Ипотечный кредит и перспективы его развития в России

Все началось 22 октября 2007 года, когда КБ «Москоммерцбанк» объявил  о действии новых ипотечных программ. Банком были увеличены ставки по всем кредитам на 0,5-0,7%. Затем события  в банковском секторе развивались по принципу снежного кома. Банк «Славинвест» 26 ноября 2007 года увеличил процентные ставки в рублях по программе АИЖК на 1%, в долларах - на 2%. 10 декабря вслед за участниками рынка повысил ставки на 1,5% лидер ипотечного кредитования в России и Удмуртии - «КИТ-Финанс».

Ирек Сафин, региональный директор ИБ «КИТ-Финанс», рассказал, что  удорожание кредитов произошло в  зависимости от способа подтверждения  заемщиком дохода. «До повышения  максимальная процентная ставка достигала 12,5%, после - 13,5%», - сообщил г-н Сафин.

11 января 2008 года УРСА  Банк, по итогам I полугодия 2007 года  вошедший в пятерку ведущих  ипотечных банков (портфель по  итогам 9 месяцев 2007 года - 17,8 млрд  руб.), ограничил выдачу жилищных  ссуд. В офисе банка в Ижевске  сообщили, что выдача ипотеки временно приостановлена. «Раньше, чем через 2 месяца, не имеет смысла обращаться», - сообщила сотрудница call-центра. Официально в УРСА Банке ситуацию не прокомментировали.

Взявший в 2007 году направление  на более доступную ипотеку банк «Уралсиб» 16 января 2008 года внес изменения в условия кредитования, в результате ставка в долларах увеличилась от 0,3% до 0,5%, в рублях - от 0,5 до 0,9%. Вслед за федеральными банками ставки по ипотеке поднял «ИжЛадабанк» в целом на 1 процентный пункт. Меньше всего участники рынка ожидали изменения ипотечных программ от банка ВТБ24. В активах банка очень высокая доля государства, поэтому никто из участников рынка не ожидал, что до выборов ставки поднимутся. В результате сейчас лидеры рынка признаются, что, скорее всего, дальнейшего повышения ставок не избежать. «Если мы увидим, что не будет спроса со стороны фондового рынка на ипотечные активы и не будет сделок по секьюритизации, то будем думать о дальнейшем повышении ставок», - говорит Михаил Бусыгин.

Помимо повышения процентных ставок все участники рынка повысили требования к заемщикам. В последние полтора года мы наблюдали тенденцию, когда ипотека становилась все более доступной и целиком ориентированной на клиента. Требования андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) были существенно снижены. Обычные прежде 30% первоначального взноса в 2007 году были заменены на 10% и даже 0. Либеральность в способах подтверждения доходов заемщика доходила до абсурда, платежеспособность заемщика проверялась устно по звонку руководителя на место работы клиента. Сейчас кредиторы ужесточили требования к клиентам.

Если раньше ряд банков выдавал кредиты без справки  о доходах, то теперь это непременное  требование. Банки также ввели  меру перечисления займа на счет клиента, только после того как покупатель квартиры получит право собственности на нее, раньше средства займа перечисляли сразу после сдачи документов в Регистрационную палату. Кроме того, многие банки повысили единовременную комиссию при открытии счета. В итоге взять ипотеку в Удмуртии на покупку или строительство жилья можно только под 13-15% годовых, при условии дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей.

Портрет идеального заемщика выглядит следующим образом. Семейная пара в возрасте от 27 до 35 лет. С детьми. Работают по найму в крупной компании. Стаж по последнему месту работы - год и более. Доход подтвержден официально. Структура дохода - регулярные ежемесячные выплаты, размер которых не имеет сильных колебаний. Имеют одно и более высших образований. Имеют положительную кредитную историю (текущих обязательств нет). Имеют в активах недвижимость, автомобиль, денежные накопления. Подтвержденный официальный доход не менее 30 тысяч рублей.

