Электронные деньги

Технология слепой подписи, используемая при пополнении платежной книжки, гарантирует лишь несвязываемость счета с книжкой в сеансе пополнения. Однако книжка может быть косвенно связана банком со счетом иными средствами, например по Интернет-адресу их владельца. Банк может также пытаться связать книжку со счетом путем анализа общей суммы денег, переведенных на платежную книжку. Однако этот косвенный способ связывания в значительной степени затруднен тем, что одна и та же платежная книжка может пополняться с разных счетов, и тем, что при платеже владелец платежной книжки не раскрывает банку сразу нею сумму N платежной книжки РауВоок. Кроме того, в платежную систему PayCash встроен модифицированный механизм слепого возврата сдачи Чаума, который может быть использован для реструктуризации сумм на платежных книжках, и в частности для перевода на свежую платежную книжку остатка денег с книжки, предназначенной для удаления, что еще больше уменьшает возможность связывания книжки со счетом. Таким образом, подход, избранный для построения платежной системы PayCash, обеспечивает разумный уровень непрослеживаемости платежей.

Заканчивая обзор, следует отметить, что при выборе платежных систем покупатели товаров и услуг электронного рынка руководствуются функциональностью  отечественных систем (показатели приведены в табл. 1). Что касается продавцов, то они, как правило, стремятся подключить Интернет-магазины ко всем платежным системам с тем, чтобы не потерять продажи из-за субъективных предпочтений покупателей.

Таблица 1 - Сравнение параметров российских платежных систем (по материалам www.ibusiness.ru)

Параметр	CiberPlat	PayCash	WebMoney
Тип системы	Банковская	Цифровые наличные	Внебанковская, с высокой степенью гибкости
Сфера применения	В2В, В2С, С2С с ограничением	В2В, В2С, С2С	В2В, В2С, С2С
Транзакции между пользователями	Не реализована	Реализована	Реализована
Правовое пространство	Российская правовая база	Международная система	Международная система
Устойчивость к уничтожению	Соответствует надежности банка	Отсутствует, если деньги на кошельке	Деньги потерять невозможно
Мультивалютность	За пределами системы	Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений	Имеется (в рамках системы - две  валюты). На входе-выходе разные мировые  валюты
Микро платежи	Не зависят от системы	От 0,0001 коп.	От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ)
Комиссионные, взимаемые системой	От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы  перевода	1-2%. Минимальный порог не заявлен	0,8% при транзакциях и выводе  денег из системы. Ввод денег  в систему - бесплатно. Минимальный уровень - 0,01 WM
Прием платежей по кредиткам	Реализован	Не заявлено	Возможность заявлена, но пока не реализована
Анонимность платежей	Невозможна	Возможна	Возможна
Удостоверение участников сделки	Обязательно	Возможно	Только по желанию клиентов
Кредитование	В рамках CyberCheck	Отсутствует	Поддерживается системой
Двухфазные платежи с протекцией сделки	В рамках системы не поддерживаются	Не реализованы	Поддерживаются на уровне системы
Ввод денег в систему	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам
Сохранность денег	Не зависит от системы	При утрате файла-кошелька деньги пропадают	Деньги не уничтожимы
Вывод денег из системы	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через  Сбербанк	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union
Шлюзы в зарубежные банки	Нет	Заявлено, но пока не реализовано	Шлюз в банке 1MB, Черногория
Криптография	SSL+RSA (512 бит) + "Верба"	Собственной разработки	SSL + симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит

 

_{3. Состояние и  перспективы развития  электронных денег  в Республике Беларусь.}

_{3.1 Анализ состояния  и перспективы  развития электронных  денег в Республике  Беларусь.}

WebMoney и EasyPay - основные участники на рынке электронных платежных систем в Республике Беларусь. По оценке специалистов, на их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики [35].

Официальным днем рождения WebMoney принято считать 20 ноября 1998 года - дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег). Владельцем системы стала компания WM Transfer Ltd, разработкой программного обеспечения и технической поддержкой занимается ЗАО "Вычислительные Силы".

Поначалу единственной валютой в системе являлся WMZ (аналог доллара США). Позже появились  аналоги российского рубля, украинской гривны, евро, узбекского сума. Аналог белорусского рубля возник в октябре 2006 года. Вместе с этим событием белорусы получили легальную возможность пользоваться электронными деньгами WebMoney.

Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси, точнее сказать, "является гарантом титульных знаков WMB" ОАО "Технобанк". Со страницы www.wmtransfer. by белорусские пользователи WebMoney имеют возможность совершать операции со своими электронными деньгами [12, c.4].

С помощью Webmoney в Беларуси можно не отходя от компьютера:

1. оплатить услуги мобильной связи (Velcom, МТС, Бест, Diallog);
2. заплатить за квартиру (только для минчан);
3. оплатить услуги Космос-ТВ;
4. оплатить услуги Интернет-провайдеров, работающих с данной системой;
5. оплатить НТВ+;
6. многое другое (он-лайн сервисы, товары в Интернет-магазинах и т.д.) [17].

Так как немногие, особенно зарубежные сервисы работают с WMB, возникает  вопрос "обмена" электронных рублей на другие валюты. В настоящее время  ОАО "Технобанк" не занимается конвертацией электронных денег, правда эту услугу за небольшие комиссионные могут предоставить десятки он-лайн "обменных пунктов".

Система EasyPay (от англ. Easy - легко, Pay - платить) стала первой электронной платёжной системой доступной для белорусов. Она была создана "Белгазпромбанком" совместно с одним из ведущих Интернет-провайдеров страны - ООО "Открытый контакт". Эта система начала работать в ноябре 2003 года, и "Белгазпромбанк" стал первым в Беларуси эмитентом электронных денег.

EasyPay - это платежная  система, ориентированная на осуществление быстрых платежей в Интернете, в первую очередь - микроплатежей. EasyPay действует только на территории Беларуси [19].

EasyPay дает определенные  преимущества. Для продавцов они  заключаются в быстром зачислении  денег на расчетный счет, приеме  безналичных платежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и расширении рынка сбыта за счет доставки товара через почтовую службу.

Для покупателей преимущества EasyPay не ограничиваются только покупкой услуг и товаров через Интернет, при оплате которых с плательщиков не взимается комиссия.

Сегодня с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в г. Минске, пополнить баланс своего мобильного (Velcom, МТС, Diallog), оплатить покупки в Интернет-магазинах, Космос ТВ, а также услуги Интернет-провайдеров, предусматривающих такой способ оплаты. Перечень поставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов в этой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей - 8-10%.

Оплата услуг и товаров  в этой системе происходит следующим  образом.

Сначала покупатель выбирает услугу или товар в Интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и  в нем указывает идентификатор  своего электронного кошелька EasyPay. На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте www.еasypay.by и там в защищенном режиме оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы. Используя возможности системы EasyPay, администратор Интернет-магазина контролирует оплату покупки и может подтвердить или опровергнуть выполнение заказа. Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя Интернет-магазину. Полученные электронные деньги Интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли.

При оплате услуг и  товаров с плательщиков не удерживается комиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе составляет - 30 базовых величин или на сегодняшний день 1 млн. рублей, в соответствии c Постановлением Правления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена также сумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можно пополнять бесконечно.

Одним из узких мест системы  до недавнего времени было ограниченное количество точек для ввода денег  в систему. Но теперь с помощью  РУП "Белпочта" эта проблема частично решена. Сейчас купить электронные  деньги EasyPay можно не только во всех филиалах "Белгазпромбанка", но и в 220 отделениях связи "Белпочты" в Минске, городах Минской области, областных и районных центрах.

В настоящее время "Белгазпромбанк" продолжает работу по расширению возможных  точек приема денежных средств для покупки электронных денег. Прорабатывается возможность покупки электронных денег через другие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованием пластиковых карт [20].

Стоит также отметить, что система EasyPay полностью соответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточные ограничения этой системы либо обеспечивают ее безопасность, либо вызваны требованиями закона [10, c. 18].

