Роль банковской системы в экономике России

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………. 3

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ…………………………… 5

1.1. Понятие и сущность банка как экономической категории ........5

1.2. История возникновения банков…………………………………  .8

1.3. Формирование современной банковской системы России…….13

2. ФУНКЦИИ И РОЛЬ БАНКОВ В  ЭКОНОМИКЕ РОССИИ… . .. 23

2.1. Центральный банк…………………………………………… … 23

2.2. Коммерческие банки…………………………………………….. 26

2.3. Проблемы и перспективы развития банковской системы в

Российской экономике.……………………………………………….28

Заключение…………………………………………………………… 32

Список используемой литературы…………………………………...34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

  Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Российская банковская система является двухуровневой. Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов. Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов. В случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино». Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом. Исходя из этих основных свойств,  рассмотрим особенности российской банковской системы.

Актуальность данной темы обуславливается тем, что интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система.

Цель курсовой работы – проанализировать банковскую систему и деятельность Центрального банка в период кризиса.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации.

Исходя из цели, в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

- проследить историю развития  банков;

- рассмотреть сущность и основные  тенденции, формирования современной  банковской системы России;

- выявить условия функционирования  центрального и коммерческих  банков;

- рассмотреть принципы денежно-кредитной  политики;

- проследить динамику  банковской  системы, по данным ставки рефинансирования  и нормам банковских резервов  за 2002-2010 год.

 

 

 

 

1. Банковская система России

 

1. Понятие и сущность банка как экономической категории

 

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Банк как учреждение или организация.  Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» – довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей.  Но банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие.

Банк как посредническое предприятие. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Банк как кредитное предприятие. Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк — следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

2. Возникновение банков.

 

1.2.1 Храмы и  храмовое хозяйство как основной  источник и организатор денежного  хозяйства.

 

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).

Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.

 Устойчивость  храмового хозяйства основывалась  на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег.

В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились СЕРЕБРО и ЗОЛОТО, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.

Развитие денежных операций храмового хозяйства государств Древнего Востока находилось под влиянием зарождающихся товарных отношений и создаваемых институтов государственной власти. Денежные операции учитывались в натуральном измерении, через прямой обмен. Например, в Древнем Египте до XV в. до н.э. не было даже слова, обозначавшего понятие «ТОРГОВЕЦ». Деньги, поступавшие в качестве государственных налогов, в течение многих веков откладывались в царских сокровищницах, изымались из обращения. Для торговли не хватало драгоценных металлов в слитках, что принуждало к сохранению натурального хозяйства, заставляло вновь прибегать к прямому обмену товарами, к использованию товарных денег.

Храмы, выполняя основные денежные операции (сохранные, кассовые, учетные, расчетные, обменные), в условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального хозяйства) были единственными, кто мог удовлетворять общественные и частные потребности в получении металлических денег (в виде слитков серебра и золота), при высоком качестве их предложения. Государства были крайне заинтересованы в безопасности и умелом использовании денежных средств. Постоянный приток в храмы денежных средств от государств часто имел форму дарений.

Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Храмы имели широкие возможности, обусловленные общественным и государственным доверием, накоплением материальных богатств различного происхождения. В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви постоянно являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин или крестьянин. Сложившиеся обычаи строго соблюдались в течение многих веков. Могуществом своих монастырей славился орден тамплиеров. Благодаря честности в денежных операциях, рациональной организации бухгалтерии облегчалось движение денежных средств. В XIV в. н.э. орден насчитывал около 20 тыс. рыцарей, значительная часть которых занималась денежными операциями.