Банковская система развитых стран и методы ее регулирования

Создание ЕСЦБ потребовало от стран-участниц «прямой гармонизации» правового положения центральных банков. В результате практически все государства ЕС приняли новые законы о центральных банках (Финляндия и Нидерланды – в 1998 г.; Бельгия – в 1999 г.), либо внесли существенные поправки в действующие законы (ФРГ – в 1997 г.; Ирландия, Франция и Греция – в 1998 г.).

Статус ЕЦБ предусматривает его доминирование над национальными центральными банками и в международных отношениях. Национальные центральные банки могут принимать участие в работе международных валютно-финансовых организациях только с согласия ЕЦБ [1. C. 80].

Таким образом, Европейская  система  центральных банков  – это международная  банковская   система, состоящая из наднационального Европейского центрального банка и Национальных центральных банков государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Существование этой системы является неотъемлемой частью процесса образования Европейского экономического и валютного союза.  
2.4 Особенности банковской системы Японии

Банковская система – базис японской экономики. В настоящее время банковская система Японии – одна из самых мощных и развитых не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и во всем мире. Число Японских банков, входящих в число ведущих банковских учреждений мира, растет. До середины 90-х годов японские банки входили в число 10 ведущих банковских учреждений мира, причем 3 из них занимали первые места. Они были центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, осуществляющих промышленные инвестиции в страны Азии, Западной Европы и в США. Образование таких групп, каждую из которых возглавляет крупный частичный коммерческий банк, а вокруг него сосредоточиваются промышленные компании, является характерной особенностью развития банковской системы Японии с послевоенных времен.

В Японии, в отличие от США, нет большого количества законодательных предписаний для банков. В своей деятельности они руководствуются так называемыми направляющими указаниями, то есть устными предписаниями министерства финансов. И хотя они не имеют силу закона, тем не менее, коммерческие банки, в основном, их выполняют.

Схема 3. Структура банковской системы Японии.

Банковская система Японии

                   Банк Японии    общенациональные банки

            Политический  Совет                         городские банки, региональные банки,

      Исполнительные аудиторы,                      региональные банки второго уровня,

      исполнительные директоры,                      банки долгосрочного кредитования,

                    советники                                                       трастовые банки

Банковская система Японии является двухуровневой: первый уровень – Банк Японии, второй уровень – коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансовые компании.

Банк Японии был создан в 1882 году. По своему статусу Банк Японии является не административным органом, а акционерной компанией. Руководящим органом Банка Японии является Политической совет. Политический совет состоит из девяти членов: шести назначаемых членов совета, председателя банка и двух заместителей. Кроме Совета в управление Банка также входят три исполнительных аудитора, три исполнительных директора и восемь советников.

В полномочия Политического совета входит: определение учетной ставки процента и других процентных ставок; определение процентной ставки по ссудам; определение или аннулирование нормы обязательных банковских резервов; определение стратегической линии контроля над денежным рынком; принятие решений об изменении официальной позиции Банка Японии по вопросам валютного контроля и контроля над денежным рынком; определение объектов продажи и принятие решения о сроках ее проведения на финансовых рынках.

Основу банковской системы Японии составляют общенациональные банки. Система общенациональных банков включает в себя: городские банки, региональные, региональные банки второго уровня, банки долгосрочного кредитования, трастовые банки. Ядром кредитно-банковской системы выступают городские банки. Крупнейшими городскими банками являются: Дайите Канге Банк, Сакура, Фудзи Банк, Мицубиси Банк, Сумиото Банк, Токай банк. В отличие от финансовых групп других стран, в большинстве которых контрольные пакеты акций держат так называемые управляющие холдинги, японские финансовые группы формируются вокруг крупных коммерческих банков. Это обстоятельство в сочетании с установлением долгосрочных межкорпорационных связей внутри групп, их четкой координацией и организацией управления является специфической чертой именно японских банковских групп. Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и выполняемых операций. Они кредитуют средние и малые предприятия, органы местного самоуправления; принимают сберегательные вклады; осуществляют операции за рубежом. Региональные банки второго уровня, как правило, имеют небольшие капиталы, в их деятельности преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Банки долгосрочного кредитования дополняют городские и региональные коммерческие банки, предоставляющие в основном кратко- и среднесрочные ссуды. К банкам долгосрочного кредитования относятся: Промышленный банк Японии, Японский банк долгосрочного кредита, Японский кредитный банк. Трастовые банки создавались изначально для управления имуществом клиентов, но после Второй Мировой войны стали осуществлять и банковские функции – долгосрочное финансирование, финансовое управление.    

Банковская система Японии с самого начала своего функционирования была подчинена задачам общего социально-экономического развития страны, стратегии превращения Японии в мирового экономического лидера. Этим объясняется ее специфика, выражающаяся, прежде всего, в активном участии государства в банковском бизнесе, в планировании и регулировании экономического развития страны. Именно эта особенность зачастую подвергается жесткой критике со стороны западных экономистов либерального толка. Однако подобная стратегия в огромной степени способствовала превращению отсталой в прошлом восточной страны в современное процветающее государство [16. C. 3].

3 Методы регулирования  банковской деятельности развитых  стран

Денежно-кредитное регулирование – это осуществление краткосрочных и долгосрочных мероприятий по управлению динамикой денежного оборота. При этом предполагается применение определенных мер со стороны государства, прежде всего в лице независимого центрального банка, воздействующих на динамику денежного оборота.

Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов; участие государства в смешанных или государственных кредитных институтах; налоговая политика государства; законодательное регулирование деятельности различных институтов кредитно-финансовой системы.

В большинстве промышленно развитых стран политика Центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах:

Первая форма - это учетная политика Центрального банка. Она заключается в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих  банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам

Второй формой является определение Центральным банком нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентных счетах в Центральном банке. Изменяя норму резервирования, Центральный банк расширяет или ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков на кредитном рынке страны.

Третьей формой регулирования являются операции Центрального банка на открытом рынке с государственными организациями путем их купли-продажи кредитно-финансовым институтам. При этом, согласно законодательству, все кредитно-финансовые институты обязаны покупать у Центрального банка определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит государственного бюджета

Четвертой формой регулирования является прямое воздействие Центрального банка на кредитную систему путем прямых инструкций, директив, предписаний и писем, а также применение санкций за их нарушение.

К основным направлениям государственного регулирования кредитно-финансовых институтов (кроме механизма Центрального банка) относятся следующие:

Во-первых, это налоговая политика государства. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую кредитно-финансовыми институтами. Так, увеличение налоговых ставок может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, снижение налоговых ставок ведет к расширению подобных операций и снижению процентных ставок.

Во-вторых, участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы страны. Этот метод достаточно широко распространен в странах Западной Европы.

В-третьих, законодательные меры, оказывающие существенное влияние на регулирование кредитной системы и осуществляемые центральным правительством и местными органами власти. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов.

США одними из первых приступили к регулированию банковской деятельности и добились на этом пути высокой стабильности банковской системы.

В большинстве стран с рыночной экономикой целями государственной политики в области банковской деятельности являются регулирование предложения денег, предотвращение финансовой нестабильности и принятие мер, направленных на повышение эффективности и прибыльности финансового посредничества.

Основными механизмами контроля и управления денежно-кредитными отношениями, имеющимися в распоряжении ФРС, являются: операции на открытом рынке с ценными бумагами; изменение банковских учетных ставок; изменения требований к уровню обязательных резервов коммерческих банков и ссудосберегательных учреждений.

Операции на открытом рынке – купля-продажа Федеральной резервной системой ценных бумаг федерального правительства США, опосредованная дилерской сетью и преследующая цели контроля складывающейся экономической ситуации и управления ей. После создания в 1935 году Федерального комитета открытого рынка операции ФРС с государственными ценными бумагами стали методом регулирования объема денежной массы. Чаще всего ФРС проводит на открытом рынке так называемые защитные операции, направленные не на изменение денежно-кредитных отношений, а на компенсацию нежелательных изменений в структуре банковских резервов. При проведении динамических операций на рынке ценных бумаг ФРС, продавая-покупая ценные бумаги правительства, стремится обеспечить стабильность функционирования экономической системы либо создать условия для экономического роста.

Вторым механизмом управления денежно-кредитными отношениями является изменение банковской учетной ставки. Учетная ставка – это норма процента, взимаемая федеральными резервными банками при предоставлении ссуд коммерческим банкам. Уменьшение учетной ставки влияет на банковские резервы аналогично покупкам ценных бумаг федерального правительства на открытом рынке, вызывая самовозрастание депозитов. Повышение учетной ставки, как и продажа правительственных ценных бумаг ФРС, вызывает противоположные явления – уменьшаются объемы резервных депозитов банков и соответственно объемы предоставляемых ими ссуд.

Несмотря на внешнее сходство принципов и результатов действия рассматриваемых инструментов денежно-кредитного регулирования (изменение учетных ставок и проведение операций на открытом рынке), первый инструмент является более инерционным и менее предсказуемым, т.е. его изменения не сразу и не прямо пропорционально влияют на потребность коммерческих банков в кредите у федеральных резервных банков.

Минимальные резервы имеют двойное назначение: они должны обеспечивать постоянный уровень ликвидности каждого коммерческого банка и в то же время быть инструментом регулирования денежной массы в стране, поддержания платеже- и кредитоспособности банковской системы государства в целом. Регулирование центральным банком норм указанных резервов влияет непосредственно на величину оборотных фондов коммерческих банков, а следовательно, на их кредитно-финансовый потенциал. При увеличении нормы обязательных резервов уменьшается размер оборотных фондов банков, и наоборот. В США при формировании обязательных банковских резервов могут использоваться два вида активов – денежные средства в хранилище банка и депозиты в региональном банке Федеральной резервной системы. Начиная с 1980 года, контроль уровня обязательных резервов со стороны ФРС распространился и на банки-нечлены ФРС, а требования к резервам выдвигаются только для трех типов вкладов: по трансакционным счетам; наличным вкладам; обязательствам в евровалюте. Освобождение от необходимости создания обязательных резервов по личным вкладам имело целью повышение объема личных сбережений, довольно низкого в США по сравнению с другими странами.

Что касается федерального уровня, то здесь основными распорядительными органами, регулирующими банковскую деятельность, являются Служба Финансового Контролера, Совет управляющих ФРС, Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), а также Ведомство по наблюдению за сберегательными институтами (ВСИ) и Финансовое бюро федеральной жилищной программы. Уровень компетенции этих органов в данной области в значительной степени сложился в результате реализации фискальных потребностей государства, а не необходимости регулирования деятельности банков. Возникли разнообразные организационные формы деятельности надзорных органов хотя и с раздельной, но пересекающейся компетенцией во многих областях банковского права. Разграничение полномочий регулирующих органов является нечетким, зачастую они придерживаются различных точек зрения при толковании одних и тех же законов.