 

Сравнительная характеристика платежных систем:

 

УЧРЕДИТЕЛИ:
ОАО "Технобанк" - Гарант в Беларуси (сама система международная)	ОАО "Белгазпромбанк" ООО "Открытый контакт"
Работает по всему  миру	Работает только на территории Республики Беларусь
Мультивалютная система (эмитируются разные валюты)	Эмитируются только эквивалент белорусского рубля
WMZ - эквивалент доллара США
WME - эквивалент ЕВРО
WMR - эквивалент российского  рубля
WMB - эквивалент белорусского  рубля
Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)	Возможен обмен на валюты других систем (WebMoney, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)
Для работы с системой необходима инсталляция специальной  программы WebMoney Keeper Classic (доступна на сайте  бесплатно), также возможна работа через Web-интерфейс	Для работы с системой специальных программ не требуется. Работа с системой осуществляется через Web-браузер
Максимально возможная  сумма одного платежа - 30 БВ (1 050 000 белорусских  рублей)	Максимально возможная  сумма одного платежа - 30 БВ (1 050 000 белорусских  рублей)
Покупка электронных  денег осуществляется на почте, в  отделении банка, инфокиосках	Покупка электронных  денег осуществляется на почте, в  отделении банка, инфокиосках
WebMoney не переводятся  на карточку	EasyPay можно переводить  на определенные карточки платежной  системы MasterCard
Деньги на электронный  кошелек переводятся: в отделении банка - 15 мин; в почтовых отделениях - до одного банковского дня	Время зачисления денег  занимает: в отделении банка - 30 мин; в почтовых отделениях - от 30 мин до одного банковского дня; посредством пластикой  карточки - 15-20 мин.
ВОЗМОЖНОСТИ (оплата следующих  видов товаров и услуг):
1. Услуги связи (все  сотовые операторы Республики  Беларусь + операторы сотовой связи  РФ). Кроме того, возможна оплата  услуг Белтелеком (только в г.  Минске, г. Могилеве и их областях)	1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь)
2. Интернет-услуги (крупнейшие  интернет-провайдеры РБ и РФ)	2. Интернет-услуги (крупнейшие  интернет-провайдеры РБ)
3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только  в г. Минске	3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске
4. Дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, он-лайн  игры, сайты знакомств, и прочие)	4. Дополнительные услуги (телевидение)
5. Оплата товаров в  интернет-магазинах (более 600 магазинов в РБ а также интернет-магазины РФ)	5. Оплата товаров в  интернет-магазинах Республики
ТАРИФЫ НА ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ:
Покупка электронных  денег:	Покупка электронных  денег:
в отделениях Технобанка - комиссия - 0%	в отделениях Белгазпромбанка, Белпочты, по пластиковым карточкам Maestro - комиссия - 0%
через Белпочту и отделения  других банков - комиссия 3%	через отделения других банков - комиссия 1-1,5%
Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком - комиссия 3-3,2%	Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком - комиссия 2%
Переводы между пользователями - комиссия 0,8% от суммы	Переводы между пользователями - комиссия 2% от суммы

 

В апреле 2005 года в Республике Беларусь был реализован проект построения аналогичной платежной системы - универсальной системы платежей через Интернет и мобильный телефон "Рапида Бел" (Система), основанной на использовании электронных денег. Правовую основу функционирования Системы составляют банковское законодательство, в частности, постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами", иные акты законодательства, а также разработанные в соответствии с ними Правила Системы, другие локальные нормативные правовые акты и договоры между участниками Системы.

Участие в Системе  позволяет банкам получить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых  с потребителей платежно-технических  средств (далее - ПТС), доход от привлеченных денежных средств, значительно увеличить объемы предоставляемых услуг вследствие конкурентного снижения стоимости платежных операций по сравнению с традиционными способами оказания услуг. Согласно экспертным оценкам, себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на 60% ниже, чем при обслуживании клиента в отделении. Проведение платежного документа через сотрудников банка требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов [21].

Появилась также еще  одна система: WebPay (www.webpay. by) - система  обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект "Приорбанка" и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-платежей совсем незначительна [25].

Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это полезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный приоритет определит сам пользователь.