнос составляет 15% от стоимости автомобиля.

Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос - не менее 15% от стоимости автомобиля.

Таблица 2.2.3

Ставки автокредитования ОАО «Сбербанк России»

Наименование	Денежные средства	Размер	Срок	Процент
Авто	Рубли	от 45 000 - до 5 000 000	3 месяца - 5 лет	14,5-16%
	Доллары США	от 1 400 - до 150 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
	Евро	от 1 000 - до 120 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
Авто (для клиентов)	Рубли	от 45 000 - до 5 000 000	3 месяца - 5 лет	13,5-15%
	Доллары США	от 1 400 - до 150 000	3 месяца - 5 лет	10,5-12%
	Евро	от 1 000 - до 120 000	3 месяца - 5 лет	10,5-12%

 

 

Стандартная программа автокредитования в банке ОАО «Сбербанк России» представлена 2 кредитами. Автокредит в банке ОАО «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца - 5 лет под 10,5 - 16 процентов годовых.