Банковская система развитых стран и методы ее регулирования

С целью унификации банковской терминологии, ее единообразного использования в деловом и научном обороте, образовательном процессе целесообразно различать понятие «банковская система» в узком и широком смысле.

В узком смысле банковская система представляет собой совокупность элементов самой банковской системы.

Элементы банковской системы в узком смысле рассматриваются в таблице 1.

Таблица 1 – элементы банковской системы в узком смысле

Уровень анализа	Элементы банковской системы
Макроуровень	Центральный банк страны
	Орган банковского надзора
	Иные органы банковской системы, действующие на макроуровне
Микроуровень	Банки
	Небанковские кредитные организации

 

Назначение узкого подхода к понятию «банковская система» в том, чтобы построить методологически верную структурную модель банковской системы в соответствии со стратегическими целями развития страны, иерархию конкретных элементов в институциональном аспекте. Данный подход к понятию «банковская система» является традиционным и наиболее употребительным.

Понятие «банковская система» весьма важно рассматривать в широком смысле. Банковская система в широком смысле - это сложная органическая система, которая состоит из совокупности элементов, учитывая их достаточность и взаимодействие. Кроме того, она является саморазвивающейся и в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период. И, наконец, в широком смысле банковская система тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, одновременно выступая как подсистема более общего образования – экономической системы страны.

Широкий подход к определению понятия «банковская система» представляется в разных аспектах: институциональном – через взаимодействие элементов банковской системы и функциональном – через соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка. Широкий подход к понятию «банковская система» дает возможность классифицировать банковские системы по различным критериям, сопоставлять банковские системы разных стран мира по количественным и качественным характеристикам.

Исходя из сущности понятия «банковская система» и учитывая ее историческое развитие, целесообразно выделять следующие функции банковской системы: перераспределительная, регулирующая и информационно-аналитическая.

Основная функция, выполняемая банковской системой – перераспределительная. Банковская система осуществляет как перераспределение денежных потоков и капиталов, так и перераспределение рисков экономической системы, в том числе и за счет принятия части из них на себя. Выполняя функцию перераспределения, банковская система связывает два полюса экономики: на первом происходит формирование временно свободных денежные средств, ищущих эффективного вложения, а на втором полюсе - потребность в дополнительных, необходимых для развития экономики, денежных средствах.

Итак, в рамках банковской системы, с одной стороны, происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, образующихся в различных секторах экономики вследствие множества причин, а с другой стороны – эффективное вложение указанных средств в сегменты рынка, испытывающие недостаток средств и обеспечивающие их максимальный прирост. Тем самым, банковская система разрешает противоречия между наличием средств у источника и их отсутствием у потребителя. В дополнение к этому, банковская система выполняет перераспределение рисков различного характера, однако основное внимание концентрируется на управлении кредитными рисками.

В социально-экономической формации, в которой присутствуют товарно-денежные отношения, банковская система выполняет перераспределительную функцию, однако в условиях рыночной экономики механизм ее реализации основывается на рыночных законах, в то время как в экономике распределительного типа банковская система выполняет функцию перераспределения на базе строгой административной регламентации. Вышеназванная функция, осуществляемая банковской системой, является определяющей, главенствующей функцией, посредством которой реализуется сущность банковской системы как экономической категории. Следовательно, две другие функции, которые осуществляет банковская система, находятся в отношении соподчинения к перераспределительной функции, объективно и логично вытекая из нее.

Следующей функцией банковской системы является регулирующая функция, при выполнении которой обеспечивается согласование сроков и объемов связывания капитала, создание дополнительных кредитных орудий обращения, бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса всем секторам экономики и сферам хозяйства, а также обеспечивается предоставление широкого круга возможностей вложения денежных средств, включая накопления сбережений. Регулирующая функция банковской системы - не определяющая для этой экономической категории, так как она присуща и другим категориям, таким как финансовая и налоговая системы.

Третья функция банковской системы - информационно-аналитическая. Она выступает как производная перераспределительной и регулирующей функций. Выполнение данной функции обеспечивает проведение глубокого анализа процессов, которые происходят во всех сферах жизни общества, и их развитие оказывает влияние на развитие самой банковской системы и ее внешних и внутренних взаимосвязей.

Рассмотрев функции банковской системы – перераспределительную, регулирующую и информационно-аналитическую, необходимо перейти к анализу роли банковской системы как экономической категории.

Роль каждой экономической категории представляется как сложное проявление ее сущности посредством одновременной реализации всех функций, присущих этой категории. Роль банковской системы как экономической категории заключается в ряде аспектов. Банковская система призвана:

Во-первых, обеспечивать ресурсами кругооборот и оборот фондов хозяйственных единиц, выступать особой формой регулирования и ускорения такого движения фондов, организовывать их непрерывную связь и включение в кругооборот и оборот фондов общества в целом, то есть обеспечивать совокупный общественный стоимостный оборот, осуществляя одновременное высвобождение и поглощение денежных средств.

Во-вторых, банковская система должна осуществлять непрерывность процессов воспроизводства и расширенное воспроизводство в обществе.

В-третьих, регулировать процессы в сфере обращения и производства.

И, наконец, банковская система призвана обеспечивать в определенной мере сбалансированность общественно-экономического развития.

Другими словами, роль банковской системы проявляется в ходе практической реализации выявленных аспектов ее общественного признания.

Рассмотрев функции и роль банковской системы, необходимо перейти к классификации банковских систем, которая осуществляется по типам, моделям и классам. Практике известно несколько типов банковской системы: распределительная централизованная банковская система, рыночная банковская система и система переходного периода.

Распределительный тип банковской системы отличается полным отсутствием рыночных элементов, строгой регламентацией и централизацией управления из единого экономического центра.

В отличие от распределительной системы банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием государственной монополии на банки. Банк может быть образован каждым субъектом воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной). В рыночной экономике существует множественно банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделяются между собой. Эмиссия сосредотачивается в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляется различными деловыми банками: коммерческими, инвестиционными, инновационными, ипотечными, сберегательными и другими. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков. Такие банки подчинены своему совету и решениям акционеров, а не административному органу государства.

Так, для ведущих стран с развитой экономической сферой характерна банковская система рыночного типа. Банковскую систему рыночного типа отличает наличие двух основных характеристик – конкуренции и регулирования.

Переходный тип банковской системы включает как черты рыночной - конкуренцию и регулирование, так и распределительной экономической системы – жесткое администрирование по некоторым позициям.

При классификации банковских систем по моделям, выделяют конкурентную, олигопольную и монопольную модели.

Ранжирование банковских систем по классам основывается на рассмотрении банковской системы в широком смысле и позволяет выделить субнациональную, национальную, наднациональную и мировую системы. Определить место конкретной банковской системы в общей классификации позволяет набор критериев и соответствий.

Представленная классификация дает возможность проследить наличие взаимосвязей между типами, моделями и классами банковских систем.

Учитывая то, к какому типу банковская система относится – распределительному или рыночному, - формируются и функционируют уровни банковской системы. В общем случае центральный банк страны представляет собой первый уровень банковской системы, а коммерческие и иные банки – второй базовый уровень. В значительной мере эффективность деятельности банковской системы зависит от того, каким образом в институциональном аспекте она сформирована.

Уровень развития банковского сектора отражает состояние экономико-финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулирования. Динамика основных процессов на протяжении последних лет свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к обновлению и совершенствованию банковской деятельности.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляя собой подсистему экономической системы. Являясь частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Несмотря на то, что ее акты выражают особенности банковского сектора, они могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

 

2 Общие признаки  и особенности банковской системы развитых стран

   2.1 Общие  признаки банковской системы  развитых стран

Банковские системы развитых стран имеют как общие черты, связанные с общим направлением экономического развития, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и денежных рынков.

К общим признакам построения банковских систем в развитых странах относятся:

Во-первых, двухуровневый характер банковских систем.

Первый уровень представляется центральным эмиссионным банком или аналогичным органом денежно-кредитного регулирования и банковского надзора; второй уровень – кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности субъектов экономики в банковском обслуживании.

Во-вторых, система контроля и надзора за деятельностью коммерческих банков.

В-третьих, формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, операции центральных банков на денежных рынках, нормы надзора за деятельностью банковских учреждений, унификация форм расчетов.

В большинстве развитых стран Центральный банк принадлежит государству. Но даже если формально государство не владеет его капиталом (как, например, в США, Швейцарии) или владеет частично (Бельгия, Япония), центральный банк выполняет функции государственного органа.

Коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы, различают по способу формирования капитала, географическому направлению деятельности, по основным секторам деятельности, по размерам, однако все они действуют по единым правилам в рамках единых норм регулирования.

Финансово-кредитные услуги отличаются высокими темпами развития. Такие известные банки США, как Bank of America, Citigroup, несмотря на утрату лидирующей позиций в связи в финансовым кризисом, контролируют значительную часть мирового рынка ссудного капитала. Аналогично, среди европейских банков много известных в мировом сообществе. Ведущими из них являются британские, немецкие, французские и швейцарские [23. C. 79].

Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими, так как они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей и функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития. Однако если рассматривать банковские системы не в статическом состоянии, а в исторической перспективе, то обнаруживаются их общие черты. Они развиваются по единым законам, в своем формировании проходят аналогичные этапы, среди которых можно выделить следующие: этап дерегулированных разрозненных банков; ступень концентрации эмиссионных функций в едином (не обязательно государственном) центре; период мобилизации финансово-кредитных учреждений на финансирование концентрирующего в своих руках всю полноту власти государства или приоритетных отраслей экономики, определенных им; фаза национализации всей или значительной части банковской системы; стадия приватизации банковской системы; этап делиберализации денежно-кредитной политики; период стабильности и роста банковской системы.