Современная банковская система и проблемы ее развития в России

 На начало января нынешнего года в России насчитывалось 1 058 действующих кредитных организаций (1 108 на 1 января 2011 года), в том числе 1 007 банков (1 058 на аналогичную дату прошлого года), 51 небанковская кредитная организация, на одну больше, чем годом ранее. Количество действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составило на начало 2012 года 226 (221 на 1 января 2011 года), из них со 100-процентным участием — 82 (76 годом ранее), свыше 50% — не изменилось и составило 26.

На 1 января 2012 г. на территории РФ зарегистрировано 3 183 филиала действующих кредитных организаций, в том числе 645 филиалов Сбербанка (3 470 и 775 филиалов соответственно на 01.01.2011 г.). За рубежом на 1 января 2012 г. зарегистрировано 5 филиалов действующих кредитных организаций, как и годом ранее. Количество представительств действующих кредитных организаций составило на 1 января текущего года — 517 (721 на 1 января 2011 года), в том числе на территории РФ — 475 (679 ровно год назад), в дальнем зарубежье — 29 против 30 на начало прошлого года, в ближнем зарубежье — 13 (на 1 января 2011 года — 12).

Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 января 2012 года составил 1 трлн 244 млрд 364 млн руб. (на 1 января предыдущего года — 881 млрд 350 млн руб.) (Рисунок 1).

Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования представлены в таблице на 2011 и 2012 годы. Не сложно заметить, что большинство статей в этой таблице уменьшилось в начале текущего года (Таблице 1).

По Калининградской области на 1 февраля 2014г. Зарегистрировано 39  кредитных организаций, вот некоторые из них:

1. Авангард
2. Альфа-банк
3. Балтика
4. Банк Москвы
5. Банк Санкт-Петербург
6. Бинбанк
7. БКС Банк

Также в Калининградской области зарегистрировано 32 филиалов иногородних кредитных организаций (Таблица 2).

В условиях ограниченного доступа к банковским кредитам в некоторых случаях единственным источником заемных средств для населения и организаций были ломбарды. Благодаря, особенностям структуры залогового имущества (по оценкам экспертов, свыше 90% средств в 2011г. , приходилось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота), а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования на 18,0% по сравнению с 2010г. и тем самым способствовали некоторому смягчению угроз дестабилизации кредитного рынка. По оценкам экспертов, в анализируемый период количество ломбардов возросло почти на четверть, до 5 тысяч единиц.

В соответствии со сценарными условиями и основными параметрами прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2011г. ,и период 2012 и 2013 годов Правительство Российской Федерации и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2011 году до 7,0-8,5%, в 2012 году- 5,5-7,0%, а к 2013 году выйти на уровень инфляции 5,0-6,8% (из расчета декабрь к декабрю). Указанной цели по общему уровню на потребительском рынке соответствует базовая инфляция 6,2-8,0% в 2011 году, 4,5-6,2% в 2012 году и 4,5-6,1% в 2013 году.

Принципиальное значение для реализации денежно-кредитной политики будет иметь изменение структуры источников роста денежной базы в прогнозном периоде в пользу чистых внутренних активов (ЧВА). Постепенный переход к формированию денежного предложения преимущественно за счет увеличения валового кредита банкам при снижении роли прироста чистых международных резервов (ЧМР) позволит, с одной стороны, более эффективно использовать процентные инструменты денежно-кредитного регулирования, сделать действенным процентный канал трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, а с другой- за счет уменьшения присутствия Банка России в операциях на внутреннем валютном рынке повысить гибкость курсовой политики, осуществить постепенный переход к режиму свободно плавающего валютного курса.

При уточнении показателей денежной программы на 2011-2013 годы во всех вариантах учтены принятые в октябре 2010 года дополнительные меры среднесрочного характера по поддержке финансового сектора. В частности, при расчете изменения чистого кредита федеральному правительству учтено планируемое предоставление субординированных кредитов кредитным организациям через Внешэкономбанк (Банк развития) на сумму 450 млрд. рублей за счет средств Правительства Российской Федерации. При этом в составе валового кредита банкам учтено поэтапное предоставление субординированного кредита Сбербанку России в объеме 500 млрд. рублей. При определении величины прочих неклассифицированных активов учтена прогнозируемая задолженность Внешэкономбанка (Банка развития) перед Банком России по средствам в иностранной валюте, выделяемым для обеспечения рефинансирования внешнего долга российских кредитных и нефинансовых организаций, образовавшихся до 25.09.2011г (до 50 млрд.долларов США).

При осуществлении первого варианта денежной программы в условиях абсолютного снижения ЧМР прирост ЧВА с 2011 по 2013 годы является единственным источником роста денежной базы также во втором варианте денежной программы и основным источником ее роста- в третьем варианте. При условиях, реализуемых в четвертом варианте денежной программы, прирост ЧМР на протяжении всего прогнозного периода будет основным источником увеличения денежной базы, а потребность банковского сектора в существенном увеличении валового кредита сформируется лишь к 2013 году (Приложение 1).

В 2011-2013 годах деятельность Банка России по совершенствованию национальной платежной системы будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного ее функционирования, способствующего укреплению финансовой стабильности в стране и эффективному проведению денежно-кредитной политики.

Банком России будет продолжена работа по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы России.

