Место банковского сектора в финансовой системе и его макроэкономические функции

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения.

2. Место и роль банковского сектора в финансовой системе РФ.

Важную роль в финансовой системе России играет банковский сектор.

Банковский сектор как один ключевых компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно:

• Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
• Способствовать эффективной аллокации ресурсов;
• Предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
• Обеспечивать укрепление финансового суверенитета.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Важнейшие услуги банковского сектора связаны именно с трансформацией ресурсов. Не более 70% ресурсов, поступивших в банковскую систему, трансформируются в инвестиции нефинансовых предприятий и конечное потребление домохозяйств. Часть ресурсов отвлекается на покрытие повышенных рисков банковского сектора и соблюдение нормативов надзорного органа. Высоки и трансакционные издержки, которые вынуждены оплачивать российские заемщики: небольшая по мировым меркам мощность российских банков делает их управленческие и административные расходы заметной частью стоимости кредита.

Вторая цель банковского рынка — эффективная аллокация вовлеченных в финансовый оборот ресурсов. Существующая финансовая инфраструктура обеспечивает лишь переток капитала в мировые финансовые и оффшорные центры, но не межотраслевую аллокацию. В условиях, когда лишь 9-10% инвестиций поставляются банковским сектором, неудивительно сохранение существенной доли сырьевого сектора в экономике, даже при высоком уровне налогообложения в добывающих отраслях

Национальная банковская система должна стать системообразующим элементом, рычагом для проведения государственной политики в области ускорения экономического роста и структурной перестройки экономики. Эффективное функционирование кредитного рынка вкупе со стимулирующей политикой государства — ключ к решению проблемы сырьевой ориентации российской экономики.

Политическая по форме цель — укрепление суверенитета — имеет и экономическое обоснование. Во-первых, суверенитет — это возможность максимизировать добавленную стоимость, производимую на территории России и распределяемую в интересах российских резидентов. Во-вторых, суверенитет — это определенная свобода в проведении внешней и внутренней политики. В частности, это возможность эмитировать деньги в соответствии с изменением внутреннего спроса на деньги. В отсутствие такой возможности национальные деньги замещаются их суррогатами и иностранными деньгами. В-третьих, суверенный банковский сектор смягчает внешние шоки, не требуя, в отличие от резервных фондов, отвлечения ресурсов из национального хозяйственного оборота. Таким образом обеспечивается экономическая безопасность государства, снижается уровень рисков, связанных с дискриминацией национальных компаний на мировом рынке. Наконец, мощный суверенный банковский сектор станет базой для экспансии российского бизнеса в другие страны. Таким образом, банковский сектор будет способствовать достижению глобальной конкурентоспособности российского нефинансового сектора.

Достижение сформулированных выше целей банковского рынка необходимо для удовлетворения базовых потребностей российских экономических агентов, включая нефинансовые предприятия, население и государство. При достижении целей банковского рынка существенно облегчается проведение самостоятельной экономической политики, сохранение макроэкономической стабильности при общем повышении эффективности экономики. Для нефинансовых предприятий трансформация сбережений в инвестиции означает, в первую очередь, повышение доступности кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика банковской системы РФ

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках денежно-кредитных отношений.

Банковская система является частью более обширной кредитной системы, которая имеет следующую структуру:

- банковская система;

-специализированные финансово-кредитные  институты: кредитные кооперативы, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и другие.

Банковская система России как разделена на два уровня. Первый охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Второй уровень состоит из различных коммерческих банков, которые обслуживают клиентов (предприятия, организации, население), предоставляя им банковские услуги.

Исторически в странах Западной Европы появление центральных банков было следствием банковского дела с частичным резервированием и стремлением государства получить выгоду за счет эмиссии необеспеченных денег. В результате целенаправленных действий государства эмиссионная деятельность была закреплена за одним банком, который мог кредитовать правительство за счет необеспеченных денег, осуществлять поддержку других банков, регулировать банковскую систему в целом.

В нашей стране Центральный банк изначально был создан государством. Это случилось значительно позже, чем в странах Западной Европы, т.е. наша страна просто скопировала сложившуюся модель развития.

Приведенные выше последствия банковской деятельности на основе  частичного резервирования обуславливают цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, т.е. контроль инфляции;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, т.е. контроль банков;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Здесь важно отметить, что две цели из трех связаны непосредственно со стабильностью банковской системы. Кризис любого банка означает остановку части платежной системы, т.е. счетов клиентов, обслуживаемых этим банком. Чем крупнее банк, тем больше «поражение» платежной системы. Соответственно, пытаясь выполнить цели своей деятельности, Банк России заинтересован в стабильности банков больше, чем в  стабильности национальной валюты.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для реализации своих целей Центральный банк России выполняет ряд функций, которые также определяются законодательством. Наиболее важными среди них являются:

1.  Эмиссия наличных денег, организация налично-денежного обращения. Эмиссия наличных денег является монополией Банка России.

2.   Проведение денежно-кредитной политики.

3.   Рефинансирование  кредитно-банковских институтов.

4.   Управление официальными  золотовалютными резервами.

5.   Проведение валютной политики.

6.   Регулирование деятельности кредитных институтов.

7.   Функции финансового агента правительства.

8. Анализ и прогнозирование состояния национальной экономики, публикация соответствующих материалов и статистических данных.

Денежно-кредитная (или монетарная) политика — это совокупность мер государственных органов, воздействующих на количество денег в обращении. Декларируемыми целями данной деятельности является обеспечение стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства товаров и услуг. Однако в реальности результатом денежно-кредитной политики часто становится рост инфляции и колебания деловой активности.

Для регулирования деятельности коммерческих банков и проведения денежно-кредитной политики Банк России использует ряд инструментов.

Денежно-кредитная политика, условно говоря, может быть «жесткой» и «гибкой». «Жесткая» — направлена на поддержание определенного размера денежной массы или снижения темпов ее роста. «Гибкая» — направлена на снижение процентных ставок путем увеличения количество денег в обращение через расширение кредитования..

Различают виды денежно-кредитной политики:

Стимулирующая — проводится в период спада и имеет целью «взбадривание» экономики, стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей.

Сдерживающая — проводится в период бума и направлена на снижение деловой активности в целях борьбы с инфляцией.

Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении центральным банком мер по увеличению количества денег. Ее инструментами являются: снижение нормы резервных требований; снижение процентных ставок по операциям Банка России; покупка центральным банком государственных ценных бумаг.

Норма обязательных резервов – это часть банковских вкладов, которую коммерческие банки должны хранить в центральном банке. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает кредитные возможности коммерческих банков, снижение – увеличивает. В результате этого возможно влияние на эмиссионную активность коммерческих банков и, соответственно, денежную массу. Норма обязательных резервов это основной инструмент управления активностью банковского сектора.

Под операциями Банка России понимаются операции кредитования или привлечения средств у коммерческих банков. Увеличение ставок по данным операциям стимулирует коммерческие банки размещать средства в Центральном банке или снижать объем средств, полученных от него. Уменьшение ставок будет иметь обратный эффект.

Покупка центральным банком государственных ценных бумаг или собственных облигаций увеличивает количество денег в обращении, продажа уменьшает.

Сдерживающая (ограничительная) монетарная политика состоит в использовании центральным банком мер по уменьшению предложения денег. К ним относятся: повышение нормы резервных требований; повышение процентных ставок по операциям центрального банка; продажа центральным банком государственных ценных бумаг.

Методы денежно-кредитной политики — это совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной политики воздействуют на объекты для достижения поставленных целей.

Прямые методы — это административные меры в форме различных директив Центрального Банка касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке. Лимиты роста кредитования или привлечения депозитов служат примерами количественного контроля. Реализация этих методов даёт наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля центрального банка за максимальным объёмом или ценой депозитов и кредитов, за количественными и качественными переменными денежно-кредитной политики.

Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов.

Различают общие и селективные методы. Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом. Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Благодаря этим методам решаются частные задачи, как ограничение выдачи ссуды некоторым банкам, рефинансирование на льготных условиях.