Принципы кредитования в РФ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Казанская государственная академия ветеринарной медицины

имени Н.Э. Баумана»

Кафедра экономики и организации предприятий

 

 

РЕФЕРАТИВНАЯ РАБОТА

по теме «Принципы кредитования в РФ»

 

 

 

 

 

 

Работу выполнила

Студентка 302 группы

ФВМ,12126

Никитина Виктория Игоревна

Работу проверила

Карпова Н.В.

 

 

 

 

 

 

Казань 2014

Введение

 

    Данное введение призвано отобразить актуальность проблемы кредитования в России, его основные проблемы и пути решения.

В сегодняшней экономике кредит - одно из основных условий и экономического развития государства, а также важная и неотъемлемая часть экономического роста. Это и обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. С каждым годом увеличивается объем кредитования и расширяется список предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Этот процесс требует значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, а также понимания сути и роли кредитования физических лиц в системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всем мире, оно является залогом социальной и экономической стабильности, вносит свой вклад в реализацию основных направлений' государственной политики. А государство инициирует совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственную устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает интересы потребителей финансовых услуг. 

   Кредит дает возможность на: сокращение времени на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, получение возможности приобрести дорогие вещи, предметы, ценности, увеличение ресурсов предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. А также кредитами могут использоваться предприятия всех форм собственности, включая государство и рядовых граждан.

 

   Кредит подразумевает возврат денег с процентами.

 

   Полезно рассмотреть основные проблемы кредитования, не касаясь отдельных его форм:

- достаточно высокий уровень невозврата кредитов или возврат кредита не в срок- другими словами просрочка;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких бюро призвано обеспечить банки надежной информацией о выданных кредитах, таким образом избегая недобросовестных заемщиков, информируя о кредитной истории заемщика и его поручителей;

- высокие ставки. Одной из главных проблем получения кредита в Российской Федерации являются высокие процентные ставки из-за которых обычные гражане не могут взять кредит а обычные предприятия наладить свой бизнес. С другой стороны процентные ставки банков зависят от уровня инфляции в стране т.к. процентная ставка не может быть ниже инфляции что значило бы работу банков себе в убыток;

   Основные меры по решению проблем кредитования:

-  должна быть обеспечена прозрачность процентной ставки законом о кредитовании, чтобы заемщик четко представлял себе разумность приобретения того или иного товара;

-  создание таких институтов, которые предоставляли бы банку информацию о полученных кредитах, отсекая, таким образом, недобросовестных заемщиков, стремящихся получить несколько кредитов сразу, а также информацию о кредитной истории заемщика и его поручителях;

-  также необходим надежный способ классификации потенциальных заемщиков, отсекая неблагонадежных, что позволит снизить риски невозврата, выдавая более дешевые кредиты при этом увеличивая прибыль от кредитования;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Денежный  рынок .Кредитно-денежная политика РФ.

 

   1.1.Основные понятия о денежном рынке

 

   Деньги возникли спонтанно в процессе развития товарооборота. До тех пор, пока обмен носил стихийный характер, его можно было осуществлять путем непосредственного обмена на другой товар. Затем, когда обмен стал массовым и регулярным явлением, возникла потребность в специальном средстве обмена с помощью которого можно было бы быстро и с минимальными издержками получить вещь, нужную в хозяйстве. И таким средством обмена стали деньги. Главная особенность денег, отличающая их от другого товара-их ликвидность, то есть способность обмениваться на любой товар.

   Долгое время символом денег служили редкие и дорогие товары: скот, соль, специи, табак, чай, рис, и др. Но постепенно, с развитием обмена и созданием мирового рынка роль денег денег стали выполнять золото и серебро. Вследствие стирания золотых и серебряных монет в процессе обмена их реальное содержание перестает соответствовать номиналу. Поэтому бумажные деньги начинают замещать действительные- золото и серебро. Они становятся таким же номинальным знаком стоимости денег. Бумажные деньги выпускаются государством для покрытия внутренних расходов, наделяются принудительным курсом и являются обязательствами государства.

   Со временем утверждаются и кредитные деньги, которые проходят свои этапы развития через коммерческий и банковские кредиты. Первоначально эти деньги могли выпускать лишь солидные и крупнейшие банки, но затем эмиссионные функции закрепились за одним национальным банком. Банки, выпускавшие банкноты, брали на себя обязательства разменивать их на золото, что придавало устойчивость денежному обращению. Но банкноты имели лишь частичное обеспечение, так как у банков было золото, достаточное для оплаты лишь небольшой суммы выпущенных бумаг.

   Остальная же часть выпуска была фидуциарной то есть ее стоимость обуславливалась только доверием держателей банкнот.

   Понятие денежного рынка определяется как совокупность отношений между банковской системой, которая создает общие платежные средства и небанковскими экономическими субъектами рынка. К таковым относятся домашние хозяйства, предприниматели, работники, торговцы, владельцы ссудного капитала, конечные потребители и само государство.

   Кредиторы являются одними из участников финансового рынка, способными удовлетворять спрос на деньги, населения и государства в целом.

 

1.2.Сущность  кредита и его функции

 

   Кредит происходит от латинского слова "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "доверяю". В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Ссуда-финансовая сделка, заключающаяся в передаче заемщиком кредитору денежных средств  на определенное время, с последующей выплатой кредитору  процента за пользование ссудой.

   Один из партнеров (ссудодатель или кредитор) предоставляет другому партнеру (ссудополучателю или заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости но, с оплатой этой услуги в виде ссудного процента. При кредите появляется договор о займе. Займы оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное отличие денежного займа или ссуды от иных форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредитах  выражаются производственные отношения, когда субъекты хозяйства :государство, различные организации или граждане передают друг другу стоимость на условиях возврата во временное пользование. Таким образом, кредитные отношения-это все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, денежными расчетами, эмиссией(выпуском в обращение денег и ценных бумаг)

денежных знаков, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Следовательно, кредит —движение денег по особой форме, представляющий собой рыночную категорию. Рынок обслуживается особым фондом денежных средств- это ссудный фонд общества, который предоставляется субъектом экономики на условиях возврата. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Кредит выступает двигателем капитала и обеспечивает постоянное движение  общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве  используются средства, высвобождаемые в процессе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, сбережения отдельных граждан и ресурсы банков. Каким образом появляются средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Они образуются в ходе хозяйственной деятельности предприятий. Получив прибыль от реализации продукции, предприятие частями тратит ее на покупку сырья, топлива, , часть полученной прибыли оно используют не сразу, а спустя время после ее получения. Следовательно образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, чем выплачивание заработной платы рабочим что тоже обеспечивает высвобождение денежных средств на определенные сроки.

   Потребность в деньгах присутствует во всех ячейках общества. У субъектов экономики в обороте как правило, находится сумма собственного капитала ,а когда потребность в деньгах превышает минимум, она удовлетворяется за счет получения средств займа. Т.о., временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в хозяйственный оборот, чем ускоряют темпы воспроизводства и способствуют рациональному расходованию всех денежных фондов.

   С развитием хозяйства и ростом уровня экономики увеличивается размер кредитных ресурсов. Таким образом, в состав средств для кредитования входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные ресурсы, в виде специальных фондов, фонд амортизационных отчислений, государственный финансовый резерв, финансовые средства, специально выделяемые для развития кредитных отношений ,денежные накопления населения, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в связи с потребностями роста оборота наличных денег.

   Кредит также является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Как видно, кредитные отношения- результат непрерывного кругооборота средств в хозяйстве. Он позволяет наиболее эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

   Сущность кредита проявляется в трех его  функциях:

 

1) распределительная функция- распределения на основе возврата денежных средств;

2) эмиссионная функция -создания кредитных средств обращения и замещения наличности(наличных денег);

3) контрольная функция-контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов;

   Распределительная функция кредита проявляется как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денег на возвратной основе. Это свойство кредита проявляется в процессе предоставления на определенное время денежных средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей. Так хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

  Следующая функция кредита — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е.в оборот включаются деньги в наличной и безналичной формах. Эта функция кредита обнаруживается и тогда, когда в процессе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Кредитная система может создавать условия, обеспечивающие максимальную выгоду для достижения поставленных целей. В связи с этим банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбирая определенный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования максимально использовать ссуду для повышения дохода и развития их деятельности.

   Также важно отметить, что на основе кредита в хозяйстве осуществляется контроль за рублем. Именно на базе кредитных отношений происходит и строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, соответственно, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Таким образом, осуществляется контрольная функция. Любой кредитор своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

 

1.3 Принципы кредитования

 

 

   Кредитование осуществляются на основе следующих основных принципов: срочности  возвратности, , обеспеченности платности,, целевого использования и дифференцированности.

Принцип срочности характеризуется в обязательном погашения кредита не в любое произвольное для кредитозаемщика время, а в установленный срок, прописанныйв кредитном договоре или заменяющем его документе. В случае Нарушения закрепленного условия кредитор имеет право применить экономические санкции в форме увеличения процентной ставки по кредиту, а при дальнейшей отсрочке погашения кредита (в России свыше трех месяцев) предъявить судебные требования.

Принцип возвратности означает обязательную необходимость возврата кредита и практически выражается в выплате оговоренной суммы денежных средств на счет предоставившей кредит кредитной организации или иного кредитора.

 

Принцип платности говорит о том, что за предоставленный кредит кредитозаемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как предварительно оговоренный процент от величины займа. Процентную ставку, и также порядок начисления и уплаты процентов определяет кредитор в кредитном договоре с кредитозаемщиком.

Принцип обеспеченности заключается в обеспечении защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении принятых заемщиком обязательств. Практически этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог материального имущества кредитозаемщика, или под денежные гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.

Принцип целевого использования означает, что кредитор для возможности реальной оценки степени риска непогашения кредита должен быть ознакомлен с целью его получения заемщиком. На практике он выражается в том, что в кредитном договоре содержится соответствующий раздел, в котором конкретно прописана эта цель, а также в контроле со кредитором за соблюдением закрепленного условия кредитозаемщиком. Использование целевого кредита не по назначению может привести к досрочному отзыву кредита или введения санкционного (штрафного) процента.