Функции и роль кредита в рыночной экономике

                                               Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….3

1.Глава 1 Кредит как экономическая категория……………………………...6

   1.1.Необходимость кредита…………………………………………………..6

   1.2.Сущность кредита…………………………………………………………8

   1.3.Функции кредита………………………………………………………….10

   1.4.Законы кредита…………………………………………………………..12

   1.5.Формы кредита……………………………………………………………16

2.Глава 2 Кредитование в рыночной экономике……………………………26

   2.1.Процент за кредит……………………………………………………….26

   2.2.Условия кредитования…………………………………………………...31

3.Глава 3 Проблемы кредитования в России и пути решении………………36

Заключение……………………………………………………………………..46

Список литературы…………………………………………………………….48

 

 

 

Введение 

 

Кредит – в переводе с латинского “ссуда”, “долг”. Как и любое  общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических  связей в обществе.

Тема  данной работы актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Цель данной работы – изучить и проанализировать значение кредита как экономической категории являющейся формой движения ссудного капитала.

Основная  задача моей курсовой работы – охарактеризовать особенности различных форм кредита, рассмотреть его сущность, необходимость, основные функции, законы. И на основе этого сделать вывод об использовании кредита в современной отечественной практике, а также выявить существующие проблемы по использованию кредитов и рассмотреть пути их решения..

Объектом  курсовой являются кредитные отношения.

При написании  данной работы использовалась разнообразная  литература посвященная вопросам кредитования, данные, размещенные в  журналах «Вестник Банка России» и «Бизнес Обозрение», материалы периодической печати («Коммерсантъ», «Независимая Газета», «Российская Газета», «РБК», а также статистические данные и материалы из Интернета (официальный сайт ЦБ РФ - www.cbr.ru.; bunkir.ru; rusipoteka.ru).

 

 

Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  «В  настоящее время  речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций».

Говоря об этой теме,  нельзя не упомянуть те проблемы,  с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде  к реальному рыночному  механизму функционирования, (банковский кризис), что требует  более  радикальных  преобразований  в  денежно-кредитной  сфере. В настоящее время назрела  необходимость в полной  мере  использовать  экономические рычаги,  присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Необходимо  уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны  в  значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.  Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений  на акционерной  основе,  развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные  формы аренды,  в частности  лизинг. Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной.

          Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды. . В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.  Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

 Роль  кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает  трансформацию денежного капитала  в ссудный и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные  капиталы и доходы предприятий,  личного сектора и государства  аккумулируются, превращаются в  ссудный капитал, который передается  за плату во временное пользование.  Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

 

 

 

 

 

Глава 1 «Кредит как экономическая  категория»

1.1.Необходимость кредита

 

          Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, представляет собой  новые платежные средства.

Возникновение кредита следует искать не в сфере  производства продуктов для их внутреннего  потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен  как перемещение товара из рук  в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Конкретной  экономической основой, на которой  появляются и развиваются кредитные  отношения, выступает кругооборот  и оборот средств (капитала).

На базе неравномерности кругооборота и  оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между  временем производства и временем обращения  средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в экономике. Таким отношением является кредит.

Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

Общество  становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного  омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Вместе  с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняет  объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и  оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном  звене и наличия потребности  в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных  отношений.

Для того чтобы возможность кредита стала  реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники  взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие как субъект  кредита в силу кругооборота средств  может испытывать потребность в  привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности  производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как  коллективные кредиторы обязаны  проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств  и содержанием кредитного договора.

 

1.2.Сущность кредита.

 

Сущность  кредита выступает в его трех функциях:

- распределения  на возвратной основе денежных  средств (распределительная функция);   

- создания  кредитных средств обращения  и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

-  осуществления  контроля за эффективностью деятельности  экономических субъектов (контрольная функция). 

При раскрытии  сущности кредита немаловажной характеристикой  является доверие. Существует точка  зрения на то, что отношения кредита - это прежде всего доверие. Такое суждение довольно распространено.

Рассказывают, что однажды к известному банкиру  Ротшильду пришел незнакомый молодой  человек и попросил у него взаймы 1 млн долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к юноше, блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. “В кредите главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие”.

Немало  сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор  В. Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита, страхования и статистики, категорично утверждал, что ”доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет ...”, ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платеже-готовности должников больше недоверия, чем доверия: они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями.

Два противоположных  мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не покажется  странным, но каждый из них оказывается  в чем-то прав. К тому же слово  “кредит” образовано от лат. credere, что означает “верить”.

На поверхности  экономических явлений кредит выступает  как временное позаимствование  вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные  ценности (вещи, товары). В этой связи  кредит как экономическую категорию  следует, прежде всего, рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Однако  кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Как же можно  определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие “cущность”. Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита отождествляется иногда с содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.