Виды банков в современной экономике

-между высокими ценами  на недвижимость и текущими  доходами населения;

-между денежными накоплениями  у одной группы экономических  субъектов и необходимостью их  использования у другой.

Ипотека в производственном секторе позволяет существенно  расширить возможности для обеспечения  инвестициями практически всех приоритетных отраслей промышленности. Это обусловлено  тем, что, с одной стороны, коммерческие банки мало заинтересованы в выдаче долгосрочных кредитов на обычных условиях, вследствие высокой инфляции, кризиса неплатежей и других неблагоприятных факторов. С другой стороны, промышленные предприятия, находясь в тяжелом финансовом положении, объективно не имеют возможности гарантировать своевременный возврат полученных средств. Вместе с тем приватизация предприятий создала предпосылки для начала ипотечного кредитования (ипотека предприятий).

Наличие залога и, как  следствие, реальная возможность его  потерять   в случае нарушения своих обязательств дисциплинирует заемщика и стимулирует на рациональное и производительное использование кредита.

В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного  имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Поскольку существует возможность  вынужденной ликвидации собственности, служащей залогом при ипотечном кредите, в случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств по погашению ссуды в установленные сроки, то кредитору необходимо получить право удержания имущества за долги. До выдачи ссуды кредитор должен выяснить, не имеют ли другие кредиторы права на это имущество за долги. Закладные обычно включают условие ускоренного погашения кредита, предполагающее, что при несвоевременной выплате должником суммы долга и процентов или невыполнении им каких-либо других обязательств, ссуда подлежит немедленному погашению в полном объеме. 

                       Виды банков в современной экономике.

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании  его сущности. Продуктом банка  является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В  Республики Беларусь  сложилась двухуровневая банковская  система. Верхний уровень   системы   представлен центральным (эмиссионным)  банком, в Республики Беларусь это Национальный банк. На  нижнем  уровне  действуют  коммерческие   банки. В мировой практике коммерческие   банки  подразделяются на    универсальные    и    специализированные     банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского  кредита, отраслевые,  внутрипроизводственные   банки)  и   небанковские   кредитно- финансовые  институты (инвестиционные   компании,   инвестиционные   фонды, страховые  компании,  пенсионные  фонды,  ломбарды,  трастовые  компании   и др.).

В зависимости от выполняемых  функций в экономике и оказываемых  услуг банки разделяют на национальные, и коммерческие.

Национальный банк страны является главным элементом банковской системы любого государства, а также эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Конституцией Республики Беларусь определено: "Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок  расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег".

Центральный  (эмиссионный)  банк   в   большинстве   стран   принадлежит государству. Но даже если государство формально  не  владеет  его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет  частично  (Бельгия  -  50%,  Япония  - 55%),  центральный   банк   выполняет   функции   государственного   органа.

Центральный  банк  обладает  монопольным  правом  на  выпуск   в   обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он  хранит официальные  золотовалютные  резервы,  проводит  государственную   политику, регулируя кредитно-денежную сферу и  валютные  отношения. Центральный  банк участвует  в  управлении  государственным  долгом  и  осуществляет  кассово - расчетное обслуживание бюджета государства.

Центральный  банк  хранит  обязательные  резервы  и  свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет  им  ссуды,  выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную  систему взаимозачетов  денежных  обязательств  либо   непосредственно   через   свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

        - эмиссия и контроль денежного обращения;

       - функция резервного центра банков;

- управление государственным долгом;

- пополнение госбюджета;

- выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

- проведение научных исследований;

- контроль и воздействие на коммерческие банки.

Вторым звеном любой  финансовой системы являются коммерческие банки. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах экономики. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и так далее. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Их функции более  прозаичны: они обеспечивают открытие счета,  обмен валют, торговлю некоторыми ценными бумагами, выдачу кредитов и приём средств на депозиты. Деятельность их редко распространяется за пределы одного государства. Считанные коммерческие банки имеют международные отделения. Как правило, все банки такого типа принимают вклады в долларах, предлагая достаточно привлекательные для инвесторов проценты.

Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

- привлечение временно свободных денежных средств;

- предоставление ссуд;

- осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

- выпуск кредитных средств обращения;

- консультирование  и  предоставление   экономической   и   финансовой

информации.

 Совокупность этих банков обеспечивает бесперебойное снабжение заинтересованных сторон различными финансовыми инструментами и деньгами. Это, в свою очередь, способствует динамичному развитию мировой экономики в целом, которое является ещё одним шагом навстречу глобализации и единому мировому экономическому пространству.                     

Кроме того, банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки обычно осуществляют все виды банковских операций, работают со всеми категориями физических и юридических лиц. Специализированные – ориентируются на определенные отрасли, определенные категории клиентов, либо на отдельные виды операций. На практике эти банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестиционные, ипотечные банки, в  основные задачи которых входит аккумуляция  свободных денежных средств, привлечение  депозитов (вкладов) и их использование  преимущественно для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.

Инвестиционные банки  занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного  хозяйства. Через них удовлетворяется  значительная часть потребностей в  основном капитале. Зачастую инвестиционный банк предлагает также брокерское обслуживание и доверительное управление.

Ипотечные банки —  специфический инвестиционный институт, осуществляющий кредитные операции по привлечению и размещению средств  на долгосрочной основе под залог  недвижимого имущества — земли  и строений. Ресурсы ипотечных банков в существенной степени формируются за счет средств, привлеченных от выпуска ипотечных облигаций, закладных листов.

Сберегательные банки  – это, как правило, небольшие  кредитные  учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации  и  обычно контролируются  государством,  а  нередко  и  принадлежат   ему.   Пассивные операции сберегательных  банков  включают  прием  вкладов  от  населения  на текущие и другие счета. Активные  операции  представлены  потребительским  и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и  государственных ценных бумаг.                

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                          

 

 

 

                                      

 

 

 

 

                                       Литература:

1. Деньги, кредит, банки - Белоглазова Г.Н. - Учебник, 2009.
2. Деньги, кредит, банки – Тарасов В.И. БГТУ,2009.
3. Деньги, кредит, банки – Тарасов В.И. –Минск 2005.
4. Короткевич А.И, Очкольда И.И. Денежное обращение и кредит: учебное пособие - Мн: ТетраСистемс, 2008, - 352 с.
5. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко и др. – Мн.: «Тесей», 1999. Государственным банком (государственное унитарное предприятие).
6. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко и др. – Мн.: «Тесей», 1999. Государственным банком (государственное унитарное предприятие)
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2007.
8. Финансы, деньги, кредит. Учебник под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юрист, 2008.

             9.  www.financialfamily.ru/index.php?s_id...e...

  10. www.nbrb.by/payment/PlasticCards/

         11. www. infobank.by