Кредитная система: общая характеристика, проблемы и пути решения

Основными задачами Банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• проведение единой денежно-кредитной политики;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Центральный банк РФ - уполномоченный орган Министерства финансов РФ по реализации облигаций государственных  займов. Продажа облигаций этих займов осуществляется банками-дилерами, которые избраны Министерством финансов и ЦБ РФ. Продажу облигаций производят на трех уровнях: первый - предприятия, организации, учреждения и население; второй - коммерческие банки, которые размещают свои активы в ценные бумаги государства; третий - Центральный банк, покупающий остаточную часть выпущенных облигаций.  
Центральный банк является главным депозитарием золотовалютных резервов государства и организует все операции по продаже и покупке золота и иностранных валют. Операции с этими ценностями производятся по ценам спроса и предложения, сложившимся на золотых и валютных рынках. Продажа и покупка золота происходят по цене за одну тройскую унцию (31,1 г).  
В целях контроля за состоянием внешней торговли, платежей и золотовалютных резервов ЦБ РФ составляет платежный баланс, в котором отражается соотношение платежей и поступлений в страну инвалюты, на основе чего рассчитывается сальдо баланса. При ухудшении платежного баланса ЦБ РФ осуществляет валютные интервенции на межбанковских биржах, поддерживая таким образом установленный валютный коридор. В свою очередь, стабилизация внешней торговли и платежей по экспортно-импортным и другим операциям позволяет создавать дополнительные резервы, что укрепляет валютные позиции ЦБ РФ. 

1.2.2 Роль коммерческих банков в экономике

Термин "коммерческие банки" возник на ранних этапах развития банковского 
дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные 
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (торговля - 
commerce, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки кредитовали 
транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным 
обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по 
краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуда на пополнение 
оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату 
заработной платы и так далее. Сроки кредитов постепенно удлинялись, 
часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной 
капитал, ценные бумаги и так далее. Иначе говоря, термин "коммерческий" 
утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка. 
Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие 
предприятия и организации, а также население – выступают основным звеном 
банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки 
являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами

носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

 
Согласно банковскому законодательству РФ банк – это кредитная 
организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических 
и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на 
условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные 
операции по поручению клиентов. В Банковском кодексе РБ дается следующее 
определение банка: «банк – юридическое лицо, имеющее исключительное 
право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение 
денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады 
(депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и 
за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и 
ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Таким образом, 
коммерческие банки осуществляют, или должны осуществлять комплексное 
обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных 
организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых 
операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят 
лишь отдельные операции.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как 
специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают 
временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет 
этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности 
предприятий, организаций и населения.

 
Коммерческие банки - это институт кредитно-банковской системы, 
организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.( 
Получение максимальной прибыли, как цель деятельности, - характерная 
особенность коммерческих банков. 

 
Основными функциями банков считаются:

1. аккумуляция и мобилизация  денежного капитала

2. посредничество в кредите

3. проведение расчетов  и платежей в хозяйстве

4. создание платежных  средств

5. организация выпуска  и размещения ценных бумаг

6. консультационное обслуживание  клиентов

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница  между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам относятся:

• кредитование юридических и физических лиц;
• операции по вкладам;
• валютные операции (только уполномоченные банки);
• операции с драгоценными металлами;
• выход на фондовый рынок и Forex;
• ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
• обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
• ипотека;
• автокредитование.

Основные  виды кредитов:

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель). 
 
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

 
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании. 
 
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

 
Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

 
Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских  кредитов (МБК). Значение рынка МБК  состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют  устойчивые в финансовом отношении  коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово  устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся  в стадии развития, так как они  пока еще испытывают недостаток в  клиентуре.

Глава 2. Формирование кредитной системы  в РФ

2.1 Проблемы кредитной системы Российской Федерации

Банковское сообщество отмечает три основных проблемы банковской системы России - сравнительно низкую капитализацию, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокую административную нагрузку. Такую позицию представителей банковского сообщества озвучил  председатель правления Росбанка, член совета Ассоциации российских банков Александр Попов³.

По его словам, решить проблему капитализации или, по крайней  мере, снять ее остроту смогут упрощение  для банков процедуры эмиссии  ценных бумаг, а также освобождение от налогов той части прибыли  кредитной организации, которая  направляется на пополнение собственного капитала.

Еще одной "бедой банковской системы" является "краткосрочность" финансовых ресурсов, сказал Попов. В  связи с этим, в частности, "очень  важно расширить модель рефинансирования Центрального банка", отметил Попов. По его словам, в настоящее время  модель ЦБ лишь "в краткосрочной  перспективе выравнивает некоторые  перекосы", которые иногда появляются в банковском секторе.

Третьей основной проблемой  банковского сектора Попов назвал уровень издержек, которые несут  банки, в том числе вследствие административной нагрузки. "В настоящее  время очень актуальным является вопрос о снижении издержек по выполнению нормативных требований", - сказал он. В связи с этим предлагается ослабить надзор за банками и их филиалами на региональном уровне и  усилить консолидированный надзор, сообщил представитель Ассоциации российских банков.

По его словам, надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: надзор со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный  надзор в Москве, и такая система  надзора очень затратна для банков. "Двухуровневая система надзора  для Росбанка стоит ежегодно около $15-20 миллионов", - сказал Попов. В  числе нормативных проблем он также назвал необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих  клиентов, отметив, что это не должно быть функцией банков.

Процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

• существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
• монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
• отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;
• отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
• отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

2.2 Потенциал и перспективы развития кредитной системы РФ

На данный момент перед страной стоит стратегическая задача укрепления денежно-кредитной  системы путем устранения ряда проблем, возникших в процессе становления  кредитных отношений в России. Наряду с совершенствованием законодательства в области регулирования кредитно-финансовых институтов, необходимо обеспечить жесткий финансовый контроль за их деятельностью.

Однако, у российской кредитной системы есть огромный потенциал для развития, который постепенно реализуется. Банковский капитал концентрируется и централизуется, кредитно-финансовые институты сращиваются с отечественными и зарубежными промышленными, торговыми, транспортными компаниями (например, в форме финансово-промышленных групп). Наблюдается тенденция к универсализации банков, что выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, например увеличении объемов операций с ценными бумагами, валютой и производными финансовыми инструментами при снижении удельного веса ссудосберегательных операций. Кредитные организации стремятся к прозрачности ведения своей деятельности, внедряя передовые банковские технологии (например, интернет-банкинг).

Таким образом, необходимо объединять усилия государства  и кредитно-финансовых учреждений в  целях модернизации кредитной системы, которая является важнейшим условием экономического роста и благосостояния страны.

В 2013–2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций. Банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур. Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход. Существенное внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом которой становятся вклады населения. Указанные тенденции должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций.