Роль банков

Первая и главная проблема казахстанской  банковской системы заключается  в том, что при большом количестве банковских учреждений в Казахстане все они обладают сравнительно низким собственным капиталом, что предполагает неустойчивость и, соответственно, недоверие к банковской системе со стороны клиентов.

Поэтому первый шаг к оздоровлению банковской системы Казахстана должен заключаться в увеличении собственных  капиталов банков и соответственно, в снижении рисков всей банковской системы в целом. Методов увеличения собственного капитала банков немного. Прежде всего, это размещение дополнительных эмиссий акций среди инвесторов. На практике выпуск эмиссии акций должен всегда учитывать возможность рынка по приобретению новых эмиссий. То есть если банк небольшой, малоизвестный или с неподходящей репутацией, то ему, скорее всего, будет очень сложно убедить частных инвесторов купить его акции. В этом случае предпочтительнее вариант нахождения одного или нескольких стратегических инвесторов, которые, возможно, заинтересованы в покупке акций данного банка. Если банк больших размеров, достаточно известный и прибыльный, целесообразнее провести подписку на акции среди мелких инвесторов и населения. При помощи размещения через фондовую биржу.

Кроме того, существует вариант для достаточно крупных банков разместить акции на международных рынках в форме депозитарных расписок ADR (Американские депозитарные расписки), IDR (Международные депозитарные расписки), GDR (Глобальные депозитарные расписки). Депозитарные расписки – это производный финансовый инструмент для приобретения инвесторами ценных бумаг иностранных эмитентов. Данные депозитарные расписки выпускаются на бумаги иностранного эмитента, депонируемые в кастодиальном учреждении номинальным эмитентом. Преимуществом инвесторов в случае покупки депозитарных расписок является отсутствие необходимости в их регистрации, освобождение от уплаты местных налогов, доступность и высокая ликвидность.

Дальнейшее развитие и совершенствование  кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:\

-совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

-повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

-унификации порядка оформления и использования кредитов и др. Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения выше сказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе. Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также: - введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе; - проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; - повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг; - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.  Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание. Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк. В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым. На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот. Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций. Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.  Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Национального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении.

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится  под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической  и политической ситуации в Казахстане. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в  отношении клиента как в общих  вопросах кредитования, так и в  узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в  сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы  по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц  наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный  рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или  частных домов. Кредитование под  покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Рынок частных заимствований имеет  значительные перспективы для роста. Это связано не только с ожиданием  продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного спроса на кредитные продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса. Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Все перечисленные выше шаги по увеличению собственного капитала, при их массовом применении, позволили бы создать  Казахстану банковскую систему, состоящую из крупных банков, менее подверженных рискам и более конкурентоспособных. В случае создания значительного по размерам собственных капиталов банков следующей задачей был бы поиск источников финансирования банковских операций. Данная проблема очень актуальна, потому что именно сейчас и в ближайшей перспективе казахстанская экономика нуждается в капиталовложениях для развития целого ряда отраслей. Банки как учреждения, торгующие ссудным капиталом, в силу своих функций должны предоставлять экономике такие капиталовложения. Кроме того, отсутствие возможности привлечения крупных пассивов говорит о наличии в банковской системе Казахстана четко выражен

Согласно стратегии развития до 2015 года, банк «ТуранАлем» планирует  занимать лидирующие позиции в Казахстане с рыночной долей не менее 25%, в России – не менее 2%, в других странах присутствия – не менее 5%.В банке «ТуранАлем» разработаны и внедрены основные принципы управления банковскими рисками. В 2005 году Агентством по финансовому надзору были доведены до банков второго уровня Правила Базельского Комитета II (стандартизированный подход). В свете новых правил по БазелюII введены количественные оценки операционных и рыночных рисков и усиленны подходы к системе управления кредитным риском. Банк постоянно совершенствует систему управления рисками на основе распространенных в современном банковском деле технологий, более широкого использования методов математического моделирования и развития системы внутреннего контроля.ного депозитарного риска и риска ликвидности.

Продолжается работа по стандартизации активных операций, установлению и  учету использования лимитов  риска, централизации системы оценки региональных и отраслевых рисков. Продолжает совершенствоваться централизованная система управления рыночными рисками банка, включая управление процентным и ценовым риском, валютным риском, риском потери ликвидности.

Банк своевременно и адекватно  реагирует на изменение ситуации. На регулярной основе проводится комплекс мер по анализу и оценке потенциальных  рисков и предупреждению экстремальных ситуаций.

Высшим регламентирующим органом  управления и контроля над банковскими  рисками является Совет директоров. Исполнительным органом, реализующим  задачи Совета директоров, являются Комитет  по рискам,кредитный комитет, Комитет  по управлению активами и пассивами банка.

Структура управления риском банка  основывается на следующих принципах:

• интеграция бизнеса и управление риском;

• принцип независимости и централизации  системы управления рисками;

• политика и принцип стандартизации операций и технологий;

• идентификация и измерение  риска;

• принцип обязательного контроля и оценки рисков новых инструментов и видов деятельности;

• лимиты;

• отчетность по рискам.

Таким образом казахстанские банки  имеют возможность при помощи введения новых услуг, автоматизации банковской работы и сокращения существенным образом увеличить прибыльность и соответственно, свои конкурентные позиции.

Заключение

В заключении подведём итоги по рассмотренному материалу и сделаем выводы.

Современна кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитные отношения, формы и методы кредитования образуют функциональную форму кредитной системы. Кредитно-финансовые учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду образуют институциональную форму кредитной системы.

С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из трех основных звеньев: Центрального банка  страны, банковского сектора и  специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

Коммерческие банки относятся  ко второму уровню кредитной системы  Казахстана. По состоянию на 1 ноября 2011 года в Казахстане работают 368банков второго уровня. Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, однако существует определенный "базовый набор" операций, без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

-прием депозитов;