Ведение расчетных операций

чековые гарантийные карты. Эти карты выдаются владельцу  текущего счета в банке для  идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет  владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

5. По способу записи  информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной  полосе

чип;

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту  было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ перено­са эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих - кодирования применялась  до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения  не получила.

Кодирование на магнитной  полосе – карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых заведений.

Микросхема (чип) встроена в  карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт – карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

Лазерные записи (оптические карты) – карты имеют большую  емкость, чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой  с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

6. По принадлежности к  учреждению – эмитенту:

банковские карты, эмитент  которых – банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями;

карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  являются эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7.По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие  в пределах какого - либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

8.По времени использования:

ограниченные каким –  либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бесрочные).

9.По сфере использования:

универсальные карты –  служат для оплаты любых товаров  и услуг;

частные коммерческие карты  – служат для оплаты какой –  либо определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

10.Банковские и другие  карты, используемые для расчетов:

автономный «электронный кошелек»;

«электронный кошелек» с  дублированием счета у эмитента;

 «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.

Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации вносит еще  два подпункта:

11.По общему назначению:

идентификационные;

информационные;

для финансовых операций.

12.По категории клиентуры,  на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

серебряные карты;

золотые карты.

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес – картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать  оптимальный вариант, который будет  наилучшим образом соответствовать  целям, которые преследуются при приобретении карточки.

Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие.

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт – это  физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк – эмитент –  учреждение банка, которое выпускает  в обращение платежные карты.

Банк – эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр  – специализированный информационно  – вычислительный центр, который  осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Рассмотрим права и  обязанности участников платежной  системы с применением пластиковых  кредитных карт.

Банк – эмитент выдает кредитную карту только после  проверки финансового состояния  и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный  карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

Собственник карты для  получения карты заключает с  банком – эмитентом соответствующее  соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и  проценты за кредит согласно с определенными  в соглашении условиями.

Торговое предприятие  обязуется принимать карты как  платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется  извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником  данной карты; предоставлять банку  торговые счета, оформленные с использованием карт.

Функциями процессингового  центра являются:

разработка стандартов и правил ведения операций;

обеспечение надлежащего  уровня функционирования систем авторизации  и расчетов;

обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между  участниками системы;

исследование и анализ функционирования системы;

разработка новых платежных  продуктов;

реклама и продвижение  услуг на рынок.

Банки – эквайеры составляют договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк – эмитент через процессиновую компанию. Банк – эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов – собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка – эквайера. В отдельных случаях функции банка – эквацера может осуществлять банк – эмитент.

В системе электронных  розничных банковских услуг может  в некоторых случаях принимать  участие и расчетный банк. Он может  использовать для проведения расчетов в системе между банком – эквайером и банком – эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

С помощью пластиковых  карт можно воспользоваться такими услугами:

получение наличных денег  через банкоматы;

получение ответа на запрос о состоянии счета;

перевести денежные средства с одного счета на другой;

получить выписки с  текущего счета. Выписка – это  документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

получить кредит при покупке  товаров или авансом в наличном виде;

осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

получить ответ на запрос о возможности получить клиентского  кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может  получить с помощью системы электронных  банковских услуг без участия  персонала банка.

Пластиковые карты как  платежное средство нашли свое широкое  применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая – они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.