Деньги и НТП. Электронные деньги

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

3. История развития электронных денег

Не останавливаясь подробно на истории  развития денег, расскажу лишь о том, как происходило развитие электронных  денег в мире.

Сущность современных изменений  денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел  заплатить продавцу путем депозитного  трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение и лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей  ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных  денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало  внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство  западных исследователей рассматривает  смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В  то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты  и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной  денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется  появлением новых видов электронных денег – «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

4. Виды электронных денег

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты  со встроенным микропроцессором, на который  записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым  может являться как банк, так и  небанковская организация. Наиболее известный  пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими  организациями карты Mondex. С помощью  специального электронного бумажника  можно проверить остаток на карте  и перевести денежную стоимость  на другую карту, а с помощью специальной  приставки- послать по телефону и  т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями  и позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно  развиваются системы электронных  денег на базе сетей (была разработана  Д. Чоумом), которая стала реально  осуществимой с развитием криптографических  алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных  систем сетевых денег (network money) следует  отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также  российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых  денег, необходимо установить специальное  программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как  правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а  также для оплаты других товаров  и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к электронной наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут  вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные  карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход  центральных банков.

5. Перспективы развития электронных денег

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более  удобный способ оплаты за товары и  услуги.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня  каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных  средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство  онлайновых покупок совершается  при помощи кредитных карт, почти  половина респондентов используют в  электронной коммерции чеки и  денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки. Аналитики считают, что онлайновая оплата счетов постепенно достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки  столкнутся с конкуренцией со стороны  провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит  пользователям удобный и простой  интерфейс сможет удерживать их в  течение длительного времени.

Общий объем сделок через  Интернет на отечественном рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

Интересно отметить, что  лидерами во внедрении и продвижении  Интернет-трейдинга на отечественном фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания.

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так  только кажется? В многочисленных отчетах  утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно  совершает покупки, а большинство  остерегается подобных сделок из соображений  безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей  в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные  деньги.

Несмотря на все перечисленные  плюсы электронных денег они  не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие  пять лет технология электронных  денег будет значительно усовершенствована, и объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Технология электронных  денег привлекает к себе немалый  интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму  и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают  превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых  альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

Заключение

Таким образом, из всего выше приведенного можно сделать следующие выводы: применяя самые совершенные достижения научно-технического прогресса, предприниматель сумеет добиться значительного сокращения времени оборота капитала, а значит – его скорейшего приумножения, что будет способствовать укреплению экономического потенциала бизнесмена и повышению конкурентоспособности его капитала на современном рынке.

Что же касается электронных денег, то это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так  необходимые для информационного  бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут  быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка  и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью  электронных денег не требует  присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.

Словарь терминов

НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКИЙ ПРОГРЕСС – использование передовых достижений науки и техники, технологии в хозяйстве, в производстве с целью повышения эффективности и качества производственных процессов, лучшего удовлетворения потребности людей.

ИНВЕСТИЦИИ (нем. Investition, от лат. investio - одеваю) – денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.

ЭМИТЕНТ – орган исполнительной власти, местного самоуправления или юридическое лицо, которому в установленном порядке, на определенных условиях предоставлено право эмиссии (выпуска в обращение) денег, облигаций, акций и других ценных бумаг и документов, включая кредитные, (пластиковые) карточки, дорожные чеки.

ТРАНСФЕРТ (фр. transfer!) – 1) перевод иностранной валюты или золота из одной страны в другую; 2) передача права владения именными ценными бумагами (акции,вексель, облигации, чеки) одним лицом другому; 3) обмен населением между государствами на основе международного соглашения, автоматическое изменение гражданства.