Функции и роль кредита в рыночной экономике

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны  заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего  срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного  процента.

Ссуды, процент  по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент  по которым удерживается банком в  момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления  кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

 Кредитные линии бывают:

• возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
• сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка.

6. По видам процентных ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов.

Кредиты, предоставленные одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

10. Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные  ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

Коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам  на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.

Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно - финансовых отношений.

Коммерческий  кредит - можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Применение  коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

Выделяют  пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

      1.вексельный способ;

      2.открытый счет;

      3.скидка при условии оплаты в определенный срок;

      4.сезонный кредит;

      5.консигнация.

Потребительский кредит - как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Ипотека в России развивается стремительно. Процентные ставки постепенно преодолевают десятипроцентный рубеж, а сроки кредитования уже перевалили за четверть века.

Сегодня отсутствие в ассортименте крупного банка ипотечной программы  уже становится редкостью. Только за 2005 год состав ипотечных кредиторов увеличился почти на два десятка. Теперь на рынке жилищного кредитования, по данным аналитиков, предлагается около  двух сотен различных программ. Правда, в их число попадают не только ипотечные  продукты в классическом определении (то есть займы под залог приобретаемой  недвижимости), но и другие варианты кредитования жилья. Например, программа  Сбербанка, по которой залог является лишь одним из дополнительных способов обеспечения. Кредиты здесь могут  быть выданы под поручительство третьих  лиц без залога.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Межбанковские кредиты (МБК) - это кредиты, предоставляемые одними банками другим, или депозиты банков, размещаемы в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке МБК - денежном рынке. С помощью МБК банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Участниками рынка МБК  являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости  от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка  МБК - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые  могут выступать в качестве заемщиков  или кредиторов. Их доход - процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. Банки получают стандартную информацию, а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке МБК - складывается при взаимодействии спроса и предложения.

Банк может предоставлять  клиентам вексельный кредит - кредит, выдаваемый для приобретения пакета векселей банка с целью дальнейшего их применения в качестве платежного средства. Условие получения такого кредита - согласие контрагентов заемщика на расчеты векселями.

Предъявительский учетно-вексельный кредит открывается для учета  передаваемых клиентом банку векселей. Банк заключает с клиентом-предъявителем  договор учетного кредита, согласно которому банк обязуется покупать у  этого клиента векселя практически  любых векселедателей независимо от того, являются они клиентами данного  банка или нет. Гарантией погашения  данного кредита является индоссамент  предъявителя, предполагающий возможность  обращения на него регрессивного  иска.

Конъюнктура российского  рынка межбанковских кредитов (МБК) в 2005 г. определялась теми же факторами, что и в предшествовавшие годы. Операции Банка России по приобретению иностранной валюты, направленные на сглаживание курсовой динамики, способствовали увеличению рублевой ликвидности кредитных  организаций. Среднегодовые остатки  на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России почти на 25% превысили аналогичный показатель 2004 года. Улучшалось финансовое состояние  крупнейших кредитных организаций. Эти факторы способствовали дальнейшему  снижению ставок межбанковского кредитования. Согласно данным отчетности по процентной политике российских коммерческих банков среднегодовая ставка по однодневным  рублевым межбанковским кредитам снизилась  с 3,7% годовых в 2004 г. до 2,7% годовых  в 2005 году.

Сглаживанию пиков межбанковских  кредитных ставок и, соответственно, снижению общего уровня ставок и уменьшению их волатильности способствовали также  операции Банка России по рефинансированию кредитных организаций, прежде всего  операции прямого РЕПО и внутридневного кредитования. Расширение круга банков, имеющих доступ к инструментам рефинансирования кредитных организаций Банком России, и снижение ставок по таким инструментам способствовало увеличению объемов  операций по рефинансированию, а также  усилению влияния этих операций на конъюнктуру денежного рынка. Рост ставок на мировом денежном рынке и умеренное снижение номинального курса рубля к доллару США способствовали восстановлению сравнительной привлекательности валютных инструментов и сдерживали снижение ставок по рублевым инструментам.

Активность участников рынка МБК в 2005 г. заметно повысилась. Согласно данным сводного бухгалтерского баланса действующих кредитных  организаций общий объем выданных межбанковских кредитов на конец  года составил 668 млрд. руб., что на 57% выше аналогичного показателя на начало периода. Рост объемов операций отмечался  на всех сегментах рынка.