Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

- одноуровневая банковская система;

- государство отвечает по обязательствам банков;

- кредитные, эмиссионные и другие операции сосредоточены в одном банке;

- прямой контроль за банками,  жесткое регулирование деятельности банков по вертикали с помощью инструкций;

- концентрация ресурсов в государственных банках;

- сосредоточение банковских операций в государственных банках, универсализация операций банков и их функций;

- закрепление за банками клиентуры. [20]

Характеристиками рыночной банковской системы выступают следующие пункты:

- рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки;

- монополия государства на банки отсутствует;

- децентрализованная (по горизонтали) схема управления;

- двухуровневая банковская система;

- разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам;

- эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в центральном банке;

- за банковской деятельностью осуществляется надзор, её регулирование происходит преимущественно экономическими методами;

- наличие ресурсов в банке с различными формами собственности;

- децентрализация операций по различным банкам;

- обеспечение клиентам свободы выбора. [11]

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в неё банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. Однако некоторые экономисты считают, что в таких условиях не могло быть банковской системы в том значении, которое вкладывается в это понятие на современном этапе. Так, как между коммерческими банками характер взаимодействия  был слабый и нерегулярный. К одноуровневой банковской системе относят также и централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике – здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть. [2]

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. В такой системе банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемые функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделён полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, её регулированию. Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали – на основе равноправного партнёрства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности. [19]

 

 

2. Центральный банк страны и его функции

 

Центральный банк является в системе особым банковским институтом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами являются главным образом коммерческие банки и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одной из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.

Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации банковской эмиссии и организации денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирования системы денежных расчётов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют. [6]

Центральный банк проводит постоянный поиск оптимальных методов и инструментов управления, сочетая как прямые административные, так и косвенные методы регулирования деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений.

Во всех странах, имеющих банковские системы, центральные банки имеют ряд общих черт, характеризующих их статус как главного банка страны.

Во-первых, центральный банк – это эмиссионный центр, осуществляющий выпуск в обращение банкнот и регулирующий безналичную эмиссию денежных обязательств коммерческих банков.

Во-вторых, центральный банк – это единственный банк, обладающий абсолютной ликвидностью на рынке национальной валюты (так, как являясь эмиссионным центром, он никак не может стать банкротом по обязательствам в национальных деньгах). Это позволяет центральному банку выступать в роли «кредитора последней инстанции» для коммерческих банков (т.е. предоставляя кредиты, не допускать их банкротства).

В-третьих, центральный банк представляет общегосударственные интересы, заключающиеся в обеспечении стабильности денежного оборота, надежности и устойчивости национальных денег. В отличии от коммерческих банков получении прибыли не является основной целью деятельности центрального банка. [21 с. 309]

Помимо этого центральные банки выступают в роли банкира и финансового агента правительства: размещают на своих счетах бюджетные средства, осуществляют расчеты по поручению правительства, кредитуют государственные программы, размещают государственные облигационные займы и др. Таким образом, в современной экономике центральные банки наделены основными полномочиями по регулированию деятельности коммерческих банков и денежно-кредитной сферы в целом.

Реализация центральным банком своих функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей деятельности – поддержания стабильности банковской и платежной систем.

Среди многообразия функций, выполняемых центральным банком, выделяют основные и дополнительные функции. Основные функции направлены на достижение целей деятельности центрального банка, а дополнительные – способствуют этому процессу. Основные функции, характерные для центрального банка как основного звена двухуровневой системы, как правило, делят на: регулирующие, обслуживающие и контрольные.

К регулирующим относят:

- реализацию денежно-кредитной политики;

- монопольную эмиссию банкнот;

- регулирование безналичной эмиссии коммерческих банков;

- управление совокупным денежным оборотом в рамках реализации текущей и долгосрочной денежно-кредитной политики;

-валютное регулирование, управление золотовалютными резервами.

