Кредитование физических лиц

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………….…………3

1. Теоретические основы кредитования физических лиц………………..…….5

1.1Сущность банковского кредитования физических лиц……………….……5

1.2Классификация кредитов физических лиц…………………………….……7

1.3 Этапы кредитования физических лиц……………………………………..10

2. Анализ кредитования физических лиц………………….………….………13

2.1 Характеристика банка……………………………………………….…….13

2.2 Кредитные продукты  банка для физических лиц………………………....17

2.3 Анализ кредитоспособности  заемщика - физического лица…………....19

3. Перспективы банковского кредитования физических лиц………………21

Заключение……………………………………………………………….…….23

Список использованной литературы………………………………….……..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Важнейшей функцией коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных  звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и  возвратности.

Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом  системы финансирования частного потребления  в условиях рыночной экономики.

Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным  и автокредитованием, кредитованием  покупки товаров народного потребления  и предоставлением кредита на неотложные нужды.

Принимая во внимание всевозрастающую  роль потребительского кредита в  увеличении спроса, а значит и в  развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня  в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал  своего развития.

По моемумнению, актуальность данной работы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере  предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие.

Целью данного курсовой работы является рассмотрение сущности банковского кредитования населения, анализ кредитования физических лиц, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить особенности  организации потребительского кредитования  в РФ;

-познакомиться с кредитными продуктами банка для населения;

- рассмотреть классификацию  кредитов для физических лиц;

- оценить современную  систему состояния потребительского  кредитования;

-рекомендовать перспективные  направления развития потребительского  кредитования в РФ.

Объектом  исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками.

С целью подробного изложения  данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная  и периодическая литература различных  авторов, публикующие свои статьи в  книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

 

1. Сущность банковского кредита физических лиц

Кредит (заем) - это различные  ценности или денежные средства, которые  предоставляются гражданам или  не гражданам в пользование на определенный срок под определенный процент.

Сущностные признаки кредитования физических лиц - кредитование конечного потребления. Это дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

К кредитам для физических лиц относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том  числе кредиты на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  кредиты, кредиты на неотложные нужды  и пр.

Главными параметрами таких кредитов являются:

1) доступность кредита;

2) величина процентной  ставки;

3) сроки предоставления  и погашения;

4) способность заемщика  вернуть кредит.

Субъектами кредитования физических лиц являются банки и торговые заведения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы  конечного потребления возникает  необходимость вхождения в отношения  потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом кредитования физических лиц являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

Принято разделять эти  расходы на две группы:

1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

2) расходы на удовлетворение  потребностей капитального или  инвестиционного характера (строительство  жилья, содержание недвижимого  имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают  постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика.

Исторически первая формой потребительского кредита была так  называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку. Она начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

Цивилизованного характера  потребительский кредит приобретает  по мере роста заработной платы и  повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных  стандартов в потребительской сфере  сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и  кредиторами.

Покупка товаров в рассрочку  в современном понимании впервые  была внедрена фирмой «Зингер» в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

К тому же, на сегодняшний  день банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный  Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное  содействие развитию потребительской  сферы.

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось невостребованной услугой, прежде всего за счет того, что данный вид кредитования предлагал узкий круг банков, стоимость данных кредитов была высокой, а к заемщикам предъявлялись жесткие требования. В связи с этим данный вид кредитования был доступен лишь средним и крупным бизнесменам и высокооплачиваемым специалистам.

С середины 2000-х годов  ситуация вокруг розничного кредитования стала стремительно меняться. В первую очередь это было связано с возросшими потребностями населения и увеличением предложения кредитных продуктов большинством российских банков, а также с либерализацией рынка потребительского кредитования в области требований банков к своим заемщикам.

 

1.2 Классификация кредитов физических лиц

 

Классификация кредитов физических лиц может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Таблица 1.

Классификация кредитов физических лиц [3]

По объектам кредитования:	- на неотложные нужды; - под залог ценных бумаг; - строительство или приобретение  жилья; автомобиля и т.д.
По способу кредитования:	- целевое кредитование; - не целевое кредитование.
По срокам кредитования:	- краткосрочное; - среднесрочное; - долгосрочное.
По обеспечению:	- обеспеченные налоговым имуществом; - не обеспеченные.
По методу погашения заемных  средств:	- кредит с разовым погашением; - кредит с рассрочкой  платежа.
По условиям предоставления:	- разовые; - возобновляемые.
По методу взимания процентов:	- кредиты с удержанием  процентов в момент ее предоставления; -кредиты с уплатой  процентов в момент погашения  кредита; -кредиты с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования.

 

Как видно из таблицы, по направлениям использования (объектам кредитования) в России кредиты подразделяют:

- на неотложные нужды–это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом;

• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По способу кредитования кредиты делятсяна:

• целевое кредитование – это кредиты, выдаваемые на приобретение товаров длительного пользования:
• ипотека;
• автокредит;
• покупка бытовой техники, мобильного телефона, мебели и так далее;
• оплата различного рода услуг (медицинских, туристических, образовательных).
• нецелевой кредит – это денежные средства, выданные заемщику без подтверждения целей.

 По срокам кредитования:

• краткосрочные (от 1 дня до 1года);
• среднесрочные (от 1года  до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

По обеспечению кредиты могут быть:

• обеспеченными залоговым имуществом (залог, поручительство, гарантии третьих лиц);
• необеспеченными (бланковые).

По методу гашения заемных  средств:

• кредит с разовым погашением (в пределах предоставленных кредитов, заемщик покупает товары и, по истечении срока, единовременно погашает свою задолженность одной суммой);
• кредит с рассрочкой платежа, который, в свою очередь, делится на:
• равномерно погашаемый (ежемесячно);
• неравномерно погашаемый (сумма платежа меняется).