Анализ Финансового планирования на предприятии

- снижение возможности  кредитной организации вернуть  привлеченные средства в случае  невозврата кредитов.

Таким образом, во внутренней среде выявлены следующие ключевые проблемы:

- недостаточно хорошо развита корпоративная культура;

- неэффективна система стимулирования и мотивации сотрудников;

- необходимо более глубокое изучение рынка для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;

- недостаточно эффективна система ценообразования;

- работа банка обеспечивает стабильность, но не прибыльность.

Внешняя среда - это совокупность внешних субъектов и сил (факторов), активно влияющих на положение и перспективы организации, на эффективность ее деятельности.

Потребители (физические и юридические лица).

Конкуренты (Банки, кредитные организации).

Центральный банк Российской Федерации.

Каждый элемент оказывает влияние на банк (таблица 2.3.4).

Таблица 2.3.4

Анализ внешней среды ОАО МДМ банка

Элемент	Характеристика	Проблемы
Потребители	На 01.01.2012 банк обслуживает около 3 млн. физических лиц, а также свыше 15 000 корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса.	Допущение просрочки платежей. Мошеннические действия. Недовольство обслуживанием. Уход к конкурентам.
Конкуренты	Главными конкурентами являются ОАО «Мой Банк. Новосибирск», ОАО УРАЛСИБ, ЗАО ВТБ 24, ОАО Банк Левобережный, Муниципальный банк.	У конкурентов более качественное обслуживание, широкий спектр продуктов и услуг. Но менее популярный бренд, меньшая сеть филиалов и доп. подразделений.
Центральный Банк РФ	Главный банк страны. Центральный орган нормативно - правового регулирования банковской системы. Давления на Банк не оказывает.	Большое количество нормативно - правовых актов. Ужесточение требований.

На рынке сейчас представлено огромное количество коммерческих банков, каждый из которых предлагает расширенный спектр услуг как для розничных, так и для корпоративных клиентов. Основные направления деятельности банка - это корпоративные, розничные банковские услуги, частное банковское обслуживание с акцентом на операциях с низким уровнем риска и комиссионных услугах. Среди коммерческих банков ведется очень жесткая конкурентная борьба. Для Банка сосредоточенность на «домашних регионах» и в выбранных секторах экономики, сбалансированные потоки доходов от корпоративного и розничного направлений бизнеса, а также клиентоориентированная модель являются лучшими средствами для достижения максимальной эффективности.

Рассмотрим внешнюю среду на основе SWOT-анализа (таблица 2.3.5).

Таблица 2.3.5

Матрица SWOT-анализа ОАО МДМ банка

	Сильные стороны	Слабые стороны
Внутренняя среда	Высокая ликвидность. Надежность банка. Динамичное реагирование на рыночные изменения. Широкая сеть точек продаж и клиентского обслуживания. Узнаваемый бренд. Концентрация на определенном секторе клиентов.	Неквалифицированный персонал, плохое качество обслуживания. Сотрудники не замотивированы в развитии банка. Неэффективное ценообразование.
	Возможности	Угрозы
Внешняя среда	Вхождение в число банков предлагающих инновационные услуги. Расширение продуктового ряда. Акцент на качестве обслуживания.	Сложность возврата просроченных платежей. Выход на рынок крупных конкурентов. Ужесточение нормативного регулирования.

Из проведённого SWOT-анализа видно, что для выхода на более высокий уровень банк должен предложить новые услуги для юридических и физических лиц. Освоить рынки услуг, ещё не распространённые среди других банков, что позволит привлечь большее количество клиентов в банк. А так же руководство банка должно начать более плотно работать с сотрудниками, пересмотреть мотивацию персонала.

Поскольку финансовая деятельность является ключевой для банка, финансовая устойчивость отслеживается руководством особенно. Ранее были сделаны выводы о проблемах финн устойчивости. В качестве основных мероприятий, направленных на улучшение финансовой устойчивости кредитной организации предлагаются следующие направления:

1. Обслуживание корпоративных  клиентов - для достижения установленных  целей по наращиванию масштабов  бизнеса Банка первоочередной  задачей Банка на рынке обслуживания корпоративных клиентов является радикальное расширение клиентской базы за счет развития активных продаж, модернизации существующих и развития новых продуктов. Для решения данной задачи должны быть установлены различные подходы, учитывающие специфику отдельных целевых сегментов.

Для увеличения клиентской базы сегмента необходимо обеспечить построение новых бизнес-процессов и продуктов, обеспечивающих минимизацию себестоимости стандартных массовых услуг.

Уже сейчас наблюдается четкое разделение зон влияния банков на клиентский рынок. Рыночная ниша местных региональных банков будет сосредоточена на предприятиях среднего и малого бизнеса, а также на частных предпринимателях.

Переход Банка на обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса, а также повышение качества управления финансами на предприятиях приводят к снижению среднего остатка на расчетных счетах. Это означает, что перед Банком стоят задачи по привлечению на расчетно-кассовое обслуживание значительного числа клиентов.

