Банковская система

Потребность в центральных  банках возникла в связи с развитием  товарно-денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму  около трехсот лет назад .

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании. Термином "Центральный банк" назывался  самый крупный банк, находящийся  в самом центре банковской системы.

Центральный банк сочетает в себе черты коммерческого банковского  учреждения и государственного ведомства. Для этого банка характерен высокий  уровень независимости от прочих государственных структур, так как  он подотчетен непосредственно парламенту. В большей части капитал центрального банка полностью принадлежит государству. Руководителя же центрального банка назначает либо глава государства либо парламент.Это обычная практика, и во многих странах правительство предлагает парламенту кандидатуру главы центрального банка. Время пребывания в должности высшего руководства центрального банка либо не ограничен либо ограничивается большим сроком вовсе.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России законодательно определяются Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке РФ» и другими федеральными законами.

Главной задачей Банка  России является защита и обеспечение  устойчивости рубля. Основными целями деятельности Банка России являются:

• укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы России;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация этих целей  осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти (ст. 75 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке РФ»).

Банк России выступает  как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации  денежного обращения.

Независимость статуса Банка  России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона «О Центральном банке РФ». Банк России является юридическим лицом  и выступает как субъект публичного права.  Его уставный капитал и  иное имущество являются федеральной  собственностью.  Финансовая независимость  Центрального банка РФ выражается также  в том, что он осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов и  не регистрируется в налоговых органах.

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России и членов Совета директоров Банка России, а также утверждает годовой отчет Центрального банка РФ и аудиторское заключение.

Центральный банк РФ представляет собой единую централизованную систему  с вертикальной структурой управления. В нее входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые  учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации.

Рисунок 1 – Организационная  структура Центрального Банка России

Высший орган Банка  России — Совет директоров. В  него входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.

Основные функций Банка  России закреплены в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России:

• разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
• устанавливает правила проведения банковских операций.бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет валютное регулирование;
• определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2Коммерческие  банки

 

 

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.д.

Решение об открытии каждого  отдельного банка с участием иностранных  инвестиций принимается  Советом директоров Центрального Банка РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу, исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном этапе  реформирования кредитной системы  коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные (собственниками капитала не могут являться) и создание новых банков в форме акционерных обществ (собственник капитала банк). Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников.

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число  акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических  и физических лиц. Акционерные банки  бывают закрытого и открытого  типов. Акции закрытых банков могут  переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся  в порядке открытой подписки.

Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров. В собрание присутствуют представители  всех акционеров банка на основании  доверенности.

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет банка. Состав совета, порядок и сроки  выборов его членов определяет общие направления деятельности банка(рассмотрение проектакредитных и других планов банка; утверждениеплана доходов и расходов и прибыли банка; рассмотрение вопроса об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка).

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит правление. Оно состоит из председателя правление, его заместителей и других членов.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом  является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая  самостоятельность предполагает свободу  распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами.

Коммерческий банк выполняет 3 важные функции.

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств. Особенность этой функции состоит в том, что главным критерием выступает прибыльность ресурсов использования заемщиком.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банкидолжны не только максимально  мобилизовать имеющиеся в хозяйстве  сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Они формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами. Банки имеют  право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг  в качестве посредника; инвестиционного  консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Пути совершенствования банковской системы России в новых условиях

3.1  Направления совершенствования банковской системы РФ 

 

Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать  вывод, что на протяжении 2009 года ряд  острейших проблем финансового рынка в сфере краткосрочной ликвидности удалось решить. Однако кризис на банковском рынке  продолжается.  
Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. Однозначно, структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом.

К тому же, вследствие кризиса  ликвидности и закрытия международных  источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках  финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности  по формированию клиентской базы. 

Однако, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. 

Меняется не только структура  банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиент ориентированности. Банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку. 

Также к выше сказанным изменениям банковской системы необходимо сказать и о процессе консолидации. Создание как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. 

В новых условиях банк вынужден фокусироваться на одном-двух узких сегментах, позволяющие существенно снизить затраты по другим направлениям.

Какие же меры стоит предпринять  банку? 

Прежде всего, необходимо хорошо знать своего клиента, его специфику, возможные потребности и ожидания и на основе этих данных осуществлять проработку продуктов и услуг. 

Необходимо понимать, что в условиях кризиса требуется реструктуризация доходной части. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, позволяющие варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей. 

Кризис диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную кредитную историю, должны стать приоритетными с целью минимизации кредитного риска.