Банковская система, основные проблемы развития банковской системы России

Министерство  образования РФ

Институт  права, экономики и управления

Югорского государственного университета

Финансовый  факультет

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  экономической теории.

ТЕМА: Банковская система, основные проблемы развития банковской системы России.

Выполнила:

студентка гр.7121

Бутина И.С.

Научный руководитель:

К.Э.Н., доцент

Красильников  А.В.

г. Ханты-Мансийск 2003 год

 

Содержание:

стр.

Введение 2

Глава 1. Структура банковской системы. Функции банка 3

1. Структура банковской системы 3
2. Функции банка 5

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и 
взаимодействие в современных условиях 9

1. Центральный банк 9
2. Коммерческие банки 12

Глава 3. Банковская система и денежно- кредитная политика в России....14

1. Современный этап становления российской банковской системы 14
2. Центральный банк Российской Федерации 17
3. Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России.20
4. Некоторые итоги функционирования банковской системы России 21

Глава 4. Банковский кризис в России (август 1998 год). Причины, формы 
проявления и пути стабилизации 23

1. Развитие банковской системы в условиях кризиса 23
2. Состояние банковской системы и денежно- кредитная политика 25
3. Нормализация платежной системы 26
4. Обеспечение стабильности на валютном рынке 27
5. Обеспечение интересов клиентов банков 28

Заключение 29

Список  используемой литературы 31

 

Введение.

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени - ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Итак, банки  возникли в глубокой древности как  фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру  банковской системы, функции ее отдельных  компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики  стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки - это спасти экономику».

 

Глава 1. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ФУНКЦИИ БАНКА.

1.1. Структура  банковской системы.

Вне зависимости  от разнообразия имеющихся организационных структур банковских систем в различных странах мира всех их роднит единый основополагающий принцип: двухуровневость. Верхний уровень банковской системы образуют центральные банки или один центральный банк. Так, в России-это Центральный банк, в США-сеть федеральных резервных банков. Причем они могут быть как государственными учреждениями, так и корпорациями, то есть иметь акционерную форму. В частности, в США капитал всех 12 федеральных резервных банков распределен между крупными коммерческими банками-членами Федеральной резервной системы в виде акций. Однако, вне зависимости от формы учредительства, центральные (федеральные) банки во всех без исключения странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать кредитно-денежное хозяйство страны и координировать деятельность всей системы коммерческих банков.

Первый уровень  банковской системы

Как правило, центральные, национальные банки подчинены представительным законодательствам, а не исполнительным органам власти (в России-Государственной думе). Однако это не предполагает беспрепятственное вмешательство законодательных органов в их деятельность. Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются уже руководством к действию для банков.

Если говорить о России, то в систему управления Центрального банка входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые, в противоположность ФРС США, не обладают автономией и, следовательно, не имеют возможности учитывать нужды своих регионов. Расширение полномочий национальных банков и главных управлений ЦБ в решении местных вопросов, очевидно, позволило бы своевременно учитывать реальную ситуацию в своих регионах. Однако необходимо учитывать и такие особенности России, как ее многонациональность и централизованность. Поэтому реорганизация Центрального банка России, как этого добиваются «субъекты федерации», в нынешних сложных экономических условиях представляется весьма опасным мероприятием: во-первых, из-за сложной экономической ситуации в стране, во-вторых, из-за правового нигилизма. Регионы, видимо, соблазняет идея самостоятельно проводить денежную эмиссию, как делают это федеральные резервные банки США.

 

Однако скопировать  структуру и принципы работы ФРС, предоставив подобные права всем национальным банкам и главным управлениям ЦБ, означало бы потерю контроля за денежным обращением в стране и полную анархию. В то же время без предоставления определенной самостоятельности региональным банкам может возникнуть обострение противоречий между центром и регионами. В связи с этим необходимо разумное и взвешенное использование западного опыта, в частности ФРС США.

В ряде стран  центральные банки подчиняются  непосредственно исполнительной власти, то есть правительству. В частности, в Великобритании банк Англии подчиняется кабинету министров. Однако и при этом в своих решениях он обладает автономией, ибо в случае несогласия с решением исполнительной власти (министерства финансов, казначейства) он сохраняет за собой право публичного протеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

Второй уровень  банковской системы

Другим уровнем  кредитно-денежного хозяйства являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.¹

В России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше 2-х уровней. Предложения, безусловно, ошибочные. Однако они своеобразно отражают одну объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего; этот уровень включает в себя, по крайней мере, два крупных блока -коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Каждый из блоков, в свою очередь, также имеет достаточно сложную структуру и в этом смысле распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны классифицироваться на разнообразные виды на основе разных критериев. Например, общепринятым является критерий формы собственности. В соответствии с ним банки должны быть поделены на 4 вида: государственные, частные, кооперативные, смешанные (примером

' Иохин В.Я.  Экономическая теория: введение  в рынок и микроэкономический  анализ: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 1997, с.276.

 

последнего  вида может служить Сбербанк РФ, являющийся государственно-частным). И не один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный) на статус особого уровня банковской системы претендовать не может.

Возьмем другой общеизвестный критерий- характер деятельности, в соответствии с которым все коммерческие банки делятся на реально универсальные и фактически специализированные (по отраслям и функционально). На самом деле каждый универсальный банк в каждый данный момент времени специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). В результате сама эта классификация оказывается достаточно условной. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации, сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» банковской системы.

Введем новый  критерий- способ участия в рыночных процессах (название пока условное). На его основе коммерческие банки можно разделить на 2 вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Но можно ли полагать, что в последнем случае возникает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно было бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией»? Думается, для этого нет никаких оснований.

Таким образом, банковская система состоит из четырех  элементов (из трех элементов - без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. Но при этом каждый уровень и каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру. ²

1.2. Функции банка.

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как и в вопросе о сущности, здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др.- практически все операции, получившее статус обязательных для банка.

Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001, с.24.

5

 

Функция как  вид деятельности в некоторых  случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платежных средств; предложения и осуществление платежного оборота; предложение прочих услуг.

Как и в  вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из уровня микро отношений банк-клиент. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как 
  таковым и народным хозяйством;
• по отношению к банку как единому целому;
• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;
• в   целом   с   несколько   других   позиций,   нежели   те,   которые 
  приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые  выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция -специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.