Сущность и особенности ипотечного кредитования

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА

 

Кафедра “Финансы и Банковское дело”

Курсовая работа

по  дисциплине:

«Инвестиции»

тема:

«Сущность и особенности ипотечного кредитования»

 

 

 

Выполнил(а): ст.гр. ФЗ-51

Шифр: 0801500 

Максютова О.В

Проверил(а):Халимуллина Э.Р.

 

 

 

Уфа – 2013г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….....3

Глава 1.Сущность и особенности  ипотечного кредитования…………..….5

1.1.Сущность, основные понятия, отличительные черты залога …….…....8

1.2.Сущность, основные понятия, отличительные черты ипотеки…….…10

1.3.Экономическое содержание ипотечного кредитования……………….13

Глава 2. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………………….….18

2.1.Становление ипотечного кредита в России……………………………18

2.2.Современное состояние  ипотечного кредитования в Российской  Федерации………………………………………………………………………..22

Заключение…………………………………………………………………...23

Список используемой литературы………………………………………….25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования ипотечного кредитования заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Жилье является одной из базовых  ценностей, обеспечивающих гражданам  ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к  эффективному и производительному  труду и в значительной степени  формирующих отношение граждан  к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан  на жилище.

Ключевой проблемой при выработке  и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья  для граждан. Механизмом, позволяющим  решить эту задачу, и является ипотечное  жилищное кредитование, ставшее в  развитых странах основным рычагом  эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки  обусловлены, прежде всего, тем, что  она ориентирована на социально  активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного  гражданского общества - средний класс.

Объектом курсовой работы является ипотечное кредитование.

Предмет - механизм реализации ипотечного кредитования в РФ.

Целью данной работы является проведение всестороннего исследования комплекса теоретических и методологических вопросов по оценке современного состояния  ипотечного кредитования в Российской Федерации

Исходя из указанной цели работы, были поставлены следующие  задачи:

1. раскрыть сущность и  особенность ипотечного кредитования

2. выявить и проанализировать  ключевые факторы, влияющие на  становление и современное состояние  ипотечного кредитования в Российской  Федерации. 

Для более полного раскрытия сущности изучаемого объекта, в данной работе были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, абстрагирование, аналитический метод, синтез и обобщение.

В настоящее время разрабатываются  различные модели системы ипотечного кредитования, опирающиеся на рыночные механизмы финансирования. Их разработкой  занимаются ученые: Горемыкин В. А, Журбина  Е., Зубков Г.С.

Курсовая работа состоит  из введения, двух глав, с семью параграфами, включает заключение, список литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность и особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит¹ - это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества - земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли и  недвижимого имущества для получения  в банке долгосрочного кредита  называется ипотекой. Ипотека - это  вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных  с землей) с целью получения  денежной ссуды. В случае неуплаты займа  заложенная недвижимость продается, а  из вырученной суммы погашается задолженность  кредитору.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают  проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к  разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают  сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют  достаточно жесткие правила продажи  недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как  правило, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в современных  условиях чаще всего используются для  финансирования приобретения, постройки  и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных  участков. Особенностью ипотечного кредита  является то, что залогом для его  предоставления может выступать  и недвижимость, на покупку которой  он берется.

______________________________

¹ Балабанов И.Т. «Банки и Банковское дело» Питер 2010г.

Юридической и экономической  предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы права частной собственности  на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения  ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможен.

Субъектами ипотечного кредита являются:²

- Кредиторы по ипотеке  - ипотечные банки или специализированные  ипотечные компании, а также универсальные  коммерческие банки;

- Заемщики - юридические  и физические лица, имеющие в  собственности объекты ипотеки,  или имеющие поручителей, которые  предоставляют под залог объекты  ипотеки в пользу заемщика.

 Объектами ипотечного кредита³ являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.