На законодательном уровне будут установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств путем стандартизации платежных инструментов, процедур приема, контроля и обработки информации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью проводимой работы является создание гибкой, управляемой, безопасной и технологически унифицированной системы, позволяющей обеспечивать непрерывность обработки платежной информации в автоматизированном режиме на всех этапах перевода денежных средств.

Совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги, будет направлено на создание условий для развития клиринговых и расчетных систем, отвечающих международным стандартам, а также для обеспечения операционной совместимости платежных систем России с внешними, в том числе международными платежными системами.

Банк России продолжит реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы банковских электронных срочных платежей- системы БЭСП.)

В системе БЭСП будет формироваться структурный и количественный состав участников, обеспечивающий концентрацию в ней подавляющей части платежного оборота, проходящего через платежную систему Банка России.

Завершится включение Федерального казначейства Российской Федерации и его территориальных органов в состав участников системы БЭСП, что предоставит возможность более эффективно решать задачи по контролю за доходной и управлению расходной частью бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации .В состав участников системы БЭСП будут включены инфраструктурные организации финансовых рынков, обеспечивающие осуществление клиринга и расчетов, что даст возможность проведения в системе БЭСП платежей, в том числе связанных с осуществлением операций денежно-кредитной политики, с учетом дополнительной ликвидности, предоставляемой Банком России, и с использованием механизмов оперативной (в режиме реального времени) мобилизации ликвидности.

Проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России обеспечит повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению системных и расчетных рисков. Дальнейшая специализация предоставляемых сервисов позволит осуществлять приоритетное исполнение срочных платежей и исполнение массовых платежей без задержки исполнения срочных.

Банк России будет проводить работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные расчеты в части развития розничных платежных услуг на основе инновационных технологий, которая в целом будет способствовать повышению эффективности российской платежной системы.

Для обеспечения, доступности эффективности и безопасности розничных платежных услуг будет продолжено формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, долгосрочным целям поддержания финансовой стабильности банковского сектора послужила мера по повышению минимальных требований к размеру капитала банков, направленная на укрупнение, формирование более конкурентоспособных на международном уровне банковских структур. Эта мера способствовала активизации процессов консолидации и концентрации банковских активов в 2011 году. Несмотря на возможный уход с рынка банковских услуг ряда небольших банков, это, как ожидается, не будет представлять угрозы финансовой стабильности банковского сектора в целом в силу небольшого объема осуществляемых ими операций.

Широкомасштабные государственные меры способствовали сохранению стабильности российского банковского сектора в 2011 году. Прежде всего, была обеспечена устойчивость финансового положения системообразующих банков с государственным участием в капитале, а также крупнейших частных банков. К концу 2011г. наметились предпосылки к преодолению стагнации кредитного рынка. Благодаря уменьшению стоимости фондирования банков, механизму государственных гарантий по кредитам и постепенному уменьшению кредитных рисков началось снижение ставок по кредитам нефинансовым организациям, которое может дать импульс преодолению кредитного сжатия. Однако в настоящее время рост объема предоставленных кредитов слабо стимулируется спросом организаций реального сектора экономики и в основном обеспечивается средствами государственной поддержки. Кроме того, кредитные риски концентрируются в нескольких крупнейших банках, что снижает уровень финансовой устойчивости банковского сектора в целом.

В 2011г. в условиях экономического спада российский банковский сектор сохранил финансовую устойчивость, однако многие макроэкономические параметры его деятельности существенно ухудшились. Так, темп прироста совокупных активов банковского сектора за 2011г. составил 5,0% (39,2% за 2010г.). Совокупный кредитный портфель уменьшился на 0,8% (за 2010г.-рост на 39,5% ) сальдированный финансовый результат- на 49,9% по сравнению с 2010 годом. В то же время на фоне сокращения ВВП относительные показатели, характеризующие банковский сектор, существенно увеличились. По предварительным данным, за 2011г. соотношение совокупного банковского капитала и ВВП возросло с 9,1 до 11,8%, активов и ВВП-с 67,3 до 75,4%.

С начала острой фазы финансового кризиса (с середины сентября 2010г.) и в течение всего 2011г. Правительством Российской Федерации и Банком России разрабатывались и оперативно применялись механизмы поддержания финансовой стабильности банковского сектора. Их действие было направлено на решение наиболее актуальных для каждой фазы кризиса задач. Меры государственной поддержки позволили избежать значительного ухудшения финансового состояния большинства банков и в то же время вывести с рынка кредитные организации, которые могли представлять угрозу как для своих кредиторов и вкладчиков, так и для стабильности банковского сектора в целом. Результатом данных мероприятий стало сохранение положительной динамики банковских кредитов нефинансовым организациям.

В данной работе поставленные задачи были решены, так, в работе:

-Усилена защита интересов вкладчиков и других кредиторов банка;

-Повышена эффективность осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

-Повышена конкурентоспособность кредитных организаций;

-Предотвращено использование кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);        -Развита конкурентная среда и обеспечена транспарентность в деятельности кредитных организаций;          -Укреплено доверие к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

Приобретенные знания, полученные во время написания курсовой работы, помогут в будущем применить знания на практике и проявить себя квалифицированным специалистом в данной сфере. Поставленные в курсовой работе задачи решены достаточно полно, тем не менее, существуют перспективы дальнейшего развития темы. 

Список использованных источников