К обслуживающим функциям относят:

- выполнение роли финансового агента правительства (т.е. размещение государственного долга на наиболее выгодных условиях, расчетно-кассовое обслуживание счетов бюджета, консультирование правительства по банковским вопросам и др.);

- организацию расчетно-платёжных отношений коммерческих банков, выполнение функций «банка банков» и «кредитора последней инстанции».

Контрольные функции включают:

- контроль за деятельностью кредитно-банковской системы;

- осуществление валютного контроля. [10]

Дополнительные функции, способствуют реализации основных целей центрального банка, также являются важной составляющей его деятельности. К ним относят проведение аналитических и статистических исследований, изготовление банкнот, поддержание корреспондентских отношений с международными финансово-кредитными организациями, а также другие функции, необходимые для успешного достижения целей деятельности центрального банка.

 

 

3. Общая характеристика коммерческих банков

 

Что касается коммерческих банков, то они осуществляют свою деятельность на микроуровне. Коммерческие банки – это основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. [18 c. 15]

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Учредителями банка выступают юридические и  физические лица, кроме общественных организаций, преследующих политические цели. Учредители – юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое положение, в частности, не иметь убытков и неплатежей в бюджет.

Виды коммерческих банков:

- по территории деятельности (международные, национальные, региональные, межрегиональные);

- по признаку собственности (государственные, банки с участием государственного капитала, частные акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные);

- по отраслевому признаку (например, агропромышленные, промышленно-строительные и др.);

- по набору банковских услуг, операций (эмиссионный, универсальный, специализированный);

- по функциональным сферам деятельности (эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, внешнеторговые, учётные, клиринговые, специальные);

- по срокам выдаваемых ссуд (инвестиционного или краткосрочного кредитования);

- по организационно-правовой структуре (единый банк, банковская группа, банковские объединения, подразделения транснациональной корпорации). [8]

К основным видам деятельности коммерческих банков относятся:

- предоставление кредитов от своего имени за счёт собственных средств;

- кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчётов по их поручению;

- ломбардная деятельность;

- факторинг и форфейтинг;

- поручительство (предоставление гарантий);

- доверительное управление активами;

- банковское хранение;

- предоставление сейфов в имущественный найм;

- перевозку ценностей;

- деятельность по обмену валюты;

- инвестиционное посредничество;

- финансовое посредничество;

- дилинг с наличной и безналичной валютой;

- деятельность депозитария;

- инвестиционное консультирование;

- финансовое консультирование;

- деятельность инвестиционного банкира;

- деятельность инвестиционного поверенного;

- выпуск векселей;

- скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней. [12 ст. 77-78]

 

 

1.4 Классификация  видов банковской системы на  основе выделения её различных  уровней и проблема развития  национальных банковских систем  в современных условиях глобализации

 

Классификация  видов банковской системы на основе выделения её различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Многие экономисты считают, что банковские системы можно рассматривать только как одноуровневые или двухуровневые. В тоже время ряд экономистов наряду с одно- и двухуровневой банковской системой обосновывают существование трёх-, четырёх- и пятиуровневых систем. Чаще всего в дополнительные уровни выделяют:

-группы банков, объединённые по какому-либо признаку (специализированные банки, уполномоченные банки и т.д.);

- специализированные кредитно-финансовые организации, выполняющие

отдельные банковские операции.

При выделении в отдельный уровень банковской системы специальных кредитно-финансовых организаций происходит смешение понятий банковской и кредитной систем. Отнесение же на разные уровни различных типов коммерческих (деловых) банков обычно мотивируются выраженной спецификой их деятельности и необходимостью вследствие этого дифференцированного подхода к её регулированию, а также установлению нормативных требований. Однако, исходя из общепринятого критерия соподчинённости банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы. [4]

 Особенности исторического  и экономического развития страны  определяют своеобразие её банковской  системы. Это касается банков, как  первого, так и второго уровней. Например, центральные банки могут  быть организованы в форме  унитарных государственных банков (Великобритания, Франция, РФ и т.д.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функций центрального банка (США). Ещё большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ и др.); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (Турция), для других  - специализированных. [15 c. 106]