Банковская система и регулирование рынка

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед  мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

1.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции. При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей. 
Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%. Причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.

Активные операции направлены на использование образованного  денежного фонда с целью получения  прибыли. Они подразделяются на кредитные  и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

• признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
• характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

В зависимости от способа  погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в  рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

Комиссионные операции выполняются банками по поручению  клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся  расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг. Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг (перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит); кроме того, значительное развитие получил лизинг (форма долгосрочного договора аренды).

2. Банковская система России на современном этапе развития

Основные  цели и принципы деятельности Банка России

1993 г. стал вторым  годом реформы, в ходе которой  продолжались процессы

рыночных преобразований хозяйственной системы России. Они  отражали стратегическую направленность экономической политики государства, в реализации которой важная роль принадлежит Центральному банку РФ (Банку России). Деятельность ЦБ осуществлялась в исключительно сложной экономической обстановке, характеризовавшейся усилением спада производства в стране, сокращающейся инвестиционной активностью, высоким уровнем инфляции.

Существовала необходимость  долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и  демократической государственности, которым соответствует качественно  иная банковская система, нежели для  централизовано планируемой экономики  и тоталитарного государства. Проект такой концепции был разработан только в 1993 г. О.И. Лаврушиным и Я.М. Миркиным. Основными принципами этой концепции были организация банковского дела в переходной экономике, реальная степень «рыночности» будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал.

Направленность новой  банковской системы на обслуживание процесса реформ:

- диверсификацию собственности  (приватизацию, становление независимого  частного сектора);

-  демонополизацию;

- становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

- техническую и технологическую  перестройку хозяйства, конверсию  и сокращение военных расходов;

- перестройку межрегиональных  и республиканских связей;

- усиление открытости  экономики, её интеграцию в  микрохозяйственные связи;

- перераспределение полномочий  между центром и регионами.

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции, должна способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе, развитию различных видов кредитных институтов. Но при этом не должна нарушаться строгая система контроля за деятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства.

В 1993 году был выработан и принят за основу вариант умеренно жесткой денежно-кредитной политики, который предусматривал последовательную активизацию и закрепление стабилизационных процессов в экономике путем сбалансированного применения антиинфляционных мер монетарного характера и действий, направленных на преодоление спада производства, создание предпосылок для адаптации предприятий к новым условиям хозяйствования.

Отвечающие этому подходу  цели и контрольные ориентиры  были изложены в "Основных направлениях денежно-кредитной политики на 1993 г." - руководящем документе, который был представлен Центральным банком Верховному Совету и Правительству. Основным средством практической реализации денежно-кредитной политики в 1993 году оставался прямой контроль над централизованным кредитованием Правительства и коммерческих банков. При этом ЦБ руководствовался согласованными с Правительством в их совместном Заявлении об экономической политике в 1993 г. квартальными лимитами централизованного кредитования. ЦБ полностью выполнил взятые на себя обязательства по снижению объемов кредитной эмиссии.

Наряду с этим ЦБ в  целях ограничения спроса на кредитные  ресурсы активно использовал  такой инструмент рыночного регулирования, как ставка рефинансирования (учетная  ставка), резко подняв ее и поставив в прямую зависимость от уровня процентных ставок, складывающихся на рынке межбанковских кредитов. В 1993 г. с выпуском государственных краткосрочных облигаций было положено начало развитию такого инструмента денежно-кредитной политики, как операции на открытом рынке.

Предпринятые меры позволили  снизить темпы денежной эмиссии  и тем самым свести действие монетарных факторов инфляции к возможному на данном этапе минимуму. Это проявилось в том, что в 1993 г. доминирующей была тенденция к снижению темпов инфляционного роста цен.

Одним из важнейших событий 1993 г. явилось завершение процесса создания национальной валюты и отделение  денежного обращения России от денежных систем государств бывшего СССР.

Валютная политика ЦБ была связана с решением двух основных задач: во-первых, сглаживания и по возможности сдерживания падения валютного курса рубля и, во-вторых, наращивания международных резервов в целях повышения уровня ликвидности банковской системы России. Регулирование обменного курса рубля путем интервенций на межбанковских биржах позволило заметно повысить степень его устойчивости, хотя обеспечить его стабильность ЦБ не мог в силу продолжавшейся инфляции и недостаточности валютных резервов. Тем не менее в 1993 г. удалось частично сократить разрыв между номинальным валютным курсом рубля и его покупательной способностью, приблизив внутренние цены к мировому уровню.

За 1993 г. чистые международные  золото-валютные резервы ЦБ увеличились. Были приняты меры по упорядочению хождения иностранной валюты в стране, началось развертывание системы валютного контроля. В 1993 г. ЦБ добился позитивных сдвигов в работе платежной системы, что позволило ускорить движение расчетной документации и обеспечить ее защиту. Одновременно продолжалось формирование новой платежной системы, базирующейся на современной банковской технологии.

В соответствии с действующим  законодательством ЦБ осуществлял  регулирование быстро расширявшейся  системы коммерческих банков. Главная  цель здесь состояла в обеспечении  надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

2.1. Банковская система России на современном этапе развития.

В настоящее  время в России сформирована двухуровневая  банковская система: 1 уровень - Центральный  банк России, 2 уровень - коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние  годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятая часть  новых банков возникла на базе прежних  государственных  специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк  и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны.

Самая крупная  группа российских коммерческих банков - около половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных  групп предпринимателей. Здесь вся  власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства  в акционерных капиталах. Эти  банки располагают наибольшим собственным  капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы  с насыщенной финансовой инфраструктурой  соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. Происходит возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые, страховые, ипотечные, земельные, инновационные, торговые, залоговые, конверсионные, кредитные, трастовые, инвестиционные, венчурные.