Недвижимость как объект ипотечного кредита имеет ряд  существенных преимуществ. Она почти  никогда не теряет полностью своей  стоимости (ценности), а со временем, как показывает хозяйственная практика, цена ее даже растет.

Ипотечное кредитование требует  от персонала коммерческих банков специальных  знаний и высокой экономической  квалификации. Особенно это важно  для правильной оценки кредитоспособности заемщика, а также стоимости недвижимого  имущества, без чего ипотечный кредит становится слишком рискованной  банковской операцией.

______________________________

^2; Балабанов И.Т. «Банки и Банковское дело» Питер 2010г.

³ Балабанов И.Т. «Банки и Банковское дело» Питер 2010г.

 

Основными документами, которые, как правило, используются на практике при оформлении ипотечного кредита, являются⁴:

- Ипотечное обязательство,  выдаваемое заемщиком кредитору  на потвердження его (кредитора)  преимущественного права на удовлетворение  денежных претензий из стоимости  заложенного имущества в случае  невыполнения заемщиком своего  обязательства, обеспеченного залогом  имущества;

- Закладных письмо - долгосрочный  ценная бумага, выпускаемая ипотечными  банками под залог земельных  участков, зданий и другого недвижимого  имущества; он обеспечивает доход  в виде процентов.

В связи с тем, что для  ипотечного кредита типичным является невысокая ликвидность его объекта, важное значение имеет страхование  займов и формирование вторичного рынка  ипотек. Ипотечное обязательство  становится ценной бумагой, который  привлекается на финансовый рынок. Ипотечные  банки тем самым получают возможность  проводить рефинансирование посредством  механизма вторичного рынка.

Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки  платежа и с уплатой процентов. Проценты по ипотечным займам имеют  ту особенность, что их величина зависит  от территориального размещения недвижимого  имущества. Повышение ставки процента по ипотечным займам связано с  ростом риска обесценивания капитала, что влияет на деятельность кредиторов. Понятно, что повышение процентных ставок и увеличение размера первоначального  взноса сужает сферу применения ипотечного кредита, поскольку это ухудшает условия пользования им для заемщиков.

В связи с развитием  ипотечного кредитования формируется  отдельный ипотечный финансовый рынок, главным инструментом которого являются ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение  недвижимостью и приносят постоянный процент.

______________________________

⁴ Афонина А.В. «Жилищное право»: Учебное пособие – М.: Издательское - торговая корпорация «Дашков и К» 2008г.

 

1.2. Сущность, основные понятия, отличительные черты залога

Залог представляет собой  способ обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор-залогодержатель  исполнения должником обеспеченного  залогом обязательства имеет  право получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество  за изъятиями, установленными законодательными актами.⁵

Залоговые операции широко распространены в гражданском обороте, особенно в связи с получением хозяйствующими субъектами коммерческого  кредита. По этой причине законодателем  уделено большое внимание вопросу  регулирования залоговых правоотношений.

Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. В гражданском праве под способами  обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством  или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательств, должником путем установления дополнительных мер защиты для удовлетворения требований кредиторов. Залог, наравне с неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, задатком и иными способами, предусмотренными законодательством  или договоров, может использоваться для обеспечения любого обязательства, как-то: кредитного договора, договора аренды и т.п.

Являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательств, залог, тем не менее, занимает среди  них особое место. Это обусловлено  наличием ряда негативных явлений в  экономике республики - инфляции, невозврата банковских суд и т.п.

Такие распространенные ранее  способы обеспечения обязательств, как неустойка и гарантия, в  настоящее время теряют практический смысл, т.к.

______________________________

⁵ Организационно-правовая система «Гарант»: ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.2008 г

 

найти надежного гаранта  в условиях кризиса неплатежей очень  трудно и кредитор практически лишается возможности проверить платежеспособность гаранта. То же самое можно сказать  и о неустойке. Если должник не имеет возможности оплатить основную сумму долга, то говорить об оплате им штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств уже не приходится.