Современная банковская система и проблемы ее развития в России

1.низкий уровень банковского капитала;

2.значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

3.высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

4.чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

5.пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

6.высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

7.низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

8.политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

9.недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

Цели реструктуризации банковской системы:

1.восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;

2.улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;

3.восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 2011 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков.

Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем.

 Первая - закрепление гарантий  инвестиций на законодательном  уровне. Это не означает, что государство  берет на себя материальную  ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин. Предлагаемые настоящей методикой подходы к анализу финансового состояния банковского сектора базируются на оценке рисков, регулируемых Банком России, и нацелены на проведение комплексного анализа финансового состояния банка на основе отчетности, а также иных источников официальной информации, о его деятельности.

Конечная цель проведения анализа состоит в выявлении у банка проблем на возможно более ранних стадиях их формирования. Результаты анализа должны использоваться при определении режима надзора, включая принятие решения о целесообразности проведения инспекционных проверок банков и определении их тематики, а также характера применяемых к банкам мер надзорного реагирования. Непосредственно в рамках анализа решается задача получения достоверной картины текущего финансового положения банка, существующих тенденций его изменения и прогноза на перспективу до одного года, в том числе при возможном неблагоприятном изменении внешних условий.

Проведение эффективного анализа финансового состояния банка предполагает выполнение ряда условий. Ключевыми условиями являются достоверность и точность информации, используемой при анализе, а также его своевременность и завершенность. Отсутствие достоверных данных ведет к недооценке проблем банков, что может иметь опасные последствия для развития ситуации.

Достоверность представляемых банками отчетов, а также адекватность оценки принимаемых ими на себя рисков должна проверяться как в процессе документарного надзора, так и в ходе инспекционных проверок, а результаты должны использоваться как важный источник информации при проведении анализа. Анализ проводится с использованием программного комплекса "Анализ финансового состояния банка" и основан на: использовании системы показателей, характеризующих деятельность банка и виды принимаемых рисков с выявлением взаимосвязи между показателями; изучении факторов изменения этих показателей и величин принимаемых рисков; сравнении полученных показателей со средними показателями по группе однородных банков.

 Подводя итог, следует отметить, что банки, выступая в роли  финансовых посредников, аккумулируют  и трансформируют сбережения  одних экономических субъектов  в кредиты другим субъектам, а  это означает, что от того, насколько  правильно будет организована банковская система, будет зависеть функционирование хозяйства страны.

2. Анализ современного состояния банковской системы РФ.

2.1 Общеэкономические условия функционирования.     В 2012 г. экономическая ситуация характеризовалась снижением инфляции, ростом производства товаров и услуг, реальных денежных доходов населения, инвестиций в основной капитал. Платежный баланс оставался сильным. Федеральный бюджет сведен с профицитом.         В целом за 2012 г. цены на потребительском рынке возросли на 10,9% (за 2011 г. – на 11,7%).          На внутреннем валютном рынке в январе 2013 г. по сравнению с декабрем 2013 г., рубль в номинальном выражении. относительно доллара США укрепился на 1,4%, относительно евро – обесценился на 0,3%. В реальном выражении в январе 2013 г. по сравнению с декабрем 2012 г. относительно доллара США рубль, по оценке, укрепился на 4,3%, относительно евро – на 1,9%. Реальный эффективный курс рубля к валютам стран – основных торговых партнеров Российской Федерации, по оценке, в январе 2013 г. по сравнению с декабрем 2012 г. укрепился на 2,1%.              В январе 2013 г. положение на мировых товарных рынках для российских экспортеров было значительно лучше, чем в январе 2012 года. По оценке Банка России, мировые цены на основные товары российского экспорта за январь 2013 г. в среднем возросли на 36%. Средняя цена на нефть сорта «Юралс» составила 59,1 долл. США за баррель и была на 46,8% выше, чем в январе 2012 года. Цены на природный газ в Европе возросли на 46%, мазут подорожал на 82%, дизельное топливо – на 36%, бензин – на 43%. В среднем. за январь 2013 г. энергоресурсы подорожали на 45%, неэнергетические товары – на 7%, при этом цены на черные металлы повысились на 8%, на цветные металлы – на 19% (алюминий подорожал на 29%, медь – на 49%, цена на никель не изменилась).     Условия торговли России с зарубежными странами в январе 2013 г. по сравнению с январем 2012 г. улучшились за счет опережающего роста цен на экспортируемые товары. Экспорт в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличился на 33,9% - до 245,3 млрд. долл. США (в 2011 г. - 183,2 млрд. долл. США). Росту экспорта в основном способствовало значительное повышение контрактных цен. Физические объемы вывоза товаров в среднем выросли незначительно.    Импорт в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличился на 28,5% - до 125,1 млрд. долл. США (в 2011 г. - 97,4 млрд. долл. США). Рост импорта был связан с увеличением физических объемов ввозимой продукции и повышением контрактных цен на большинство импортируемых товаров. Активное сальдо торгового баланса в 2012 г. относительно 2011 г. возросло до 120,1 млрд. долл. США (в 2011 г. оно составляло 85,8 млрд. долл. США).       Экспорт в страны дальнего зарубежья в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличился на 38,3% - до 211,6 млрд. долл. США, импорт из этих стран возрос на 33,4% - до 103,3 млрд. долл. США. Активное сальдо торгового баланса со странами дальнего зарубежья увеличилось на 32,8 млрд. долл. США и достигло 108,3 млрд. долл. США. Экспорт в страны СНГ в 2012 г. по отношению к 2011 г. возрос на 11,3% - до 33,6 млрд. долл. США. Импорт из стран Содружества увеличился на 9,5% - до 21,8 млрд. долл. США. Активное сальдо торгового баланса со странами СНГ составило 11,8 млрд. долл. США (в 2011 г. – 10,3 млрд. долл. США). Доля стран СНГ в экспорте сократилась с 16,5% в 2011 г. до 13,7% в 2012 г., в импорте - с 20,4 до 17,4% соответственно.            Таблица 1.Структура инфляции   