По мнению экспертов, под такие параметры подпадает  всего 1% из всех нуждающихся в ипотечном займе. Несмотря на обещания правительства разобраться в ситуации, пока намечается лишь устойчивая тенденция к повышению процентных ставок. Участники рынка констатируют, что не ожидали такого развития событий вплоть до президентских выборов. В итоге сейчас Правительство РФ оказалось в неловком положении, программа «Доступное жилье» не реализует возложенные на нее задачи. По прогнозам аналитиков, ситуация на рынке ипотечного кредитования может усугубиться в связи с негативными событиями на мировых фондовых рынках. Нестабильная ситуация на фондовом рынке может привести к выводу денежной массы и переводу ее в менее рисковые активы - недвижимость. В результате устойчивого спроса цены на недвижимость могут подняться.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

На основании вышеизложенного можно сделать краткие обобщающие выводы.

     Система  ипотечного кредитования занимает  уникальное положение в национальной  экономике. Во-первых, в настоящее  время ипотечное кредитование  не только является основной  формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе

Одной из основных задач  банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения  в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Зарубежный опыт и  опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, то есть каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нем свои депозитные и расчетные счета.

      Развитие  ипотечного кредитования   положительно  влияет на стабильность и устойчивость  банковской системы   в целом. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных

институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и

удовлетворяющей разнообразные  потребности экономики. Сегодня, в  условиях

банковского кризиса  именно ипотека может стать «спасательным кругом» для

многих банков. Создание и развитие эффективной системы  ипотечного

кредитования будет  способствовать формированию более  цивилизованной, более

устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.

 Ипотечное кредитование  и есть тот механизм, который  обеспечивает взаимосвязь между  денежными ресурсами населения,  банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства  в реальный сектор экономики.

      Развитие  системы ипотечного жилищного  кредитования не может не оказать  положительного влияния на развитие  строительного комплекса страны  и смежных с ним отраслей. Вливание  крупных сумм внебюджетных средств  в покупку и строительство  жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Целью написания данной курсовой работы было исследовать особенности  функционирования рынка ипотечных  кредитов в России. В данной курсовой работе рассматривались теоретические понятия об ипотеке, ее механизм и основные функции. Далее мы провели анализ основных проблем и перспектив развития в современной России.

В соответствии с поставленной целью нами в работе было сделано  следующее:

- были изучены основные  вопросы в области ипотечного кредитования;

- проанализирована ситуация  на рынке;

- выявлены наиболее  значительные проблемы в функционировании  ипотечного кредитования в Российской  Федерации;

- рассмотрены прогнозы  и перспективы развития ипотеки  в России.

Написав данную работу, мной были сделаны следующие выводы:

1. Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и  проверенных в мировой практике  способов привлечения частных  инвестиций в жилищную сферу.  Именно ипотека позволяет наиболее  выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

2. Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере.

3. Именно ипотека позволяет  наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте. Однако не следует забывать жизнь не стоит на месте, поэтому необходимо дальнейшее совершенствование правовых механизмов жилищной ипотеки и создание условий для эффективной работы институтов жилищного рынка. В настоящий момент главное, чтобы данное постановление, концепция и федеральная программа заработали, находясь под постоянным контролем государства.

4. Функционирующая система  финансирования жилья будет обеспечивать  развитие рынков жилья в России  и способствовать тому, что качество  и объемы предлагаемого жилья  в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

5. В настоящий момент  в России существует значительный  потенциал для развития рынков  ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных  доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

  Ипотечное кредитование  и есть тот механизм, который  обеспечивает взаимосвязь между  денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

      Развитие  системы ипотечного жилищного  кредитования не может не оказать  положительного влияния на развитие  строительного комплекса страны  и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

       Подведя общий итог всего вышеперечисленного можно сказать, что с помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Российской Федерация.  Конституция (Принята всенародным голосованием в 1993 г.). - СПб.: КОРОНА принт. - 48 с.

2. Российская Федерация.  Законы. Гражданский кодекс Российской  Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями  на 27 декабря 2009 года). - М.: Проспект, 2010.

3. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 г. - № 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - ст. 3400.

4. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон об ипотечных эмиссионных ценных бумагах от 11 ноября 2003 г. - № 152-ФЗ (ред. от 17.07.2006) // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 46 (ч. 2). - ст. 4448.