Кредит и кредитные отношения в современной экономике

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПОРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

«ВЕЛИКОЛУКСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ  АКАДЕМИЯ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И СПОРТА»

 

 

Социально-гуманитарный факультет

 

Кафедра

Гуманитарных и социально-экономических  дисциплин

 

 

 

 

 

Курсовая работа по экономической  теории

 

«Кредит и кредитные  отношения в современной экономике».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Великие Луки, 2010

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение

 

     1.Кредит как  экономическая категория

 

1. Сущность кредита
2. Формы кредита
3. Функции кредита и принципы кредитования
4. Необходимость и роль кредита в условиях товарно-денежных отношений

 

     2.Кредитование  в рыночной экономике

 

          2.1 Ссудный фонд и его демонополизация

          2.2 Процент за кредит

          2.3 Условия кредитования

 

     3. Проблемы развития кредитования

 

          3.1 Кредитный  рынок и проблемы его функционирования

          3.2 Кредитное  регулирование и его формы

 

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2

                                           Введение

 

     В своем курсовой работе  по Экономической теории, я обратилась к теме “Кредит и кредитные отношения в современной экономике” неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских, а затем и российских, а также зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. “В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций”.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть  те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на пути от тотального регулирования к рыночному механизму  функционирования, то требует более  радикальных преобразований в денежно-кредитной  сфере. По словам Выборновой, в настоящее  время “назрела необходимость в  полной мере использовать экономические  рычаги, присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны”.

Наиболее характерные черты  кредитной сферы перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1991 году общий  объем кредита народному хозяйству  и населению сократился по сравнению  с началом 1985 года на 28%. Произошли  изменения в структуре кредитных  вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение  недостатков бюджетных ресурсов, увеличивалась с 16,4 до 34,7%, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному  хозяйству, снизился с 51,7 до 35,2%.

3

 

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое  внимание проблеме кредита, так как  экономическое состояние страны в значительной степени зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных  учреждений на акционерной основе, развитие новых для нашей страны кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит  развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы  сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном  регулировании экономики.

Основным объектом денежно-кредитного регулирования со стороны Центрального банка выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса  в экономике, от динамики которой  зависит изменение совокупного  платежеспособного спроса. Поскольку  деньги на современном этапе развития носят кредитный характер (денежная масса в основном создается в  процессе кредитно-депозитной деятельности банков), регулирование структуры и объема денежного оборота Центральный банк осуществляет посредством управления операциями банковских учреждений второго уровня, определения условий кредитно-депозитной эмиссии с помощью соответствующих инструментов и методов.

Денежно-кредитная (монетарная) политика государства - очень демократичный  инструмент воздействия на смешанную  экономику, не нарушающий суверенитета большинства субъектов системы  бизнеса.

Хотя при этом и происходит ограничение  рамок их экономической свободы (без этого вообще невозможно какое-либо регулирование хозяйственной 

4

деятельности), но на ключевые решения, принимаемые этими субъектами,

государство влияет лишь косвенным  образом. В этом заключается одно из главных различий между двумя  основными направлениями экономической  политики страны: монетарным и фискальным. Ведь при осуществлении фискальной политики государство, изымая часть  дохода у фирм и домохозяйств, использует эти (полученные в результате непосредственного  вмешательства в деятельность суверенных субъектов рыночной организации!) средства для реализации трансфертной программы, а также для финансирования иных государственных расходов. Денежно-кредитная  политика, на мой взгляд, лучше соответствует  рыночной системе хозяйствования, нежели фискальная.

Центральный банк издает официальные  материалы (письма, телеграммы), имеющие либо обязательный, либо рекомендательный характер. Таким образом, до сведения коммерческих банков доводится информация о процедурных, структурных и количественных изменениях в регулирующих мероприятиях Центрального банка, смещении акцентов при выборе инструментов монетарной политики.

Главной целью денежно-кредитной  политики является помощь экономике  в достижении объема производства, характеризующегося полной занятостью, отсутствием инфляции и ростом. В  нашей стране на данном этапе рациональная денежно-кредитная политика должна минимизировать инфляцию и спад производства, не допустить роста безработицы. Несмотря на всю ее скромность, задача эта достаточно сложная, и, на мой  взгляд, наше руководство не совсем успешно с ней справляется. Важно  определить долговременные приоритеты.

 

 

 

 

5

1. Кредит как экономическая категория

1.1 Сущность кредита

 

Обычно в советской экономической  литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду”. Вообще термин “кредит” буквально означает “распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут давать их в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.

В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. Так, при помощи кредита  можно преодолеть трудности, связанные  с тем, что на одном участке  высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает  потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что  обеспечивает нормальный воспроизводственный  процесс. Также кредит ускоряет процесс  денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные  для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов; капитал, временно свободный в

6

период между поступлением денежных средств от реализации товаров и  выплатой заработной платы.

Другим источником ссудного капитала выступают денежные доход и накопления личного сектора. Нужно отметить, что начиная с 1950-60- х годов налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.

В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности  и долей валового национального  продукта.

Таким образом, можно сделать вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора  и государства образуют источники  ссудного капитала.

Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров  и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости  ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования  кредита.

Более точную картину, отражающую стоимость  кредита, дает норма процента, или  процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма  процента зависит от прибыли, которая  делится на процент и предпринимательский  доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения  не управляются законом стоимости.

Норма процента зависит от соотношения  спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

• масштабами производства;

7

• размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;
• темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• рыночной конъюнктуры и рыночными колебаниями;
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами, в т.ч. неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов, войной процентных ставок (например, в 1980-х годах).

В связи с вышесказанным можно  заключить, что изменение нормы  процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

Ссудный процент выполняет две  функции: перераспределение части  прибыли предприятий или доходов  личного сектора и регулирование  производства путем рационального  размещения ссудных капиталов.

Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный  капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, закономерности его движения обусловлены  циклическими колебаниями производства. В период оживления промышленного  подъема увеличение объема ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота, спрос на ссудный  капитал и норма процента возрастают. Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетаются с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы  процента. В период депрессии, когда  часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного, снижается 8

 

средняя прибыль и норма процента.

Необходимо отметить, что в настоящее  время данное выше определение кредита  не всегда подходит к нему, так как  Маркс не мог предусмотреть всех изменений, происходящих в кредитной  сфере за последующий период, в  частности - появления новых форм кредитов, расширения состава участников, совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда, получаемая рабочим  или служащим в банке, не может  быть определена как кредит с названных  выше позиций, так же как и покупка  частным лицом автомобиля с погашением задолженности по потребительскому кредиту в течение двух-трех лет, на протяжении которых покупатель является заемщиком.

Особое место занимает в современных  условиях коммерческий кредит - поставки товаров одной компанией другой на условиях отсрочки платежа, а также  лизинг - аренда предприятием машин, оборудования, транспорта с погашением задолженности  в течение нескольких лет. Эти  формы также трудно определить с  точки зрения движения ссудного капитала.

Из приведенных выше примеров можно  заключить, что само понятие “кредит” изменяется, оно не может уже раскрыться прежним определением как форма  перемещения ссудного капитала от кредитора  к заемщику. В современных условиях кредитной сделкой можно назвать  любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению  задолженности одного из участников. Погашение задолженности производится должником в денежной форме единовременно  или в рассрочку, причем в общую  сумму платежа, кроме долга, включается надбавка в виде процента.