Банковская система РФ

По прогнозу директора  департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных  организаций Банка России Михаила Сухова, за 2011год исчезнет в общей сложности около 100 банков. В приложении №4 указан полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 2009 по 2011 гг.

Количество  банков в России c 2000 по 2010 годы

 

 

 

 

 

 

Общее число действующих  кредитных организаций в России за январь — февраль 2011 года сократилось на 10 — с 1 058 до 1 048. Из них 997 — банки, 51 — небанковские кредитные организации. Общее количество филиалов действующих кредитных организаций в стране за отчетный период снизилось на 41 — с 3 183 до 3 142. Число филиалов Сбербанка, включенных в книгу государственной регистрации, уменьшилось с 645 до 620. За рубежом у российских банков пять филиалов.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию  на 1 марта были зарегистрированы 1 170 кредитных организаций (54 — небанковские, 1 116 — банки), в то время как  на 1 января — 1 178. У 121 кредитной организации  отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги  госрегистрации, поскольку ликвидация не завершена.

Генеральные лицензии на 1 марта  имела 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения  — 845, на операции в иностранной валюте — 699, на проведение операций с драгоценными металлами — 202 (еще у двух были аналогичные разрешения). 855 банков были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных  организаций со 100-процентной иностранной  долей за январь — февраль уменьшилось  с 82 до 80, а с более чем 50-процентной — с 26 до 25. Общее количество российских кредитных организаций с тем  или иным иностранным участием за два месяца увеличилось с 226 до 227.

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных  организаций сократился с 1,244 трлн. рублей на 1 января до 1,165 трлн. (на 6,4%).

В числе причин «исчезновения» аналитики называют, кроме традиционных отзывов лицензий в связи с  нарушением законодательства или финансовыми  проблемами, сделки по консолидации кредитных  организаций. Главной причиной сокращения численности банков в этом году считается  повышение требований к собственному капиталу, который должен составлять минимум 90 млн. рублей. Руководство  Банка России ожидает в 2011 году рекордный за последние годы рост слияний и поглощений, в том числе в связи с повышением требований к минимальной величине капитала банков.

По словам Михаила Сухова, величина капитала – это рыночный тест, который  в ближайшие годы придется пройти еще примерно двумстам банкам: с 1 января 2012 года кредитным организациям придется повысить свой капитал до 180 млн. руб.

Предыдущее  повышение уровня минимального капитала (до 90 млн. руб. на 1 января 2011 года) принесло банковской системе дополнительные 7,8 млрд. руб.; такую сумму кредитные организации внесли в капитал, чтобы соответствовать новым требованиям.

В числе  других причин отзыва называется неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных  актов Банка России; установление фактов существенной недостоверности  отчетных данных; неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных  Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)».

Ключевые  изменения в банковском секторе

На фоне кризиса и как его следствие  изменяется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней, в частности, существенно  меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении 20-летней истории  развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое  предложение, внедрялись новые для  России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону  клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.

Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и  рост бизнеса, то в условиях выживания  встает вопрос о повышении эффективности  и рентабельности бизнеса. Для этого  банк фокусируется на одном – двух сегментах, что позволяет существенно  снизить затраты по другим направлениям.

Основным  источником фондирования (особенно для  средних банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов  в октябре 2008г., сейчас темпы оттока сократились, а банки, проводившие  направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же организаций наиболее желанным источником средств теперь является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм по преодолению кризиса.

И, наконец, следует сказать о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых  бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. Примеров этому в банковской сфере множество: банк – лизинговая (страховая) компания, банк – дилерский центр, банк – авикомпания, банк – ритейловая сеть и другие. Распространена продажа пакетных предложений, а также предоставление клиентам различного рода скидок, дополнительных услуг, и с каждым днем они доказывают свою эффективность.

Внутренние  изменения: банковские продукты и процессы

На уровне конкретного банка, можно назвать  ряд тенденций, происходящих в области  банковских продуктов и банковских процессов.

Как уже  указывалось, основными приоритетами при разработке банковских продуктов  в настоящее время являются хорошо проработанные линейки простых  продуктов, рассчитанные на привлечение  массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями внутренней системы успешной кредитной организации  являются: хорошая проработанность  бизнес-процессов, наличие развитых технологий по всем направлениям и  четкое выстраивание взаимоотношений  с клиентами. Все это существенно  влияет на повышение эффективности  бизнес-направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.

В перечне  мер по повышению эффективности  можно отметить следующие:

Во-первых, увеличение степени знания своего клиента. С этой целью банк детально изучает  портрет клиента, исследует его  специфику, анализирует возможные  потребности и ожидания. И только потом на основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов и услуг.

