Кредитная система: общая характеристика, проблемы и пути решения

Усиление конкуренции  и меры по развитию банковского регулирования  и банковского надзора должны способствовать повышению транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные  организации будут в большей  мере ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности, более рациональное ведение бизнеса, построение эффективных систем управления, включая управление рисками.

В сфере совершенствования  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России в 2012–2014 годах продолжит работу, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая  степень их концентрации, повышение  достоверности учета и отчетности кредитных организаций. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского  регулирования и банковского  надзора будет развитие рискориентированных, содержательных подходов, базирующихся на отечественном опыте и международной практике. Совершенствование практики банковского надзора и повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

– идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы, развитие системы раннего  реагирования;

– реализация дифференцированного  подхода к режиму надзора с  учетом системной значимости, профиля  и уровня рисков, а также степени  транспарентности кредитных организаций;

– осуществление надзорных  мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц;

– развитие надзора на консолидированной  основе;

– развитие взаимодействия с органами государственного регулирования  и контроля, включая зарубежные, по вопросам обмена информацией.

2.3 Потребительские кредиты

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту  сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как  заключить договор, клиент имеет  полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет  рассчитать свои финансовые возможности  для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения  с банками-партнёрами позволяют  реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений  и краткосрочных акций, реализуемых  в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В  этом случае часть процентного долга  погашается за счёт скидки, предоставляемой  торговой компанией.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах  появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов 

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит 

Плюсы 

• покупка в кредит спасает от возможности  подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость  вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд

На начало 2011 года совокупный портфель розничных кредитов российской банковской системы составил 3,93 триллиона рублей.

В среднем, с розничного клиента  банк получает доход в 140-160 евро (для  сравнения в Центральной Европе этот показатель составляет – 240-260). Деятельность российских банков в данном сегменте характеризуется высокими операционными  издержками. Кроме того, существенной проблемой остается невысокий уровень  доступности банковских услуг для  населения^.

Лидеры российского рынка:

Банки по объемам кредитования физических лиц в 2011 году⁴

№	Наименование  банка	Кредиты физ. лицам, всего (тыс. руб.)	Доля кредитов физическим лицам в кредитном  портфеле (%)
1	Сбербанк России	1 301 268 097	21.7
2	ВТБ 24	403 840 271	83.2
3	Росбанк	136 872 737	47.2
4	Русфинанс банк	88 688 570	99.6
5	Россельхозбанк	84 466 498	11.6
6	Хоум кредит	81 837 926	94.2
7	Альфа-банк	81 078 064	14.1
8	Райффайзенбанк	75 775 198	24.4
9	Банк Русский  Стандарт	75 515 134	91.8
10	Уралсиб	68 095 675	31.2

 

2.3.1 Сравнение кредитов различных банков

⁵

2.4 Совершенствование российской кредитной системы

В 2013 году усилия Банка России направлены на формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно действующие инструменты денежно-кредитного регулирования, так и инструменты, базирующиеся на проведении рыночных операций. Вместе с тем Банк России намерен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение экономических условий, в которых осуществляется денежно-кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских и иностранных инвесторов и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств.

Банк  России в 2013 году продолжил работу по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и его нормативной базы.

В настоящее время проведена работа по подготовке новой редакции положений  Банка России от 30.03.96 N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" и от 04.11.96 N 51 "Об обязательных резервах Сберегательного банка  Российской Федерации, депонируемых в  Центральном банке Российской Федерации", куда, в частности, внесены следующие  изменения.

Для всех кредитных организаций унифицированы  сроки представления расчета  регулирования обязательных резервов и сроки проведения перерасчетов по обязательным резервам; уточнен  порядок проведения регулирования  размера обязательных резервов по тем  кредитным организациям, которым  подлежат возврату излишне перечисленные  в обязательные резервы средства; предполагается уточнить перечень резервируемых  счетов, период расчета обязательных резервов исходя из количества календарных  дней в месяце, а также порядок  пересчета остатков привлеченных средств в иностранной валюте в российские рубли с учетом установленных федеральными законами выходных и праздничных дней, порядок взыскания недовзноса в обязательные резервы и штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования, порядок регулирования обязательных резервов при реорганизации кредитной организации либо при передаче кредитной организации под управление Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО).

В будущем году Банк России предполагает расширить спектр применяемых операций на открытом рынке и увеличить  их объем. Этому должно способствовать как восстановление объема операций на всех секторах финансового рынка, так и появление на рынке новых  ликвидных инструментов, в том  числе ценных бумаг Банка России и долговых обязательств Министерства финансов Российской Федерации.

В 2013 году Центральный банк Российской Федерации продолжил работу по развитию операций междилерского РЕПО. Актуальность этой задачи определяется необходимостью оперативного управления краткосрочной ликвидностью в банках, а также повышением эффективности проводимых Центральным банком Российской Федерации операций на открытом рынке. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее действенным инструментом с точки зрения достижения оперативных целей денежно-кредитной политики.

В отношении купли-продажи иностранной  валюты на открытом рынке Банк России будет и впредь проводить взвешенную политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивание золотовалютных резервов, предотвращение чрезмерного  и необоснованного увеличения денежной массы, формирование рациональных ожиданий.

Банком  России будет осуществляться работа по совершенствованию механизмов и  нормативной базы рефинансирования банков, а также по распространению  процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных  кредитов и кредитов "овернайт") на банки иных регионов (кроме Московского  региона и г. Санкт-Петербурга) по мере технической готовности соответствующих региональных подразделений Банка России.

В целях изъятия излишней ликвидности  Банк России и в дальнейшем будет  осуществлять операции по привлечению  в депозиты средств банков. При  этом Банк России намерен с помощью  указанных операций регулировать не только краткосрочную ликвидность  банков, но и использовать этот инструмент для регулирования ликвидности  в среднесрочном периоде.

Существенное  воздействие на развитие кредитных  операций банков окажут темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению транспарентности информации о финансовом состоянии  предприятий и структуре собственности  в реальном секторе, а также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних  факторов как экономического (цены на основные товары российского экспорта), так и внеэкономического характера.

Поэтому представляются следующие пути совершенствования  и дальнейшего повышения эффективности  кредитной системы России:

1.  Не подлежит сомнению, что двухуровневая структура банковской системы Российской Федерации должна быть сохранена. Однако осуществить реформирование ее верхнего уровня.

2.  Необходимо обеспечение большей согласованности действий органов управления кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). В результате будет гарантировано проведение единой денежно-кредитной политики государства.

3.  Требуется создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся кредитную систему: органы управления кредитной системой должны сами обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.

Заключение

Главной целью курсовой работы является рассмотрение особенностей кредитной системы на всех этапах ее исторического развития, выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития.

В качестве источников для  написания работы использовались нормативно правовые акты, учебные пособия, а также материалы Интернета, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.