Банковская система, основные проблемы развития банковской системы России

¹¹ Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М., 1996 г, стр. 214-216. Деньги и кредит. №6, 1995 г., стр. 4.

17

 

- Регистрацию  эмиссии  ценных  бумаг кредитными  организациями  в 
соответствии с федеральными законами.

Валютное  регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

Определение   порядка   осуществления   расчетов   с   иностранными государствами.

• Валютный    контроль,    как   через   уполномоченные    банки,    так   и 
  непосредственно.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует  в разработке прогноза платежного баланса  Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено  иметь 51% акций Сбербанка, участвовать  в капитале Внешэкономбанка и  Внешторгбанка РФ.

13

Высший орган  управления - Совет Директоров, состоящий из председателя и 12 члена Совета директоров.

Сводный баланс ЦБ РФ (на 1.05.1996 г., в млн. руб.).

 

Актив		Пассив
Золото	134388 94	Уставный  капитал	30000
Иностранная валюта	907466 10	Резервы и фонды	269064 74
Наличные деньги в кассах	772777	Валютные счета	116790 47
Кредиты Минфину	583062 98	Наличные деньги в обращении	975353 17
Операции  с ценными бумагами	427885 16	Средства  коммерчески х банков	367427 25
Кредиты	155119 40	Средства бюджета и клиентов	180453 55
Межгосударс твенные расчеты	503499 4	Средства  в расчетах	517615 0
Прочие активы	333669 83	Прочие пассивы	638789 44

^п Бюллетень банковской статистики. Вып. 6(37). М., ЦБ РФ, управление статистики, 1996, стр. 15.

18

 

Баланс

259967 012

Баланс

259967 012

 

13%

16%

22% 

Активы ЦБ РФ

36%

0,003% 

• Золото

П Иностранная  валюта

• Наличные деньги в кассах
• Кредиты Минфину

РОперацни с цен- нымн бумагами

• Кредиты
• Межгосударствен- ные 
  расчеты

ИПрочие активы

 

Основными активами ЦБР можно считать: иностранную  валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы: резервный  фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов. Инструменты и методы денежно-кредитной политики:

• процент ставки по операциям Банка России;
• нормативы  обязательных резервов  коммерческих  банков  (не менее 
  20%);
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование банков;
• валютное регулирование;
• установка ориентиров роста денежной массы;
• прямые   количественные  ограничения   деятельности   коммерческих 
  банков.

Операции  на открытом рынке в России работают плохо по ряду причин.

1. Настороженное    отношение    инвесторов    и    участников    рынка    к 
   государству.
2. Неразработанность    рыночных    процедур    реализации    и   торговли 
   государственными ценными бумагами.
3. Относительно     невыгодные     финансовые     условия     выпущенных 
   облигаций.
4. Общий    экономический    кризис,    делающий    невыгодным    выпуск 
   долговых обязательств вообще.

19

 

Рост резервной нормы увеличивает количество обязательных резервов, которые должны держать банки. Банки теряют свои избыточные резервы, снижается способность создавать деньги путем кредитования. А если банки будут вынуждены уменьшить свои чековые счета, то уменьшится и предложение денег.

Уменьшение резервной  нормы действует на денежное предложение обратным образом. Оно переводит часть обязательных резервов в избыточные и, тем самым, увеличивает способность банков создавать деньги путем кредитования.

Центральный банк также осуществляет кредитование коммерческих банков. Для этого назначается так называемая учетная ставка (ставка рефинансирования).

Особенно  высокой (210%) учетная ставка была в  период с 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г. Затем она снизилась до 120% годовых, начиная с 10 февраля 1996 г., а затем, в конце июля 1996 г. - до 110%, с 19 августа 1996 г. ставка рефинансирования - 80%. Затем она продолжила снижаться.¹

Динамика  реальных годовых ставок рефинансирования представлена на графике.¹⁵

Реальные  годовые ставки рефинансирования ЦБР, %

 

 

 

Годы

3.3. Взаимодействие коммерческих банков  и Центрального банка в

России.

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

¹⁴ Финансы. Денежное обращение. Кредит. М., 1997 г.

 

is 

Вопросы экономики, №3, 1998 г., стр. 144.

 

20

 

научно организует денежное обращение;

ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;

укрепляет финансовое положение коммерческих банков. Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

3.4. Некоторые итоги функционирования  банковской системы России.

С 1996 г. в российской банковской системе появился новый  вид услуг -ломбардный кредит. Он выдается под залог высоколиквидных активов. В соответствии с «Положением о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» от 13.04.1996 №36 - кредит выдается под залог ГКО и ОФЗ на срок до 30 дней. Для того чтобы постоянно не производить переоценку активов, ЦБ ввел поправочный коэффициент 0,8.

В 1997 г. номинальная  задолженность правительства ЦБР  увеличилась на 15%, в реальном выражении (с учетом инфляции) - на 1,9%, что является достижением по сравнению с 1996 г.

Задолженность коммерческих банков Центральному банку в 1997 г. на 12,6% меньше в номинальном выражении, и на 22,6% меньше в реальном выражении по сравнению с 1996 годом.

 

Задолженность коммерческих банков, трлн. руб.
»  20 ь IS	1 П    1
		A-4JM
**  1Э |ю- Н     ,	Л-s                          -^ю,б
		~/__                               вТ*
э 0	0,1           ^2,7 »
		•^      1                            !                            1                            1                            i                            ,                     ^ 1234567 Годы

'Там же, стр. 137-138.

21

 

17

Состояние кредитов и денег в России период с 1991 по 1997 годы

представлено  в таблице.

 

 

Показатели/ годы	199 1	199 2	199 3	199 4	199 5	199 6	199 7
Активы  ЦБР и денежные агрегаты на конец периода, трлн. руб.	0,2	8	38,4	115, 5	193, 3	237, 3	297, 9
Задолженность правительства	0,1	3,6	13	66,7	94,1	133, 5	137
Задолженность коммерческих банков	0,1	2,7	9,9	19,4	15	10,6	8,1
Задолженность иностранных государств		1,5	6,9	6,6	5,4	4,2	3,8
Валютные  резервы	0	0,1	6,4	18,1	66,9	58,2	114, 4

Вопросы экономики. №3, 1998 г., стр. 143.

 

Глава 4. Банковский кризис в России (август 1998 года). Причины, формы проявления и пути стабилизации.

4.1. Развитие  банковской системы в условиях  кризиса.

Многие аналитики полагают, что предпосылки августовского кризиса российской банковской системы были заложены еще четыре года назад, когда государство предложило банкам вариант «сверхдоходного» и «сверхнадежного» размещения финансовых средств - государственные краткосрочные облигации (ГКО).

В мировой  практике подобные сочетания - «сверхдоходность»  и одновременно «сверхнадежность» - до сих пор не встречались. На зарубежных финансовых рынках аксиома - чем выше доходность финансовых вложений, тем ниже надежность, и наоборот - никогда не подвергалась сомнению. Российское правительство пошло своим путем. Видимо, игнорировать мировую практику в этом случае не следовало.

17 августа  1998 года произошло то, чего не  могли предвидеть российские банкиры. Все положительное, что было накоплено отечественной банковской системой, рухнуло.

Нынешнее  кризисное состояние банков вызвано  комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

Банковская  система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению неверных управленческих решений, а также сознательных действий руководителей ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций.

Наиболее  сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим основным направлениям:

23

 

задержки  проведения клиентских платежей приобрели  массовый характер;

заметно сократилась  суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

девальвационные ожидания привели к массовому  сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

Финансовый  кризис нанес серьезный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков. Реализация объявленной в августе 1998 г. схемы обмена ГКО-ОФЗ привела бы к фактическому замораживанию 15,9% банковских активов. Ситуацию в банковской системе усугубил значительный отток средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Только за август вклады населения сократились на 15,1 млрд. рублей, или на 10%, в валюте - на 644 млн. долларов, или на 10,1%. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период уменьшились на 7,1 млрд. рублей, или на 15,5%, в валюте — на 720 млн. долларов, или на 9,2%. Банковские капиталы (без учета Сбербанка России) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 8,1 млрд. рублей.