Во-вторых, производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса  – комиссионные доходы. В связи  с этим банки предпринимают усилия для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

В-третьих, с целью минимизации кредитных  рисков банки активно работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и  их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется  положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям. Совершенно очевидно, что  сегодня наиболее подвержено потерям  строительство и частично – торговля (товары класса «люкс» и другие товары с низкой ликвидностью).

Необходимый элемент повышения эффективности  – это усиление контроля и, как  следствие, повышение качества управления банком. Система контроля включает в себя различные этапы, среди которых одним из наиболее важных является этап качественной, полной (но не избыточной) управленческой информации и отчетности. Избыток или недостаток данных, плохая структурированность в подаче информации приводят к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков (в основном относящихся к категории средних и мелких) производят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, не учитывая показатели, давно принятые в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Так, например, внедряя тот или иной продукт или услугу, далеко не все организации просчитывают их рентабельность, себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях.

Вторая  ошибка при построении системы управления – это игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создания информационной базы, ее непрерывного обновления. «Предупрежден  – значит вооружен» – этот девиз политиков и военачальников сегодня как никогда актуален для финансистов. При этом, безусловно, в наиболее выигрышном положении оказываются лица, обладающие не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования, т.е. различного рода программным обеспечением.

 

2.2 МОДЕЛИ  И МЕРОПРИЯТИЯ ГОСУДАРСТВА ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

В 2010-2012 годах деятельность Банка России в соответствии с Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы РФ, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского  регулирования и банковского  надзора будет развитие риск-ориентированного надзора, включая вопросы системных рисков. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20»

В рамках развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:

- дальнейшее  развитие содержательных подходов  к организации надзора, в том  числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества  надзорной оценки экономического  положения банков, выявление проблем  в их деятельности на ранних  стадиях их возникновения, своевременное  и адекватное применение корректирующих  мер;

- развитие  подходов к надзору за кредитным  риском, включая совершенствование  оценок активов;

- совершенствование  подходов к надзору за риском  ликвидности, ориентированных прежде всего на оценку состояния систем управления риском ликвидности в кредитных учреждениях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;

- совершенствование  подходов к регулированию и  управлению рискам, связанными с  использованием кредитными организациями  современных информационных систем, в том числе дистанционного  банковского обслуживания, для предотвращения  случаев нанесения ущерба интересам  клиентов этих организаций и  вовлечения таких организаций  в противоправную деятельность;

- дальнейшее  совершенствование отчетности, составляемой  и представляемой кредитными  организациями;

- уточнений  полномочий Банка России по  осуществлению консолидированного  надзора за деятельностью кредитных  организаций, а также требований  по раскрытию кредитными организациями  информации о своей деятельности  с учетом международных признанных подходов.

На основе изучения международной практики предполагается рассмотреть подходы к контр циклическому регулированию на предмет возможного внедрения его отдельных элементов. В качестве одного из элементов контр циклического регулирования будет рассмотрена возможность формирования кредитными организациями динамических резервов. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ - ОБЩИЕ РЕЗЕРВЫ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ВЕЛИЧИНА КОТОРЫХ ОТРАЖАЕТ ФАЗЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ЦИКЛА. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ УВЕЛИЧИВАЮТСЯ НА ПОДЪЕМЕ И СНИЖЕНИИ НА СПАДЕ ЭКОНОМИКИ.

Банк  России продолжит работу по следующим  направлениям.

В целях  поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов предполагается продолжить разработку и законодательное закрепление  норм, предусматривающих:

- создание  механизма оценки деловой репутации  руководителей и владельцев кредитных  организаций, расширение надзорных  полномочий Банка России по  сбору информации и ведению  баз данных о лицах, деятельность  которых привела к нарушениям  законодательства РФ и нанесению  ущерба финансовому положению  кредитной организации;

- закрепление  за Банком России права на  обработку персональных данных, полученных Банком России в  рамках выполнения возложенных  на него функций;

- совершенствование  процессов слияния и присоединения,  предусматривающих возможность  участия в реорганизации юридических  лиц (в том числе кредитных  организаций) различных организационно-правовых  форм;

- упрощение  эмиссии ценных бумаг в части  итогов их выпусков (отмена обязательности  регистрации отчета об итогах  выпуска ценных бумаг), отмену  ограничения объемов выпуска  облигаций уставным капиталом,  а также рационализацию контроля  за соблюдением требований законодательства  РФ и нормативных актов Банка  России, в частности путем установления  дополнительных мер воздействия  в отношении приобретателей, нарушивших  требования законодательства РФ  и нормативных актов Банка  России.

Также будет  проведена работа по определению  на законодательном уровне полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в  кредитных организациях, включая  определение перечня вопросов, относимых  с учетом особенностей банковской деятельности к компетенции наблюдательного  совета кредитных операций, требований к составу совета директоров в  кредитных организациях и процедурам принятия решений советом директоров.