Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

Среди наиболее перспективных сфер деятельности коммерческих банков России – обслуживание предприятий военно-промышленного комплекса, предэкспортное финансирование контрактов по межправительственным соглашениям России с Китаем, Индией, странами Юго-Восточной Азии, Латинской Америки, со странами ЕвроСоюза, кредитование торговых фирм, предприятий легкой и пищевой промышленности, а также предприятий по золотодобыче (так в 2000 году 48 российских коммерческих банков заключили контракты с недропользователями на общий объем 178 тонн золота).[1] Надо отметить, что удельный вес  задолженности коммерческим банкам в общем объеме ссудных задолженностей предприятий составляет – 40-60%.[2]

Российские коммерческие банки активно содействуют развитию малого бизнеса в стране. В частности, банк «Ассоциация» готов выделить до 30 тысяч долларов на кредитование малого бизнеса.[3]

Сейчас в России и других странах СНГ складывается новая хозяйственная система. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Перед коммерческими банками России открываются оптимистические перспективы. Сейчас идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

Анализ проблем и тенденции развития коммерческих банков в России. Некоторые считают, что российский банковский сектор прошел сложный этап трансформации и приближается к последней завершающей стадии. Другие же более справедливо полагают, что этот эволюционный процесс еще далек от своего завершения и что, как макроэкономика в целом, так и непосредственно банковский сектор нуждается в значительной реструктуризации и реформировании. Происходить это будет до тех пор, пока сфера банковских услуг в России не достигнет уровня развития, достаточного для удовлетворения потребностей отечественного и международного рынков.

Необходима база для развития крепкого банковского сектора. Никакие эволюционные процессы и реформы в российском банковском секторе не могут исключить необходимость создания соответствующей базы развития, основанной на макроэкономических факторах, способствующих созданию крепкого банковского сектора.

Сейчас деятельность банков регулируется 16 экономическими нормативами.[4] Доктор экономических наук и профессор Г.Г. Матюхин считает, что Центральному Банку России следует разделить все коммерческие банки на три категории: мелкие – с уставным капиталом до 10 млн. руб., средние – до 60 млн. руб., крупные – более 60 млн. руб. Для каждой группы должны быть свои нормативы – чем меньше банк, тем более либеральные нормативы и тем большая техническая и материальная помощь ему должна оказываться.[5] Для того чтобы банковский сектор достиг достаточного уровня развития, надо усовершенствовать денежно-финансовую политику, завершить правовую реформу и добиться политической стабильности. Участники российского и международного рынков хорошо это понимают. В качестве примера негативного влияния проблем, возникающих в любой из этих сфер, на российские коммерческие банки, можно привести отсутствие всеобщего доверия к российскому рублю. Финансовый кризис в августе 1998 года был вызван в большей мере сочетанием многих из вышеупомянутых факторов, и, тем не менее, воздействие на российские коммерческие банки было незамедлительным и существенным.

Требуются конкретные усовершенствования в российском банковском секторе. Большинство коммерческих банков в России все еще нуждаются в значительной реконструкции. Следует еще раз обратить повышенное внимание на такие ключевые области, как стратегическое планирование, включая выбор продукции; разработка содержательных систем управленческой информации; процедуры управления риском. Не менее важна разработка соответствующей организационной культуры, а также политики и процедур найма, которые создали бы необходимую мотивацию для персонала и стимулировали деятельность, ориентированную на удовлетворение клиентов. Помимо этого также существует потребность в развитии и совершенствовании навыков руководителей высшего звена в области принятия решений.

В настоящее время многие российские коммерческие банки пытаются решить ряд сложных проблем, используя простые математические формулы. Такой подход не всегда уместен и эффективен, так как характер и запутанность этих проблем часто требуют применения более широкой стратегии, основанной на практическом опыте и анализе.

Одна из ключевых проблем, которую следует решить российским коммерческим банкам - это завоевание и восстановление доверия клиентов и надежности банка. С этой целью, помимо всего прочего, Правительство РФ и коммерческие банки должны совместно работать над повышением степени "прозрачности" банковской системы; усовершенствованием процедур законодательного контроля и правовых процессов для укрепления защиты депозитариев и кредиторов; укреплением их акционерной базы; усовершенствованием общего уровня управления рисками.

Заключение

В первой главе достаточно полно раскрыто понятие «коммерческие банки». Необходимо отметить, что их действительную сущность определить весьма проблематично, из-за многообразия их функций, широкого круга операций и услуг. Разные авторы дают различные определения коммерческим банкам, из которых нелегко выбрать одно более или менее подходящее. Можно сказать, что коммерческие банки являются     многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах   рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.

Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны

Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала. В главе подробно рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства.

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной   системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом коммерческие банки функционируют в масштабах всего мира.

Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать проекты, имеющие общественно социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества.

Круг операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Невозможно рассмотреть подробно все из них. Операции коммерческих банков делятся на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (по средством которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

По средством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Банки осуществляют безналичный расчет, без которого немыслимы расчетные отношения между экономическими субъектами в современных условиях. Коммерческие банки открывают счета нескольких видов: текущие, бюджетные, расчетные, ссудные, депозитные и т.д.

Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений – один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование народного хозяйства. Кредитные операции относятся к активным и приносят коммерческим банкам основную часть их прибыли.

Коммерческие банки могут выступать эмитентами, инвесторами и посредниками на рынке ценных бумаг. Другими словами, коммерческие банки могут выпускать собственные ценные бумаги, формировать свой портфель ценных бумаг и проводить по ним посреднические операции. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в условиях жесточайшей, постоянно усиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функций коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами.

Коммерческие банки немыслимы без своей кассы. Каждый банк имеет свою кассу. Коммерческие банки широко практикуют в своей деятельности валютные операции. По средством корреспондентских отношений коммерческие банки экономят свои издержки, ускоряют и упрощают расчеты.

Нетрадиционные операции или услуги включают в себя лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции, операции с драгоценными металлами, гарантии и поручительства и другие виды услуг, направленных на улучшение качества обслуживания клиентов. Выше перечисленные операции называют нетрадиционными, так как их могут осуществлять и иные специализированные финансовые учреждения.

Выполняя многочисленные операции и услуги, коммерческие банки обслуживают государство, различные отрасли народного хозяйства, предприятия и организации, предпринимателей и простых потребителей.

Завершает работу изложение и анализ основных проблем становления и функционирования системы коммерческих банков в Российской Федерации. Для того, чтобы разобраться в сегодняшнем положении и перспективах развития российских коммерческих банков и банковской системы в целом, следует обратиться к истории. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. История развития банковского дела берет свое начало со времен появления ростовщительства. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система также претерпела соответствующие изменения. И вот теперь произошел переход к рыночным отношениям. Во всей банковской системе произошли коренные изменения, а коммерческие банки заняли свою определенную нишу в ней. Особое внимание уделяется последствиям административно-командной системы, которые оказали, надо сказать, весьма пагубное влияние на функционирование банковской системы в целом и тормозили  даже не развитие, а возникновение коммерческих банков в стране. Описываются проблемы, с которыми столкнулась банковская система при переходе от административно-управляемой     высокомонополизированной     государственной банковской структуры к динамичной, гибкой,  основанной на частной   и коллективной собственности   системе   кредитных учреждений, ориентированных на   коммерческий успех , на получение прибыли.

Сейчас коммерческие банки России успешно развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблачное.

Делая вывод о тенденциях развития коммерческих банков в России, необходимо отметить, что здесь существует ряд вопросов, требующих решения. Сохраняется необходимость грамотного ведения кредитно-денежной политики государства и создания твердой правовой базы. Перед коммерческими банками  встает задача завоевания и сохранения всеобщего доверия по отношению как к банкам, так и к российской экономике в целом. Положительные последствия будет иметь усовершенствование стратегического планирования, системы обработки информации, процесса управления рисками. Коммерческие банки должны заинтересовать в себе иностранных инвесторов, а также сделать все необходимое для выхода на международный банковский рынок, завоевания и удержания там своих твердых позиций. Особое внимание каждому банку следует уделять составу руководства и рабочего персонала. Необходимо стимулирование практики предоставления потребительских кредитов. Коммерческие банки должны быть заинтересованы в аудиторской помощи и в услугах консультантов.

Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Список литературы

1.      Банковский кодекс Республики Беларусь. 2000

2.      Банковское дело, 2003 – номера: 2,3; 2002 – номера: 2, 6, 9, 10

3.      Банковское дело: Учебник: - 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Т. Кроливецкой. – М.: «Финансы и статистика», 2000.

4.      Виктор Четвериков, Александр Ивантер // Эксперт, 2001, № 24-25, с. 63

5.      Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000, № 8-9, с.144

6.      Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001.

7.      Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. перераб. и доп. М.: «Финансы и статистика», 2002