Банковская система и регулирование рынка

Кредитная система  России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь  созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

2.2. Основные цели денежно-кредитной политики Банка России

и принципы регулирования банковской сферы 

Банк России в полном соответствии с новой редакцией  Закона РФ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей  целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению ко всему банковскому сообществу будет подчинена этим целям и исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения. Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.

Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где это  будет необходимо. Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества. Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается  сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

Банк России будет  влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как  конкуренцию, так и кооперацию между  банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг  является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко  озабочен тем, что не все банки  сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед  другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой:

• создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.
• создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.
• разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.
• создание фондов добровольного страхования вкладов.

Банк России не может  стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому  любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

• внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;
• укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;
• усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
• внедрение комплексных программ подготовки кадров;
• обеспечение открытости в работе с населением.

2.2.1. Принципы регулирования банковской сферы

Основным регулятором  банковской сферы является Центральный банк РФ.

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном  сочетании прямого регулирования  со стороны Банка России, а также  самоорганизации и самоограничений  участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение  всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками  бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается  сделать банковское регулирование  устойчивым и предсказуемым. Для  этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений  и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим  законодательством ЦБ осуществлял  регулирование быстро расширявшейся  системы коммерческих банков. Главная  цель здесь состояла в обеспечении  надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов

2.2.2. Предложения банковскому сообществу

Банк России будет  влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко  озабочен тем, что не все банки  сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед  другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой:

• Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.
• Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.
• Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.
• Создание фондов добровольного страхования вкладов.

Заключение.

С древнейших времен потребности  общественной жизни заставляли людей  заниматься посреднической деятельностью  во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Во многих источниках, дошедших до нас, встречаются данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Операции были разнообразны: производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам, участвовал в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. Есть указание еще на одну функцию банкира  - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды (натуральные займы) под небольшие по тому времени проценты.

Банковское дело в  древнем Египте находилось в ведении  государства. В Англии первыми банкирами  были, как правило, золотых дел  мастера. Вскоре после начала использования в сделках золота, стало очевидным, что неудобно и небезопасно при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые могли за плату предоставить склады для хранения. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Золотых дел мастера, видя, что хранимое ими золото редко востребуется, а выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота, стали направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

Уже в эпоху Великого Новгорода осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. До 1861 г. банковская система  России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: создан Государственный банк, возникли коммерческие банки, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитная кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные

капиталы частных банков, которые перешли в государственную  собственность. Образовалась государственная  монополия на банковское дело, произошло  слияние бывших частных банков и  Госбанка России в единый общегосударственный  банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, запрещены операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была национализирована. В результате сложилась банковская система, основанная на принципах государственной монополии на банковское дело, слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточения в банках всего денежного оборота страны. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение кредитной системы. В результате реорганизации стала замена понятия кредитной системы на понятие банковской системы и сущности кредита. Банковская система была встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и  у министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений и переход на административную систему управления.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  олигополия нескольких. Реорганизация  породила больше негативных, чем позитивных моментов.   Она  не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и её приближения к структуре западных стран.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств, а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Современные банки являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям. Рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе  которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения. В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями. Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют.

В 1993 году был выработан  и принят за основу вариант умеренно жесткой денежно-кредитной политики, предусматривающий последовательную активизацию и закрепление стабилизационных процессов в экономике путем  применения антиинфляционных мер монетарного характера и действий, направленных на преодоление спада производства, создание предпосылок для адаптации предприятий к новым условиям хозяйствования. Это позволило снизить темпы денежной эмиссии и свести действие монетарных факторов инфляции к возможному минимуму. Одним из важнейших событий 1993 г. явилось завершение процесса создания национальной валюты и отделение денежного обращения России от денежных систем государств бывшего СССР. Валютная политика ЦБ была связана с решением двух основных задач: сглаживания и сдерживания падения валютного курса рубля и   наращивания международных резервов в целях повышения уровня ликвидности банковской системы России. Были приняты меры по упорядочению хождения иностранной валюты в стране, началось развертывание системы валютного контроля.