Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Сентября 2013 в 13:04, курсовая работа
Целью данной работы является проведение всестороннего исследования комплекса теоретических и методологических вопросов по оценке современного состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации
Исходя из указанной цели работы, были поставлены следующие задачи:
1. раскрыть сущность и особенность ипотечного кредитования
2. выявить и проанализировать ключевые факторы, влияющие на становление и современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Введение…………………………………………………………………….....3
Глава 1.Сущность и особенности ипотечного кредитования…………..….5
1.1.Сущность, основные понятия, отличительные черты залога …….…....8
1.2.Сущность, основные понятия, отличительные черты ипотеки…….…10
1.3.Экономическое содержание ипотечного кредитования……………….13
Глава 2. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………………….….18
2.1.Становление ипотечного кредита в России……………………………18
2.2.Современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации………………………………………………………………………..22
Заключение…………………………………………………………………...23
Список используемой литературы………………………………………….25
В отличие от вышеназванных способов обеспечения исполнения обязательств залог имеет ряд преимуществ.
Первое - залог является вещным способом обеспечения обязательств и, в силу этого, кредитор уже не зависит от личности должника или гаранта т.к. исполнение обязательств обеспечивает вещь, а не личность.
Второе - обеспеченное залогом
обязательство удовлетворяется
из стоимости заложенного
Третье - для должника хорошим стимулом надлежащего исполнения обязательств является реальная опасность лишиться имущества или имущественных прав.
Четвертое - несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки, возникшие по вине должника, так как предметом залога является ценное и ликвидное имущество, сохранность и наличие которого на момент расчета должника с кредитором обеспечено договором залога.
В качестве предмета залога
может использоваться всякое имущество,
в том числе вещи и имущественные
права, за исключением имущества, изъятого
из оборота, и требований, неразрывно
связанных с личностью
Таким образом, предметом залога могут выступать такие объекты гражданских прав, как недвижимые и движимые вещи, а также права требования, вытекающие из различных обязательств.
1.3. Сущность, основные понятия, отличительные черты ипотеки
Ипотека6 - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.
Термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:- «ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага.
«Ипотека» как правоотношение
- есть залог недвижимого
«Ипотека» как ценная
бумага подразумевает «
Широкая интерпретация
понятия ипотеки рассматривает
ее и как способ получения
кредита под залог
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.
1. Залог недвижимости
выступает в роли инструмента
привлечения необходимых
2. Ипотека способна обеспечить
реализацию имущественных прав
на объекты, когда другие
______________________________
6; Балабанов И.Т. «Банки и Банковское дело» Питер 2010г.
3. Создание с помощью
ипотеки фиктивного капитала
на базе ценной бумаги (при
эмитировании собственником
В экономическом отношении
ипотека - это рыночный инструмент оборота
имущественных прав на объекгы недвижимости
в случаях, когда другие формы
отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически
или коммерчески
Ипотечное кредитование рассматривается как инструмент реализации следующих функций:
-реализация конституционных прав граждан на жилье;
-регулирование темпов развития экономики страны и ее отдельных отраслей;
-«перелив» капитала и привлечение инвестиций в сферу материального производства;
-страхование рисков и обеспечение гарантий возврата заемных средств;
-стимулирование сбыта (оборота) недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
-формирование фиктивного капитала в виде закладных и производных ценных бумаг.
Ипотечный кредит, как и любой другой вид кредита, предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности. Его особенностями являются:
-строго определенный залог;
-в большинстве случаев - целевой характер;
длительный срок предоставления (10-30 лет). Однако такой срок характерен лишь для стран со стабильной, высокоразвитой экономикой. В странах с менее благополучными экономическими условиями долгосрочное кредитование зачастую невозможно и ипотечные кредиты, как правило, предоставляются на срок 3-5 лет. Это так называемая «короткая ипотека». Масштабы и эффект ее применения невелики.
Ипотека по своей сущности не является самостоятельной экономической категорией. Она служит материальным (стоимостным обеспечением кредита) как самостоятельного экономического отношения. Ипотека опосредует движение ссуженной стоимости в процессе кредитования.
1.4.Понятие, и экономическое содержание ипотечного кредитования
Широкое использование
кредита является необходимым
условием нормального
- недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
- недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
- стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
- высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника у точному и своевременному исполнению своих обязательств.
Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-15 лет.
Большинство людей
считает ипотечный кредит
Участниками ипотечной системы являются (рис.1)7
Основные:
Заемщик - лицо, берущее кредит
под залог жилой или
Кредитор (банк) - организация,
которая после анализа
Ипотечное Агентство - является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом создается система рефинансирования ипотечных кредитов.
______________________________
7; Зубков Г. С, Стаханов В.Н. Рынок недвижимости. Ростов н/Д: Изд-во Рост. гос. строит, ун-та, 2008 - 192с.
В задачи агентства входит:
- выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам;
- формирование первичных ипотечных активов;
- эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.
- Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов.
Инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.
Второстепенные:
Риэлторская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.
Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.
Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:
- страхование риска повреждения и уничтожения объекта;
- страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки;
- страхование риска потери жизни и трудоспособности заемщика.
Расходы по ежегодному страхованию несет заемщик.
Государственный регистратор- орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.
Нотариус - согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость требует нотариального заверения.
Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.
Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.
Преимущества ипотечного кредитования:
-приобретая квартиру с помощью ипотечного кредита, нет необходимости годами копить деньги на покупку жилья, Вы сразу становитесь собственником жилья и можете сразу же переехать в новую квартиру;
- кредит выдается на длительный срок, за это время стоимость квартиры может значительно вырасти, а при заключении договора об ипотеке цена фиксируется;
-покупаемая квартира является залогом кредита и не нужно предоставлять никакой дополнительный залог;
-у Вас есть возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
-у Вас есть возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту.
Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования:
- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
- функция обеспечения возврата заемных средств;
- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
Ипотека способствует реализации
построенных домов, рост же строительства
вызывает оживление в производстве
строительных материалов и конструкций,
строительного и дорожного
Развитие ипотечного
кредитования оказывает
Ипотека влияет на
проблему занятости (
Огромное значение
ипотека имеет и для повышения
стабильности и эффективности
функционирования банковской
Информация о работе Сущность и особенности ипотечного кредитования