Кредит и кредитные отношения в современной экономике

Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение  функционирования экономической системы.

Отражая накопление и движение денежного  капитала, кредитный рынок органически  связан с движением стоимости  в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка  можно измерить и определить движение,

17

объем, направление  денежных фондов, идущих на развитие общественного  воспроизводства, воздействие его  на социально-экономические отношения.

Кроме пяти вышеназванных выделяют так же:

Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

 Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли.

Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

18

Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.

 

Принципы кредитования.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение  в общегосударственном и международном  кредитном законодательстве.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации.

Срочность кредита. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внесения банку определенной платы за пользование ссудой. Экономическая

19

сущность  платы за кредит отражается в фактическом  распределении полученной предприятием прибыли за счет использования ссуды  между банком и предприятием.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

20

1.4 Необходимость и роль кредита в условиях товарно-денежных отношений

 

Кредит и денежная сфера находятся  в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь  стала особенно тесной. Исторически  кредитные деньги непосредственно  развиваются из функции средств  платежа, а их основой служит металлическое  обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое  содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что  сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего эквивалента”. Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь  кредита и денежных средств. Как  известно, современное денежное обращение  представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной  форме. К первому виду относятся  банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму  – денежные средства, находящиеся  на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных  учреждениях. По объемам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в  современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств. Т. е. одной  денежной единице в наличной форме  соответствуют девять единиц денег  в безналичной форме. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег.

21

В настоящее время расчеты между  частными лицами, предприятиями и  учреждениями производятся прежде всего  с использованием чеков и кредитных  карточек, применение которых предполагает движение денег в безналичной  форме.

Между двумя видами денег существует прямая связь: деньги одного вида могут  легко переходить в другой вид, и  наоборот. Следует тем не менее  отметить, что деньги, находящиеся  на срочных и сберегательных вкладах  в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих  счетах: они почти не участвуют  в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы  носит название “квазиденег”, т.е. подобия денег.

В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной  из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем  быстрее растет объем выданного  кредита в стране, тем быстрее  увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста. Это доказывают следующие  данные таблицы 1.

Таблица 1. Объем внутреннего кредита  и денежной массы в США, ФРГ, Италии

	1981	1985	1989	Индекс роста
США 1. Кредит, млрд долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Отношение (1: 2)	2283 1643 1.4	3319 2483 1.3	4218 2982 1.3	185 181
ФРГ 1. Кредит, млрд. долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Отношение (1: 2)	1599 834 1.9	2945 1074 1.9		150 151
Италия 1. Кредит, млрд долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Отношение (1: 2)	334 314 1.1	591 562 1.1	718 273 1.0	215 230

 

21

Данные таблицы позволяют сделать  ряд выводов:

• происходит постоянный рост объема внутреннего кредита и денежной массы;
• более высокими темпами увеличивается объем кредита в Италии;
• рост кредита и денежной массы различается в рассматриваемых странах, но в странах, где кредит увеличивается более высокими темпами, наблюдается наиболее быстрый рост денежной массы.

Итак, предоставление банковского  кредита служит главным источником, и, по выражению западных экономистов, “эквивалентом” денежной массы. Профессор  парижского университета западных исследований Ж.А. Давид писал, что “в ходе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования”. При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам.

Среди каналов эмиссии денег  некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться  лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время  занимают небольшой удельный вес  в общей сумме денежной массы  в развитых странах. Во-вторых, изменился  сам механизм эмиссии наличных денег. Зарплату в наличной форме в настоящее  время получают от 1 до 5% занятых  в хозяйстве.

Известную роль в изменение денежной массы в стране играет движение иностранных  капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации  платежного баланса, но и вызвать  увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

Сравним изменение выданных кредитов и денежной массы с индексом потребительских  цен на основании данных таблицы 2.

Таблица 2. Индексы внутреннего  кредита, денежной массы и потребительских  цен в США, ФРГ и Италии (1980 г. – 100%)

22

	1981	1985	1989
США 1. Кредит, млрд долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Цены	106,3 104,6 110,4	154,5 158,1 130,5	196,4 189,4 150,5
ФРГ 1. Кредит, млрд долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Цены	108,8 103,7 106,3	134,1 133,6 121,0	162,8 157,0 126,0
Италия 1. Кредит, млрд долл. 2. Денежная масса, млрд долл. 3. Цены	112,7 110,2 119,3	196,6 180,4 199,0	241,7 254,7 238,7

 

На основе этих данных можно сделать  вывод, что изменение индекса  цен происходит на фоне соответствующего изменения кредита и денежной массы. В стране с более высокими темпами инфляции – Италии –  эта зависимость просматривается  более четко, чем в странах  с более низкими темпами инфляции (США и ФРГ).

Из этого можно заключить, что  кредит в современном денежном обращении  играет огромную роль, безналичные  деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что “раньше  механизм кредитного обращения отражал  в основном кратковременные текущие  колебания товарной массы, и, по существу, не оказывал обратного воздействия  на ее динамику”. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Как уже было отмечено, кредит выполняет  перераспределительную функцию  в хозяйстве. При его помощи свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение  этих денежных средств в ссудный  капитал. Через различные кредитно-финансовые институты, через весь кредитный  механизм в целом ссудный капитал  перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается