Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

Одной из проблем развития национальных банковских систем в современных условиях глобализации является проблема участия в них иностранного капитала. В целом ряде стран его доля в совокупных активах национальной банковской системы в настоящее время достигает 70-80 % (например, в Венгрии, Польше). С одной стороны, при недостаточной развитости банковской системы страны большинство национальных банков не в состоянии конкурировать с иностранными, а центральные банки постепенно теряют часть контроля за банковской системой. С другой стороны,  снятие ограничений на деятельность нерезидентов в банковской сфере усиливает конкуренцию на внутреннем рынке банковских услуг и на основе использования передового мирового опыта способствует распространению новых банковских технологий и повышению уровня менеджмента банков, а также расширению спектра и росту качества банковских услуг, предоставляемых хозяйствующим субъектам и населению.

 

 

ГЛАВА 2. ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ЕЁ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

 

 

2.1 Этапы становления и развития банковской системы Беларусь

 

Прежде чем описывать современную банковскую системы Беларуси стоит выделить важные этапы её становления и развития.

После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. Эта дата и стала днём рождения современной национальной двухуровневой банковской системы Беларуси, которую объявили всему миру.

Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора. В январе 1927 года в ведение Белорусской конторы перешло гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые задачи можно было лишь на базе твердой валюты, поэтому с переходом к нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики. [13 c. 1-2]

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре — в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года — в Минск. [1]

Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались и соответствующая перестройка кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.[13 c. 4]

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. [14 с. 2-6]

 

 

2.2 Банковский сектор. Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года

 

С точки зрения структуры собственности, белорусская банковская система отчасти напоминает российский банковский сектор: участие государства в банковской системе Беларуси весьма высоко. По состоянию на 1 декабря 2011 г. доля трех крупнейших белорусских банков, принадлежащих государству, в активах банковского сектора составила 71% (72% - на начало 2010 г.), в капитале - 65% (66% - на начало 2010 г.), в кредитном портфеле - 76% (77% - на начало 2010 г.), в депозитах населения - 71,4% (73,8%). Незначительная потеря позиций госбанков в 2010 г. (не более 1-2 п.п. по всем показателям) связана, главным образом, с продажей в конце 2009 г. контрольного пакета БПС-Банка Сбербанку России.

В то же время, в отличие от РФ банки Беларуси, в том числе и формально и не принадлежащие государству, в значительно большей степени подвергаются директивному управление со стороны властей. Наиболее яркий пример такого вмешательства - прирост объемов кредитования точно соответствующий параметрам денежно-кредитной политики на 2010 г. Кроме того, Национальный банк Беларуси периодически дает рекомендательные ориентировки банкам по изменению кредитных и депозитных ставок. В 2009 г. государство для поддержания высоких объемов кредитования субсидировала банкам часть процентных ставок по кредитам, в результате чего, сложилась парадоксальная ситуация, когда ставки в белорусских рублях по кредитам оказались ниже, чем ставки по депозитам.

Значительную долю кредитного портфеля государственных банков составляют кредиты, выданные по специальной программе государственного кредитования. По оценкам МВФ в конце 2009 г. около 48% всех выданных кредитов пришлось на кредиты по госпрограммам. Не последнее место среди госпрограмм кредитования занимает льготная ипотечная программа. Так, на долю крупнейшего госбанка - АСБ Беларусбанк - приходится 79% всех кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья. Также существуют программы по кредитованию предприятий сельского хозяйства республики.

В рамках программы с МВФ белорусское правительство взяло на себя обязательство снизить долю кредитования по государственным программам к концу 2010 г. до 46% от всех кредитов, а к 2012 г. - до менее чем 40% от всех кредитов. Планировалось создать специальное агентство финансового развития, чтобы на его баланс были переданы кредиты, выданные в рамках государственных программ, которые банки считают невыгодным держать на своих балансах. В 2010 г. такое агентство, несмотря на старания и аргументы Нацбанка еще не было создано: в качестве аргумента «против» было сказано, что «банки просто хотят облегчить себе жизнь и уйти от государственных программ». Тем не менее, в денежно-кредитной программе на 2011 г., подписанной Президентом Беларуси А. Лукашенко, вошли слова об изменении «системы финансирования проектов, включенных в государственные программы».

В результате роста кредитного портфеля существенно увеличились активы белорусских банков в 2010 г. - на 53,2%, что превосходит цель денежно-кредитной политики на 2010 г. (31-36%). По состоянию на начало 2011 г. доля активов банковской системы в ВВП увеличилась до 78,7 п.п. против 60,9 п.п. Наибольшее ускорение рост активов приобрел в декабре (+7,9%мм). Кроме требований к экономике, в 2010 г. за счет роста избыточных резервов в конце года также резко выросла такая статья активов белорусских банков, как требования к Нацбанку (в 5,6 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2011 г. 14,8% всех активов).

Кредитный бум, все признаки которого наблюдаются в Беларуси, опасен ухудшением качества кредитного портфеля и ростом «плохих» долгов. По данным Нацбанка Беларуси, по состоянию на конец ноября 2010 г. доля активов, подверженных кредитному риску, в общем объеме активов, составила 76% (82% в конце декабря 2009 г.) и из них доля проблемных активов 4,2% (5,3% в декабре 2009 г.). Судя по официальной статистике Нацбанка, пик плохих долгов (5,4%) пришелся на конец августа 2010 г. Тем не менее, учитывая значительный рост кредитования в последние месяцы прошедшего года, можно предположить, что наиболее трудные времена у белорусских банков еще впереди.

На 1 июля 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк, что на один меньше, чем в первом квартале текущего года. Это связано с реорганизацией ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму. Иностранный капитал по состоянию на 1 июля 2010 г. присутствовал в уставных фондах 25 белорусских банков.

Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составила порядка 27,75 %. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков – 16,2 %.

К государственным банкам относятся 4 банка:

- ОАО «АСБ Беларусбанк»

- ОАО «Белагропромбанк»

- ОАО «Белинвестбанк»

- ОАО «Паритетбанк»

Из таблицы 2.1 видно, что за второй квартал 2010 г. совокупные активы банковской системы Республики Беларусь увеличились на 11,8 % и к 1 июля 2010 года достигли объема 96 953,4 млрд. руб.

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 - Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года

Банк	На 01.07.2010			На 01.04.2010			Темп роста активов за 3 месяца, %
	Место в рейтинге	Величина активов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Место в рейтинге	Величина активов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	42 494,4	43,83	1	36803,5	42,44	15,5
ОАО "Белагропромбанк"	2	23 094,1	23,82	2	21276,1	24,54	8,5
ОАО "БПС-Банк"	3	6087,8	6,28	3	5159,4	5,95	18,0
ОАО "Белинвестбанк"	4	5830,6	6,01	4	5039,0	5,81	15,7
ОАО "Приорбанк"	5	4751,1	4,90	5	4809,9	5,55	-1,2
ОАО "Белвнешэкономбанк"	6	2337,9	2,41	6	2301,6	2,65	1,6
ОАО "Белгазпромбанк" ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	7 8	2136,3 1592,6	2,20 1,64	7 8	2004,9 1578,6	2,31 1,82	6,6 0,9
ЗАО АКБ "Белросбанк"	9	1507,0	1,55	9	1567,4	1,81	-3,9
ОАО "Банк Москва-Минск"	10	1387,0	1,43	10	1396,0	1,61	-0,6
ЗАО "Альфа-Банк"	11	1127,6	1,16	11	947,4	1,09	19,0
ЗАО "ТК Банк"	12	709,7	0,73	17	237,6	0,27	198,7
ЗАО "МТБанк"	13	583,3	0,60	12	528,8	0,61	10,3
ОАО "Паритетбанк"	14	428,3	0,44	14	356,7	0,41	20,1
ОАО "Технобанк"	15	397,3	0,41	16	239,9	0,28	65,6
ЗАО "Трастбанк"	16	358,0	0,37	13	366,8	0,42	-2,4
ЗАО "БТА Банк"	17	278,8	0,29	15	278,9	0,32	0,0
ЗАО "РРБ-Банк" ЗАО "БелСвиссБанк"	18 19	247,6 234,5	0,26 0,24	19 21	189,3 171,8	0,22 0,20	30,8 36,5
ЗАО "Дельта Банк"	20	208,2	0,21	18	193,5	0,22	7,6
ОАО "ХКБанк"	21	182,2	0,19	20	179,7	0,21	1,4
ОАО "Франсабанк"	22	160,9	0,17	22	161,4	0,19	-0,3
ОАО "БНБ-Банк" ЗАО "СОМБелБанк"	23 24	154,4 128,0	0,16 0,13	23 25	142,4 106,0	0,16 0,12	8,4 20,8
ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса"	25	115,2	0,12	27	92,3	0,11	24,8
ЗАО "Кредэксбанк"	26	104,8	0,11	24	108,0	0,12	-3,0
ЗАО "Абсолютбанк"	27	99,2	0,10	26	98,8	0,11	0,4
ЗАО "Цептер Банк"	28	94,0	0,10	28	89,0	0,10	5,6
ЗАО Онербанк"	29	52,8	0,05	30	51,6	0,06	2,3
ЗАО "Евробанк"	30	50,2	0,05	29	60,7	0,07	82,7
ОАО "Международный резервный банк"	31	19,6	0,02	31	19,1	0,02	2,6
Всего:		96953,4	100		86716,4	100	11,8

Также из таблицы 1 видно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. Кроме того, первые 11 банков сумели удержать свои места на протяжении всего квартала.

С 17-ой на 12-ую позицию поднялся ТК Банк, увеличив свои активы на 198,7 %. За счет присоединения Белорусского Индустриального Банка активы Технобанка выросли 65,6 %, что повлияло на перемещение банка на одну позицию вверх.

Свои позиции в рейтинге также подняли РРБ-Банк, БелСвиссБанк, СОМБелБанк, Белорусский Банк Малого Бизнеса и Онербанк.

 

 

2.3 Банковская система РБ в период мирового финансового кризиса и стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы

 

В период мирового финансового кризиса банковские системы большинства стран мира подверглись серьезному испытанию, в результате чего банкротства и национализации не избежали многие крупные банки. На этом фоне белорусская банковская система выглядит островком благополучия, она не только не находится в кризисе, но можно сказать, процветает: по итогам 11 месяцев 2010 года ее балансовая прибыль составила 1,5 трлн. BYR, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2009 года в 1,5 раза.

Конечно, в мире есть даже более успешные банковские системы, чем в Беларуси, например, в Китае. Но там и кризиса, собственно, не было, тогда как в Беларуси  в 2009 году снижались темпы роста ВВП, и за 2 года пришлось увеличить внешний государственный долг.

Секрет 1. Превентивная поддержка

Однако если проанализировать события, происходящие в  белорусской банковской системе в течение  последних 3-х лет, то можно обнаружить, что, в сущности, в банковской системе Беларуси происходят те же процессы, что и в банковских системах других стран. Выживание банков Европы и США обусловлено финансовыми вливаниями в них со стороны центральных финансовых учреждений этих регионов, а в Беларуси благополучие банков страны в значительной степени обусловлено финансовой поддержкой Национального банка и правительства.

Достаточно посмотреть на график 2.1, изображающий динамику пассивов белорусских банков за последние 3 года. На нем видно, что с середины 2008 года Национальный банк начал увеличивать объемы средств, размещенных в банковской системе. То есть, в финансовой системе страны возникла потребность в ресурсах, которую она не смогла удовлетворить за счет традиционных источников. Нацбанк стал таким источником, начав фактически реализацию программы помощи белорусской финансовой системе. Если бы он так не сделал, банкам пришлось бы повысить ставки и ограничить объемы кредитования, что ухудшило бы положение некоторых предприятий, а вслед за ними и самих банков. То есть, получился бы кризис уже в традиционном для США и Европы виде: отдельные банки начинают испытывать проблемы с возвращением кредитов, после чего им помогает правительства и Центробанки.