Реформа банковской системы России

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на "пустом месте", без участия государственных банковских структур.

При трансформации отделений  спецбанков в коммерческие структуры  к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных  коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с  клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность  банковских операций. Поэтому в большинстве  случаев банки вынуждены прибегать  к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и рискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг  для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

Учетные и  депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.⁸

Сберегательные (ссудо-сберегательные, взаимо-сберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.

Степень специализации  отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят  в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

Это наиболее часто встречающиеся  виды банковских организаций, распространенных на территории современной России.

2.3 Банковская система после реформ и в настоящее время.

Современная банковская система возникла в процессе поэтапного  реформирования монобанковской системы  периода существования СССР, состоящей  из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы трудовых сберегательных касс. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.

Для контроля за соответствием проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по уровню инфляции Банк России разрабатывает денежную программу. Денежная программа разрабатывается в увязке с проектом федерального бюджета и прогнозом платежного баланса страны на предстоящий год исходя из ожидаемых темпов роста ВВП и целевого показателя инфляции.

В настоящее время банковская система  России является рыночно- ориентированным  сектором. По своей конструкции и  общеэкономическим принципам она  практически идентична моделям банковских систем европейских стран. Она является двухуровневой банковской системой. На первом уровне (макроуровне) функционирует Центральный банк Российской Федерации, который является эмиссионным центром, обладает монопольным правом эмитирования наличных денег  в денежный оборот, организует его, выполняет ряд операций, определяемых его сущностью и функциями, является банком банков.

Денежная программа разрабатывается  в увязке с проектом федерального бюджета и прогнозом платежного баланса страны на предстоящий год исходя из ожидаемых темпов роста ВВП и целевого показателя инфляции.

Во взаимосвязанную  систему проектируемых индикаторов, представленных в денежной программе, входят показатели денежной базы, оцененной  в соответствии с прогнозируемой динамикой спроса на деньги, и основные источники ее формирования: чистые международные резервы органов денежно-кредитного регулирования; чистые внутренние активы органов денежно-кредитного регулирования, включая чистый кредит расширенному правительству и чистый кредит банкам.

Показатели проекта  денежной программы на 2006 год представлены в двух вариантах, составленных исходя из основных сценариев социально-экономического развития Российской Федерации. Вариантный прогноз платежного баланса разработан с учетом прогнозируемой динамики цен на мировых товарных рынках, объемов иностранных инвестиций, потоков частного капитала и динамики обменного курса российского рубля по отношению к доллару. Параметры денежной программы в части кредита федеральному правительству приняты с учетом проекта федерального бюджета на 2005 год, подготовленного Минфином России.

Поставленная в Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию задача добиться создания в  ближайшие годы необходимых условий  для обеспечения полной конвертируемости рубля во многом определяет шаги, которые должны быть пред приняты Правительством Российской Федерации и Банком России в области денежно-кредитной и валютной политики в 2005 году.

Важным этапом в ее решении стало вступление в силу в 2004 году нового законодательства в области валютного регулирования, предусматривающего к 2007 году окончательную либерализацию трансграничных операций с капиталом. Большое значение будет иметь принятие органами федеральной законодательной и исполнительной власти при участии Банка России мер по совершенствованию инфраструктуры и механизма регулирования финансового рынка, переходу резидентов на международные стандарты финансовой отчетности, либерализации участия нерезидентов на российском финансовом рынке. Устойчивость рубля в условиях полной конвертируемости будут обеспечивать меры

структурной политики, направленные на диверсификацию российской экономики  и повышение ее конкурентоспособности.

Заключение

Завершая курсовую работу можно сделать вывод, что ее задачи выполнены. Подводя итоги развития банковской системы за годы  реформирования можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны.

В процессе курсовой работы я раскрыла реформу банковской системы России и сущность банковской системы, изучила структуру, элементы,  признаки банковской системы, её функции и рассмотрела банковскую систему в настоящее время.

Список использованной литературы

1. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 367 с 
2. Б. Г.Федоров. Новый англо - русский банковский и экономический словарь. – М: Лимбус Пресс, 2004
3. Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2007г. – 223 с
4. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. – М.: Экономист, 2005г – 402 с
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 481 с.
6. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт–Издат, 2006. – 620 с
7. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина – М.:КНОРУС, 2004. – 576 с.
8. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2004. C. 22 – 25.
9. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. – М., 2004. – 132 с.
10.   С. Алексашенко, А. Астапович «Российские банки после кризиса» / Вопросы экономики, 2005, №4, с. 54.
11. Тютюнник А.В., Турбанов А.В.  Банковское дело. – СПб: Финансы и статистика, 2005. – 608 с.
12. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити–Дана, 2005. – 368 с.
13. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Консалтбанкир, 2005. – 320 с.
14. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дела №12 за 2007 г.
15. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004 г. – 253 с

¹ Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити–Дана, 2005. – 22 с.

² Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 254 с 

³ Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити–Дана, 2005. – 63 с.