Роль банков в современной рыночной экономике

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляются не каким либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций.⁴ Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает

клиентуру.

 

 

 

 

 

 

2. Основные функции банков

     В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» ⁵понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая  теория рассматривает банки как  особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными  признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные  долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают  от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют  собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных  по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают  на себя безусловные обязательства  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий  уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре  пассива. Банки формируют кредитные  ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым  от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью  со стороны центрального банка и  других органов;

в-четвертых, банки имеют  право открывать и обслуживать  расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные  платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной  системы.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно.

 В то же время  есть субъекты, стремящиеся взять  взаймы, но с условием выплатить  деньги только через определенный  период. Ясно, что эти две группы  не могут напрямую вести дела  друг с другом.

Функция банка состоит  из преобразования краткосрочных вкладов  в долгосрочные ссуды.

 Банк действует как  посредник, принимая вклады, выплачивая  проценты по ним и выдавая  ссуды, назначая заемщикам более  высокие проценты. Таким образом,  банк освобождает вкладчика от  необходимости исследовать надежность  заемщика.

Целью банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

     Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, дающих банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Итак основными функциями банков являются:

1. привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
2. стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
3. посредничество в кредите;
4. посредничество в платежах;
5. создание кредитных средств обращения;
6. посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
7. предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

 

     Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

2. Стимулирующая политика предполагает:

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

• высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
• разнообразие депозитных услуг.

3. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

4. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

5. Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Понимание этого процесса требует наличия представления  об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая  может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом  банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности  функционирования банковской системы  на современном этапе и ее  роль в развитии экономики

Российская банковская система прошла несколько этапов своего развития и не раз кардинально меняла свое лицо.

В период с 1991 по 1996 банки  появлялись на свет как грибы, Центральный  Банк Российской Федерации выдавал  несколько сотен банковских лицензий в год. И хотя отзывалось ежегодно также достаточно много лицензий, налицо была тенденция увеличения банковских кредитных организаций в стране.

К 1996 году, а если точнее, то к президентским выборам, банковская система в России имела четко  выраженную структуру со своими, присущими  только ей, особенностями. Вершину ее представляли так называемые "банки олигархов", составлявшие знаменитую "семибанкирщину", то есть банки, принадлежащие главам обширных финансово-промышленных групп, образовавшихся в результате приватизации промышленных предприятий России.

Все без исключения банки  этой группы оказали очень большое  содействие Борису Ельцину в переизбрании на второй срок на должность президента, что, конечно же, сказалось на их внутрироссийском статусе. Будучи прямыми и очень жесткими конкурентами друг другу, и Инкомбанк, и ОНЭКСИМ Банк, и Альфа-банк, и Менатеп, и Российский Кредит, и Мост-банк, и Токобанк, и Империал имели, по существу, одинаковую стратегию на рынке. Кроме того, существовал "спящий гигант" Сбербанк, превосходивший по активам суммарные показатели всех "банков-олигархов", но не участвовавший в приватизации по причине своего государственного статуса.

Несмотря на бурный рост банков в стране, размер российской банковской системы даже до кризиса  августа 1998 года был очень и очень  мал по европейским меркам. Конечно, все изменилось после кризиса 1998 года. За исключением Альфа-банка, все "банки-олигархи" не смогли сохранить свои позиции и либо исчезли, либо трансформировались в банки с другими названиями.

Сейчас среди российских банков можно выделить следующие наиболее важные группы:

1. государственные банки (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.). Сбербанк - однозначный лидер всей банковской системы, аккумулирующий, по разным данным, от 80% до 85% всех частных вкладов;
2. региональные банки (Банк Москвы, Башпромбанк, Уралвнешторгбанк, Ак Барс и др.). Банки с клиентской базой, тяготеющей к определенному региону страны.;
3. банки естественных монополий и сырьевых корпораций (Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и др.);
4. средние банки, пережившие кризис и занимающие свободные рыночные ниши (МДМ Банк, Авангард, ПроБизнесБанк и др.);
5. наследники олигархов (Росбанк, Менатеп Санкт-Петербург, Импэксбанк и др.);
6. дочерние структуры зарубежных банков (Ситибанк, Московский Международный Банк, Райффайзен Банк и др.).