Кредитно – денежная политика.

По ссудам на покупку у  граждан жилых домов оформляется  гарантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы  получаемого покупателем кредита  после оформления в установленном  порядке договора купли-продажи  дома.

Кредитный работник проверяет  правильность оформления договора залога имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов, определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа основного долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, производит расчет общей суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом, согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и, срочное обязательство. На основании подписанного руководителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет индивидуальному заемщику лицевой счет.

В случае увеличения предельного  размера кредита на строительство, реконструкцию или капитальный  ремонт индивидуального жилого дома и садовых домиков банки могут  выдать дополнительный кредит из расчета  максимально возможного размера при условии соблюдения установленных сроков освоения кредита.

Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального  жилого дома может быть выдан только после предварительной проверки целевого использования ранее полученного  кредита на основании справки  районной госадминистрации или районного  архитектора об измененной сметной  стоимости строительства с учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ по старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные проверки на месте  целевого использования не производятся, но обязательно должен быть представлен  промежуточный отчет об использовании  ранее полученного кредита.

Дополнительная выдача кредита  производится на условиях, действующих  на момент его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный  договор и срочное обязательство  оформляются на всю сумму долга  с учетом остатка задолженности  по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по которым установлена новая  процентная ставка, кредитный договор  и срочное обязательство оформляются  на вновь выданную сумму без изменения  условий и документов по первоначальной выдаче.

При выдаче очередной суммы  кредита в рамках условий кредитного договора кредитный работник переоформляет  предыдущее срочное обязательство  по ссуде на всю сумму выданного  кредита, соответственно внося изменения  в графики платежей.

Суммы предоставленных гражданам  ссуд на льготных условиях зачисляются  на беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.

Погашение задолженности  по ссудам и процентов по ним производится заемщиками в сроки, установленные  срочными обязательствами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается  не позднее, чем через 3 месяца после  получения ссуды или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных платежей основного долга определяется путем  деления суммы кредита на срок пользования им по договору, исчисленный  в месяцах. По желанию заемщиком  может быть предусмотрена возможность  досрочного погашения задолженности  по ссуде.

 В этом случае платежи  производятся с объединением  суммы ежемесячных платежей. При  последнем платеже заемщику возвращаются  проценты, полученные с него за  недоиспользованный кредит. Погашение  задолженности по ссудам и  процентам по ним может производиться  заемщиками через учреждения  банка наличными деньгами, переводами  через предприятия связи либо  перечислением со счетов по  вкладам, а также путем удержания  из заработной платы, стипендии,  пенсии на основании поручения  заемщика бухгалтерии по месту  работы (учебы) или органу, назначившему  пенсию. Не внесенные в срок  платежи перечисляются на счета  просроченных ссуд. Просроченные  платежи взыскиваются с индивидуальных  заемщиков в бесспорном порядке  по исполнительным надписям нотариальных  контор.

Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке  исполнительную надпись на взыскание  просроченной задолженности по ссуде  и процентов с заемщика или  с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая  проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о  досрочном взыскании всей задолженности  по ссуде, числящейся за заемщиком.

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные на договорной основе. Процентная ставка указывается в  кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных  случаев, когда в соответствии с  банковским законодательством Центральным  банком и Советом Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым  видам ссуд и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию  уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем установления минимальных  и максимальных границ величины процента за соответствующие виды кредита  и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Минимальная граница  процентных ставок устанавливается  в зависимости от стоимости кредитных  ресурсов, затрат по их привлечению  и расходов по совершенствованию  кредитных операций и должна обеспечивать определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная граница устанавливается  в зависимости от конъюнктуры  рынка, спроса и предложения на отдельные  виды потребительского кредита, может  быть одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки могут устанавливаться  и областными управлениями банка  в пределах, предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых  процентных ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило, непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и учетом платежеспособности заемщика.

Размер ежемесячного платежа  по ссуде определяется путем деления  суммы процентов за весь период пользования  кредитом на время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму  процентов всего периода пользования  принимается их величина, исчисленная  исходя из условных сроков платежей через  равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учитывается необходимость приоритетного  предоставления кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка  не менее 1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков.

В процессе кредитования населения  банк осуществляет контроль за правильным и целевым использованием заемщиком  ссуд путем проверки документов, предоставленных  для оформления кредита, отчетов  о расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном  договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении  просроченной задолженности, не освоении кредита в установленный срок, нецелевом его использовании  банк удерживает штраф в размере  не ниже. О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что также предусматривается в договоре.

Заключение

В настоящее время денежно-кредитная  сфера в России переживает, как, впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.

На современном этапе  Центральный банк РФ использует все  вышеперечисленные инструменты  денежно-кредитного регулирования. И  особенно приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, стали экономические.

Важнейшим способ решения  проблемы приодаления инфляции в  течение последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной  политики, прежде всего путем ограничения  совокупного спроса. Мерами призванными  ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым  оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. Активная денежно-кредитная политика позволила  добиться положительных результатов, правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад производства, одной из причин которого является уменьшение платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает воздействие лишь на сферу  обращения и не предусматривает  непосредственного положительного влияния на сферу производства.

В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию  кредита в качестве важного рычага роста производства и предложения  товаров, что будет способствовать снижению инфляции.

Важное направление преодоления  негативных результатов осуществления  жесткой кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в расширении кредитования массы платежных средств  в обороте. В интересах развития производства, улучшения соотношения  между спросом и предложением и, в конечном итоге для уменьшения инфляции – целесообразно несколько  ослабить жесткость денежно-кредитной  политики путем расширения использования  кредита предприятиями, а также  населением.

Особое место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные  займы, при которых кредитодателем выступает не одно, а несколько  лиц. Крупные банки начинают практиковать выдачу крупных кредитов, которые  отличаются тем, что они не привязаны  к торговой сделке, да и сама система  кредитования становится более гибкой. Но все кредитные операции могут  осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного увеличения денежной массы.

И в заключение, в свете  всего вышеизложенного, хочется  пожелать главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране - Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.

Маневич В., Козлова Е. «Альтернативная  модель денежно-кредитной политики»  «Деньги и кредит» 1996 г.

Ямпольский М.М. «Об особенностях и проблемах денежно-кредитной  политики» «Деньги и кредит» 1996 г. № 8

Симпсон Т. «Американский  опыт функционирования центральной  банковской системы и угроза инфляции»; «Вопросы экономики», 1992.

Андреев Б.И. «Ипотечное кредитование в регионе»; «Экономика, право, менеджмент», 1999

Хабаровск

2010