Виды банков в современной экономике

1) По темпам нарастания:

        - ползучую - при ежегодных темпах прироста цен на 3-4%. Такая инфляция характерна для развитых стран, которые рассматривают ее как стимулирующий фактор;

        - галопирующую - при среднегодовых темпах прироста цен на 10-50% (иногда до 100%), которая преобладает в развивающихся странах;

        -гиперинфляцию - при ежегодных темпах прироста цен свыше 100%, свойственную странам в отдельные периоды, когда они переживают коренную ломку своей экономической структуры.

2) По степени сбалансированности их роста:

        - сбалансированная инфляция;

        - несбалансированная инфляция.

Объяснения причин дисбаланса различны. Теоретическая база понятия  «инфляция» имеет в своем арсенале три основных направления: кейнсианскую теорию инфляции; монетаристскую количественную концепцию; теорию чрезвычайных издержек.

Кейнсианская теория инфляции, вызванная избыточным спросом, исходит из анализа доходов и расходов хозяйствующих субъектов и влиянии их на увеличение совокупного спроса, что приводит к росту производства и занятости.  В то же время увеличение совокупного спроса стимулирует рост инфляции.

Монетаристская теория денег в качестве причины инфляции видела количественное переполнение каналов  обращения  бумажными деньгами.

Они были уверены, что инфляцию вызывают лишь издержки, связанные с заработной платой – теория инфляционной спирали «заработная плата – цены».

Можно выделить важнейшие  из действительно инфляционных причин роста цен:

- отсутствие контроля со стороны государства над денежной массой, выбрасываемой в обращение.

- несбалансированность  государственных расходов, в печатания новой денежной массы, что приводит к росту массы денег в обращении. Особенно инфляционно опасными являются бюджетные расходы, связанные с милитаризацией экономики. Рост военных расходов является одной из главных причин хронических дефицитов государственного бюджета и увеличения государственного долга во многих странах.

- общее повышение уровня цен в ХХI веке – это связано с изменением структуры рынка,  который все в большей степени приобретает очертания рынка несовершенной конкуренции. Современный   рынок в значительной степени является олигополистическим. Олигополист же обладает значительной властью над ценой.

- деятельность профсоюзов. Например, продолжительная инфляция, в конце 60-х годов, в 70-е годы заставила многие профсоюзы настаивать на том, чтобы в трудовые договоры вносились поправки на рост стоимости жизни, автоматически корректирующие доходы рабочих с учетом инфляции.

- нерациональная структура  экономики, выражающаяся в чрезмерном развитии одних отраслей в ущерб другим, это, в частности, характерно для белорусской экономики.

Современная инфляция связана  не только с падением покупательской способности денег в результате роста цен, но и с общим неблагоприятным состоянием экономического развития страны. Она обусловлена противоречиями процесса производства, порожденными различными факторами в сфере как производства и реализации, так и денежного обращения, кредита и финансов.

Причины возникновения  инфляции могут быть как внутренние, так и внешние. К внешним причинам относятся, в частности, сокращение поступлений от внешней торговли, отрицательное сальдо внешнеторгового  и платежного балансов, структурные  мировые кризисы (сырьевой, энергетический, экологический), сопровождающиеся многократным ростом цен на сырье, нефть.

Обмен банками национальной валюты на иностранную вызывает потребность  в дополнительной эмиссии бумажных денег, что ведет к инфляции.

Причины развития инфляции условно делят на денежные и неденежные.

Как правило, денежные факторы  дают первичный толчок развитию инфляционного  процесса и активно влияют на его  протекание.

К ним относят:

        - чрезмерную эмиссию денег;

        - расширение объемов кредитования со стороны кредитных учреждений;

        - хронический дефицит государственного бюджета;

        - увеличение скорости оборота денег;

        - чрезмерные инвестиции, несоответствующие реальным потребностям экономики в капиталовложениях;

        - нестабильность обменного курса национальной валюты.

Неденежные факторы  инфляции обусловливают рост цен  со стороны воспроизводственного процесса.

 В состав неденежных факторов  обычно включают:

        - диспропорциональность общественного воспроизводства (нерациональная структура экономики);

        - монополизацию экономики;

        - милитаризацию экономики;

        - рост издержек производства;

        - мировые структурные кризисы (например, сырьевой, энергетический);

        - стихийные бедствия, крупные аварии, влекущие дополнительные расходы государственного бюджета.

Развитие инфляции стимулирует  перелив капитала из сферы производства в денежно-кредитную сферу. Кредитно-финансовые учреждения, располагающие значительно  большими денежными ресурсами, чем промышленные предприятия, имеют возможность диверсифицировать свои активы таким образом, чтобы избежать потерь от обесценения денег. Кроме того, норма прибыли здесь значительно больше, чем в отраслях промышленности; имеются наибольшие возможности получения высокой прибыли за счет проведения спекулятивных операций, связанных с обесценением денег. Перелив капитала из производственной сферы в денежно-кредитную сферу усиливает нарушение условий воспроизводства и способствует углублению диспропорций в экономике.

       Проблема решалась по-разному. Однако существуют по крайней мере три "праведных" пути решения этой проблемы, которые могут быть использованы порознь, вместе или в любых сочетаниях:

1) ограничить государственные  расходы;

2) увеличить налоги, пошлины,  тарифы или другие поступления  госбюджета;

3)  взять деньги  в долг внутри страны или  за рубежом.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    Ипотечный кредит.

       В Беларуси, несмотря на появившийся в 2008 году закон "Об ипотеке", система ипотечного кредитования так и не получила должного развития.

Ипотечный кредит представляет собой тип экономических отношений  по поводу  предоставления ссуд  под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование  является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надёжность сделки[2, с. 121].

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных  источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надёжной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Ипотечный кредит, имеет свои отличительные особенности:

        - ипотечный кредит – это ссуда под строго определенный залог (недвижимость), поскольку обычная банковская ссуда может и не обеспечиваться залогом;

        - ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10-30лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая тем самым размер ежемесячных выплат.

        - предмет ипотеки остается во владении должника, последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

Заемщиком являются физические и юридические лица, имеющие собственности объект ипотеки. Объектами залога может выступать недвижимое имущество, т.е. жилье дома, магазины, склады. Особенностями залога являются, во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, - чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, не быть объектом залога по другой операции. При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника [4, с. 194].

Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией, поскольку большая часть рисков при ипотечном кредитовании перекладывается на плечи заемщика и инвестора.

Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Обязательными  участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки.

Основными документами  при оформлении ипотечного кредита  являются закладные, векселя и другие ценные бумаги. Закладная рассматривается как документ, передающий кредитору законное право собственности на залог по ссуде. Закладная под недвижимость является основным обеспечением ипотечного кредита. Закладная под недвижимость содержит обязательства заемщика по кредитному договору. На заемщика возлагаются обязанности по выплате всех долгов, процентов, налогов, сборов и других платежей, взимаемых с данной собственности, поддержанию в хорошем состоянии закладываемой собственности, не использованию недвижимости для какой-либо незаконной деятельности, страхованию недвижимости в пользу банка, запрету передачи недвижимости другим лицам, под залог и т.д.

Оформляемая при получении ипотечного кредита закладная является специальным кредитным соглашением. К тому же залогом для получения ипотечного кредита может служить именно та недвижимость, на покупку которой он берется.

Оценка стоимости предмета ипотеки, то есть оценка стоимости недвижимости проводится экспертизой, результаты которой  используются финансово-кредитными организациями  для предоставления кредита или  определения размера эмиссии ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (облигации, сертификаты и др.). Оценка недвижимости — основа принятия решения о размере выдаваемого кредита.

 Исходным пунктом  для расчета стоимости могут  служить различные стоимостные  понятия:

- стоимость земли,  величина которой зависит от  размера, возможности использования,  местоположения земельного участка,  прибыли, получаемой с земельного  участка и др.;

- стоимость построек  на земельном участке; 

- рыночная цена (достигаемая  в течение долгого времени цена недвижимости), устанавливаемая посредством экспертизы цены официально назначенными экспертами и соответствующими оценивающими органами (например, органами страхования).

 Соотношение между  размером ссуды и стоимостью  залога — наиболее важный фактор для принятия решения о предоставлении кредита. Предельные размеры ссуды должны быть меньше стоимости залога (60—80 %).

Система ипотечного кредитования включает два направления:

        1) Непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

        2) Продажа ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

      Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением занимаются финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспечение залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидные, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязательствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом выступает государство, что повышает их надёжность.

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жильё  обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентным ставки по кредитам.

В настоящее время  в большинстве промышленно развитых стран государственные институты играют весьма заметную роль в организации вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных заложенным недвижимым имуществом. В частности, для обеспечения нормального и бескризисного функционирования вторичного рынка ипотечных ценных бумаг государственные институты принимают на себя часть рисков, а также оказывают активную помощь кредитным учреждениям в проблемных ситуациях.

Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.

Кредитором по ипотеке  выступают ипотечные банки или  специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а  также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог  недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных учреждений могут быть вклады (депозиты) клиентов, выпуск и продажа ипотечных облигаций, перепродажа закладных свидетельств и т.д.  

Сферой ипотечного кредита  могут быть охвачены все секторы  экономики: потребительский, производственный, аграрный.

В потребительском секторе  экономики ипотека способствует привлечению средств инвесторов в жилищное строительство. Жилищное ипотечное кредитование получило широкое  распространение в мировой банковской практике. Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия: