Банковская система РФ

Банки обязаны  иметь свой страховой и резервный  фонды, порядок формирования и использования  которых устанавливается Банком России и уставами банков.

Банки обязаны соблюдать  следующие установленные Банком России положения:

• экономические нормативы;
• минимальный размер уставного капитала банка;
• предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;
• показатели ликвидности баланса;
• минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
• максимальный размер риска на одного заемщика;
• ограничение размеров валютного и курсового рисков;
• ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить  тайну по операциям, счетам и вкладам  банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими  решений, связанных с проведением  банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.

Банки играют роль хранилища  денег, организуют денежный оборот и  кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  деятельности своих клиентов:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;

- осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, а также их кассовое обслуживание;

- открывают и ведут  счета клиентов и банков-корреспондентов,  в том числе иностранных;

- финансируют капитальные  вложения по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет  своих собственных средств;

- выпускают, покупают, продают  и хранят платежные документы  и ценные бумаги, осуществляют  иные операции с ними;

- выдают поручительства, гарантии и иные обязательства  за третьих лиц, предусматривающие  исполнение в денежной форме;

- приобретают права требования  по поставке товаров и оказанию  услуг, принимают риски исполнения  таких требований и инкассируют  эти требования, а также выполняют  эти операции с дополнительным  контролем над движением товаров;

- покупают у российских  и иностранных юридических и  физических лиц и продают им  наличную иностранную валюту, находящуюся  на счетах и во вкладах;

- покупают и продают  в РФ и за ее пределами  драгоценные металлы, камни, а  также изделия из них;

- привлекают и размещают драгоценные металлы во вкладах, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- привлекают и размещают  средства и управляют ценными  бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

- оказывают брокерские  и консультационные услуги, осуществляют  лизинговые операции.

Производят другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Все операции, предусмотренные настоящей  статьей, могут производиться как  в рублях, так и в иностранной  валюте при наличии соответствующей  лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также  по страхованию всех видов, за исключением  страхования валютных и кредитных  рисков. Помимо этого, банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений - получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.

Следовательно, вряд ли целесообразно  определять банк как коммерческое учреждение, созданное для проведения кредитных  операций. Скорее всего, он представляет собой предприятие, стремящееся  к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в  последнем случае банк действует  в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами. Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность  осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.

2. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ  ИХ РЕШЕНИЯ

2.1 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  БАНКОВСКОЙ СТРУКТУРЫ РФ И  ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается несмотря на прошедшие неприятности как финансовый кризис, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). Обзор банковской системы в целом можно посмотреть в приложении 2. По данным РБК-Рейтинг, крупнейшими банками России по объему чистых активов на 1 июля 2011 года являлись 10 банков страны:

Последний квартал прошлого года, в особенности декабрь, оказался позитивным для банковской системы. Во-первых, просрочка. Она сократилась. Отчетность по сотне крупнейших банков и сводные данные говорят о том, что последний месяц года порадовал не только увеличением депозитной базы, но и на уменьшение просроченных долгов. Наиболее сильно это заметно у Альфа-банка – сокращение на 12,5 млрд рублей. На втором месте «Сбер» – минус 10,1 млрд. А по всей системе – на 29,7 млрд. Причем объемы просрочки упали в основном по корпоративному портфелю. Эксперты объясняют это поступлением денежных средств предприятиям в результате декабрьских бюджетных вливаний. Как следствие, компании смогли расплатиться по своим обязательствам. И не только по просроченным, но и по реструктурированным. В интервью «РБК-тв» первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян сказал, что даже если рассматривать все так или иначе реструктурированные ссуды, их доля в совокупном портфеле не более 24%. При этом надо учесть, что далеко не все реструктурированные ссуды – плохие. Таким образом, можно говорить, что самые страшные опасения международных рейтинговых агентств, предрекавших рост плохих долгов к концу года до 40–50%, не подтвердились.

Омрачает ситуацию другое – до полного восстановления кредитования, похоже, еще далеко. Особенно розничного. За год общий портфель кредитов частным лицам сократился на 11% (в то время как корпоративный портфель немного увеличился). Из первой сотни по работающим активам лишь у 20 банков зафиксирован годовой рост розничного портфеля. И то у большинства – незначительный. А в лидерах – ВТБ24 с приростом в 15,3 млрд рублей и Россельхозбанк – с 11,7 млрд. Возможно «кредитная ситуация» вскоре улучшится, ведь с 24 февраля 2011г Банк России снова понизил ставку рефинансирования – до 8,5%.

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10% (США-40%, ЕС в среднем – 42-45%, Япония -65%). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в Росси банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10% населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения  банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны  только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должного внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы и т.д.

Примерную картину развития российского банковского  сектора можно представить, проанализировав  опыт Республики Казахстан, пережившей начало финансового кризиса в  августе 2007г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую  зависимость банковского рынка  Казахстана от мировых процессов, глубина  его падения там более существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения  следующих показателей: темпы роста  активов банковского сектора  сократились до 7% по итогам 9 месяцев 2008г. против 31% по итогам 2007г.; темпы  роста депозитов физических лиц  снизились с 40 до 6%; объем кредитования – в 16 раз.

Что ожидается  в России? Предполагается снижение темпов роста банковского сектора  с 40–45%, имевших место в 2004–2007 гг., до 15–20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно  отметить, что некоторые крупные  российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем  депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста

Кризис оказал существенное влияние на структуру и состав российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы в следующих направлениях:

• выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;
• значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;
• поглощение мелких банков более крупными.

Иными словами, в ближайшей перспективе ожидается  существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков  на рынке (преимущественно банков с  государственным участием). Кроме  того, вследствие кризиса ликвидности  и закрытия международных источников финансирования будет наблюдаться  серьезная миграция клиентов между  банками в поисках финансирования, что создаст уникальные возможности  по формированию клиентской базы.

И все  же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных  результатов, к сожалению, по размеру  и уровню развития банковская система  в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Суммарный объем  банковских активов в России по отношению  к ВВП к концу 2007г. достигал 61%, а на февраль 2009 составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60–80% от ВВП, в Евросоюзе – более 250, а в США – более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически  отсутствует, а вот резервы для  роста есть.