Согласно Таблице 1 , можно увидеть, что инфляция в январе 2013 г. составила 2,4% (в январе 2012 г. – 2,6%). За скользящий 12-месячный период потребительская корзина подорожала в январе, по оценкам, на 10,7%. Базовая инфляция в январе 2013 г. была равна 0,8% (в январе 2012 г. – 0,9%). В январе 2013 г. потребительские цены на продовольственные товары без плодоовощной продукции повысились на 1,0% (в январе 2012 г. - на 1,1%). Наиболее значительно подорожал сахар-песок – на 10,7%, на что оказал влияние высокий рост цен на мировом рынке сахара. В январе 2012 г. сахар-песок подешевел на 0,7%.     Темпы прироста цен на масло сливочное, а также на молоко и молочную продукцию составили 1,2%. Мясо и птица подорожали на 0,7% (в январе 2012 г. – на 2,1%), рыба и морепродукты – на 0,8% (1,8%). Удорожание других основных групп продуктов питания в январе составило 0,2-0,7%. Исключение составило масло подсолнечное, цена которого в январе по сравнению с декабрем 2012 г. не изменилась. В январе 2013 г., так же, как и в январе 2012 г., потребительские цены на непродовольственные товары возросли на 0,4%. Цены на автомобильный бензин возросли в январе 2013 г. на 0,1% (в январе 2012 г. они снизились на 1,6%). Сохранение в начале 2013 г. нефтедобывающими компаниями ТНК-ВР и Лукойл моратория на повышение цен на бензин, который 19 сентября 2012 г. объявили крупнейшие российские нефтяные компании (он действовал до конца 2012 г.), способствовало ограничению роста цен на этот вид топлива в начале текущего года. В наибольшей степени в январе текущего года подорожали табачные изделия – на 0,8%. Цены на другие основные виды товаров непродовольственной группы увеличились на 0,1-0,6%.             В январе 2013 г. продолжилось сезонное повышение цен на плодоовощную продукцию. За этот месяц она подорожала на 11,3%, что более чем в 2 раза превысило соответствующий показатель в январе 2011 года (5,1%). В январе 2013 г. темпы прироста цен и тарифов на платные услуги населению составил 6,2% (в январе 2012 г. – 8,8%). Тарифы на услуги жилищно-коммунального хозяйства возросли в январе на 13,8% (в январе 2012 г. – на 19,4%). Услуги пассажирского транспорта в январе подорожали на 2,6% (в январе 2012 г. – на 4,4%). Тарифы на услуги предприятий связи повысились на 0,4% против 0,5% в январе 2012 года. Среди других основных видов услуг существенно выросли цены на услуги дошкольного воспитания - на 4,3% (в январе 2012 г. – на 9,4%), а также на санаторно-оздоровительные услуги – на 4,0% (в январе 2012 г. - на 2,2%).       В декабре 2012 г. цены производителей промышленных товаров снизились на 2,1%, что было обусловлено главным образом удешевлением продукции добычи полезных ископаемых (на 9,1%). При этом цены на продукцию добычи топливно-энергетических полезных ископаемых снизились на 10,3% (из них добыча сырой нефти и нефтяного (попутного) газа стали дешевле на 12,1%). Вместе с тем, продукция добычи прочих полезных ископаемых подорожала на 0,4%.   В декабре 2012 г. по сравнению с декабрем предыдущего года цены производителей промышленных товаров увеличились на 13,4% (в 2011 году - на 28,8%). Замедление темпов роста, цен производителей промышленных товаров в 2012 г. было обеспечено замедлением как темпов роста цен на продукцию добычи полезных ископаемых, так и на продукцию обрабатывающих производств.    По итогам 2012 г. среди цен производителей промышленных товаров больше всего возросли цены на продукцию добычи полезных ископаемых – на 31,0% (за 2011 г. – на 64,7%). Продукция добычи топливно-энергетических полезных ископаемых подорожала на 35,3% (в 2011 г. – на 69,7%). Цены производителей добычи прочих полезных ископаемых повысились на 5,9% (год назад – на 38,2%).   За 2012 г. продукция обрабатывающих производств подорожала на 8,1% (в 2011 г. – на 21,5%). Среди обрабатывающих производств по итогам 2012 г. более всего возросли цены производителей нефтепродуктов - на 26,7% (в 2011 г. – на 50,6%); прочих неметаллических минеральных продуктов – на 16,7% (15,8%); продукции издательской и полиграфической деятельности, тиражирования записанных носителей информации – на 11,7% (3,4%); производства резиновых и пластмассовых изделий – на 11,6% (8,0%).           Умеренным ростом характеризовалась динамика цен в ряде обрабатывающих производств, продукция которых поступает на потребительский рынок. Так, цены производителей пищевых продуктов (включая напитки) и табака увеличились за 2012 г. на 4,0% (за 2011 г. – на 11,1%), в текстильном и швейном производстве – на 4,2% (8,6%), в производстве кожи, изделий из кожи и обуви – на 5,6% (8,4%). В декабре 2012 г. цены в производстве и распределении электроэнергии, газа и воды сохранились на уровне предыдущего месяца. По итогам года их прирост составил 12,6% (в 2011 г. – 12,5%). Больше всего возросли цены в производстве, передаче и распределении пара и горячей воды – на 15,1% (в 2011 г. – на 12,3%). В 2012 г. по сравнению с предыдущим годом прирост промышленного производства составил 4,0% (в 2011 г. – 8,3%). С исключением влияния сезонного и случайного факторов среднемесячный прирост производства за 2012 г. составил 0,5%, что практически соответствует уровню 2011 года.