Успешность развития данного направления будет определяться решением следующих основных задач:

- развитие эффективной  системы отношений с корпоративными  клиентами на основе института  менеджеров и работы клиентского  комитета;

- обеспечение индивидуального  подхода к обслуживанию VIP-клиентов путем закрепления персональных менеджеров;

- разработка сложно структурированных  продуктов и индивидуальных систем  обслуживания, учитывающих уникальные  потребности крупных корпоративных  клиентов;

- развитие современных  способов обслуживания, в том числе технологий дистанционного оказания услуг;

- повышение производительности  и объема, предоставляемых банком  услуг, за счет увеличения количества  обрабатываемых документов в  автоматическом режиме до 95 %;

- стимулирование открытия  расчетного счета при продаже кредитов малому и среднему бизнесу, факторинга, лизинга, других кредитных продуктов, зарплатного проекта и т.д.;

- дальнейшее расширение  сети продающих площадок Банка  и установка приоритетов в  обслуживании на универсальность, удобство и качество обслуживания;

- максимальное вовлечение  сети филиалов и дополнительных  офисов в процесс обслуживания  действующих и привлечения новых  клиентов;

- существенное увеличение  клиентской базы путем наращивания  объемов активных продаж с  помощью проведения маркетинговых акций, рассылок, специальных предложений и т.д.;

- участие в тендерах  на предоставление расчетно-кассового  обслуживания, осуществляемых бюджетными  организациями в части хозяйственных  расходов, крупными отраслевыми  компаниями, имеющими расширенную филиальную сеть и т.д.

2. Кредитование крупных  корпоративных клиентов - в настоящее  время, крупные московские банки  и банки с иностранным участием  практически полностью захватили  рынок крупных корпоративных  клиентов. В сравнении с региональными  банками они имеют большие ресурсные возможности, более привлекательную процентную политику. При этом крупные клиенты по-прежнему являются объектами внимания Банка в вопросах прямого и синдицированного кредитования.

Меры, необходимые для достижения успешности в данном направлении:

- сокращение доли крупных  и низкодоходных кредитов в  портфеле Банка;

- повышение эффективности  действий, направленных на удержание  и обслуживание уже привлеченных  клиентов за счет предложения  им желаемых услуг и предвосхищения  их финансовых потребностей;

- сосредоточение основных  усилий на высокодоходных конкурентоспособных  операциях, являющихся альтернативой  классическому кредитованию, таких  как факторинг и лизинг;

- развитие проектного  финансирования.

3. Кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса. Основной объем кредитования Банку необходимо проводить в сегменте средних и малых предприятий. В данном сегменте применяется упрощенная технология выдачи кредитов, учитывающая повышенные риски.

Успешность развития данного направления будет определяться решением следующих основных задач:

- открытие специализированных  центров кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса  с предоставлением полного спектра  сопутствующих услуг посредством  организаций-партнеров;

- построение имиджа Банка как информационного Партнера;

- внедрение системы лояльности  для ответственных клиентов;

- выстраивание отношений  с отраслевыми ассоциациями и  объединениями малого и среднего  бизнеса;

- участие в областных  и государственных программах  по финансированию малого и среднего бизнеса;

- работа с отраслевыми  СМИ, налоговыми инспекциями, юридическими  фирмами, нотариальным конторами;

- обучение персонала и  дальнейшее развитие продуктовой  линейки.

4. Факторинг - внедрение комплекса  факторинговых услуг на сегодняшний день в полной мере соответствует стратегической ориентации Банка на обеспечение малого и среднего бизнеса по различным видам его потребностей.

Применение факторинга обходится клиенту несколько дороже классического кредитования. Однако это приемлемо для клиентов, так как факторинговые схемы дают возможность существенного увеличения объемов продаж, покрывают инфляционные риски и риски потери ликвидности, а также гарантируют возврат валютной выручки экспортеров. Таким образом, можно ожидать устойчивый рост спроса на факторинговые услуги в регионе в среднесрочной перспективе.

Меры, необходимые для достижения поставленных целей:

- совершенствование технологии  факторинга (настройка соответствующего  программного обеспечения);

- разработка системы продаж  и продвижения факторинга на рынок с использованием имеющейся у Банка инфраструктуры дополнительных офисов и филиалов.

5. Кредитование физических  лиц - кредитование физических лиц  является одним из наиболее  динамично развивающихся и доходных  рынков. На сегодняшний день в Банке созданы необходимые условия для активного развития, данного направления. Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10 - 15 % против 50 - 60 % в развитых странах).

Особо следует отметить направление ипотечного кредитования. Банк активно работает по Федеральной программе ипотечного кредитования и имеет хорошо отработанные технологии. Совершенствование законодательной базы об ипотеке в ближайшем будущем, продолжающееся снижение процентных ставок также обеспечит серьезный рост рынка ипотечного кредитования.

Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы как потребительского, так и ипотечного кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач:

- совершенствование технологии  массового кредитования физических  лиц;

- разработка политики  процентных ставок, привязанной  к уровню рисков;

- развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов;

- выпуск кредитных карт;

- внедрение системы лояльности  к ответственным клиентам;

- периодическое проведение  маркетинговых исследований с  целью обновления продуктовой  линейки в соответствии с меняющимися  потребностями клиентов.

6. Комиссионные операции  на рынке обслуживания физических  лиц - в условиях падения процентной  маржи расширение объемов операций, приносящих комиссионные доходы, является одной из ключевых  стратегических задач. В данном  направлении Банку необходимо существенно расширить объемы операций по переводам физических лиц, реализации дорожных чеков за счет привлечения целевых групп клиентов при сохранении текущих объемов валютно-обменных операций.

На сегодняшний момент Банк оказывает услуги по осуществлению рублевых переводов по территории РФ, рублевых и валютных переводов через систему Western Union и систему Migom - на международных и межрегиональных направлениях, а также банковских переводов по системе корреспондентских отношений. Кроме того, валютные переводы помимо прямой комиссии за перевод будут способствовать росту доходов от конверсионных операций.