Кредитование физических лиц

- ипотечные кредиты: это разновидность долгосрочных займов, выдаваемых на приобретение жилья (сроки кредитования могут составлять десятки лет). Для ипотечного кредитования характерны крупные суммы займов, серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку, автоматически становится залогом по кредиту.

В случае неуплаты займа  заложенная недвижимость продается, а  из вырученной суммы погашается задолженность  кредитору.

Ипотечный кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик  ипотечного кредита должен иметь  в наличии так называемый «первоначальный  взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется  от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают  проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к  разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают  сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют  довольно жесткие правила продажи  недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

- лизинг (финансовая аренда):вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

Здесь перечислены лишь основные группы кредитов населению, но их количество и разновидности растут с каждым годом.

 

2.3 Анализ кредитоспособности  заемщика-физического лица

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить  факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность  своевременного возврата кредита. Для  выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента.

 Доходы, как правило,  определяются по трем направлениям:

1) доходы от заработной  платы;

2) доходы от сбережений и капитальных вложений;

3) прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного  налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные  платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи  и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается  на клиента, который предъявляет  необходимые документы.

Размер определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать  следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.). Для этой цели каждое обязательство  по предоставленному поручительству принимается  в размере 50% среднемесячного платежа  по соответствующему основному обязательству.

Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,                                                                                            (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте  до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте  от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте  от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте  свыше 2000 долл. США.

t - срок кредитования (в  мес.).

В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов.

3. Перспективы банковского кредитования физических лиц

 

Свобода выбора неизбежно  сопровождается возникновением риска  возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью  события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков в России.

Кредитование населения  и предприятий относится к  традиционным видам предоставляемых  банком услуг. С каждым годом оно  получает все наибольшее развитие и  распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, проект «молодая семья» становится все популярнее, это связано с развитием ипотеки. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня  очевидна. Банкиры сходятся на том, чтои дальше данный вид кредитования будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем  будут крупные и некоторые  средние банки, имеющие широкую  филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок кредитования физических лиц будет стремительно развиваться  еще в течение ближайших пяти лет.

Кредитованием физических лиц  заинтересовались даже те банки, которые  никогда этим не занимались. И в  настоящее время в России в  современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все  коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского  сектора на новые методы работы, так как рынок крупных клиентов (юридических лиц) поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Развитие кредитования частного сектора видится в том, что  на российском рынке будут доминировать иностранные банки или их дочки. Отлаженные схемы работы иностранных  банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе  построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, которые хотят отстоять свои позиции  на отечественном рынке, - оптимизировать процессыи технологии кредитования физических лиц. Кредитные программы  иностранных банков рассчитаны на людей  со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в  займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента  и теряют на оборотах. В активе местных  банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить  время и средства.

Существенным фактором, негативно  влияющим на активность банков на рынке  потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией  о заемщиках, их кредитной истории.

Крайне сложен процесс  определения кредитоспособности частных  клиентов. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования. Развитие законодательной базы, как и во многих других сферах, является ключевым моментом. Грамотная и адекватная политика государственных органов является, немаловажным фактором.

 

 

Заключение

 

Рассмотрен теоретический  аспект кредитных операций, которые  являются одним из важнейших видов  банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию  наиболее доходной статьи активов кредитных  организаций, хотя и наиболее рискованной.

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Непогашение кредитов, особенно массовое, может привести кредитную  организацию к банкротству, а  с учетом ее положения в экономике, к целому ряду банкротств юридических  и физических лиц, являющихся клиентами  данной кредитной организации, а  также других банков.

Цели данной контрольной работы можно считать достигнутыми. В своей курсовой работе я рассмотрела далеко не полный спектр услуг рынка кредитования физических лиц, а лишь остановилась на наиболее популярных или, на мой взгляд, самых перспективных направлениях кредитования.

На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень  перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и  самим потребителям. Однако также  очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного  вида деятельности.

Для преодоления проблем  изложенных в данной работе, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки  и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в  силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере  потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг  стал столь же привлекательным и  для отечественного потребителя.

 

Список использованной литературы

 

1. Айрапетян В.Г.Перспективы развития сферы кредитования физических лиц в России. - М.: ЮРАЙТ, 2008. – 143 с.
2. Бадалов Л.А.Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние: Журнал Банковские услуги , 2010. – 23 с.
3. Банковские операции: пособие / М.А. Коноплицкая, Е.С. Игнатьева, Н.К. Веренич и др., под редакцией Коноплицкой М.А., Мн.: Выш. шк. 2008.-315 с.
4. Белозеров С.А. Банковское дело в вопросах и ответах: Учебное пособие – М.: Проспект,  2009. – 272 с.
5. Воронин В.Б.Становление системы кредитных историй: Учебное пособие.- М.: ИНФРА, 2009.-207 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева и др., под ред. Кравцовой Г.И., Мн.: БГЭУ, 2007. – 444с.
7. Иода Е.В.Основы организациидеятельностикоммерческого банка: Учебник. – М.:ТГТУ, 2008. – 26 с.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.:КНОРУС,2007. - 261 с.
9. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К.Василенко, О.В. Купчинова и др., под ред.Кравцовой Г.И., Мн.: БГЭУ, 2007. – 478с.
10. Щеглова С.С. Теоритические аспекты классификации объектов и видов кредитования физических лиц: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2010. -26 с.
11. www.ekonomik.ru Шишкарев С.Н. – электронный журнал «Проблемы ипотечного кредитования России»
12. www.cbrf.ru
13. www.minfin.ru