2.2.Анализ структуры и динамики развития банковского сектора по Калининградской области.          Прогнозируемые макроэкономические условия в 2011-2013 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом.      В 2011-2013 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.         Целью исследования является решение задач, заключающейся в разработке теоретико-методологических вопросов, направленных на дальнейшее повышение эффективности функционирования банковской системы. Для достижения данной цели в исследовании поставлены следующие задачи:      Банк России продолжает работу по следующим направлениям:    1.упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;   2.оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

      3.обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

               4.рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций;

По результатам 2011 года 938 из 1058 действовавших в России и представивших отчетность в Центральный банк РФ кредитных организаций завершили год с прибылью на общую сумму 284 млрд 937,8 млн рублей. В то же время 120 кредитных организаций закончили год с убытками на общую сумму 79 млрд 829 млн рублей.

Активы банковской системы РФ возросли.

(Рисунок 2)Активы банковской системы РФ.

Согласно рисунку 2, Центральный банк РФ опубликовал статистику зарегистрированных кредитных организаций в России по состоянию на 1 января 2012 года. По этим данным, на начало текущего года в стране зарегистрировано 1 178 кредитных организаций против 1 228 на начало прошлого года, в том числе 1 124 банка (на 1 января 2011 года — 1 172) и 54 небанковские кредитные организации (56 на начало 2011 года). Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале составило на 1 января 2012 года 82 (на начало 2011 года — 77).