Анализ рынка автокредитования в России

Содержание 
  
  
Введение…………………………………………………………………………...3 
1. Теоретические основы организации автокредитования……………………..5

Автокредит и его виды………………………………………………………...5 
Этапы формирования рынка автокредитования в РФ……………………..11

2. Анализ рынка автокредитования в России…………………………………14

Автокредитование в России в 2007- 2010 гг………………………………..14 
Условия автокредитования на примере 2 банков…………………………..16

Автокредитование Сбербанка……………………………………………16 
Автокредитование Банка ВТБ-24………………………………………..18 

Проблемы и перспективы развития автокредитования в РФ……………...20

Альтернативы развития автокредитования………………………………...20 
Перспективы рынка автокредитования в России…………………………..25

Заключение……………………………………………………………………….30 
Список использованных источников…………………………………………...33 
Приложение А Данные по автокредитам за 2008 г……………………………34 
Приложение Б Автокредитование в Сбербанке…..…………………………35 
Приложение В Автокредитование в банке ВТБ-24……………………………36 

Введение 
Актуальность темы курсового  исследования обусловлена  тем, что  кредитование в настоящее время  стало наиболее популярным. Поэтому  появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами. 
             Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Наряду с банками, потребители  также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность  купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.  
Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения  автомобиля. Раньше для получения  машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос  на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как  экономическая категория. Предметом  курсовой работы является особенности автокредитования в России. Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования; 
1)     рассмотреть нормативы банковского автокредитования; 
2)     охарактеризовать  особенности, условия и порядок  автокредитования коммерческими  банками в РФ; 
3)     выявить  проблемы автокредитования и  наметить пути их решения.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Теоретические основы организации автокредитования 

 Автокредит и его виды  

 
 Автокредитование  – разновидность потребительского  кредитования, предоставляемая в  целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Иными словами, Вы берете в банке деньги и покупаете машину. Потом в течение пяти лет ездите на машине и выплачиваете кредит и проценты по нему. И все это время машина находится в залоге у банка. То есть, в случае банкротства должника, банк имеет право забрать машину. Это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые Банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками. Главное для будущего автомобилиста, желающего купить машину в кредит, - это наличие достаточного дохода, необходимого для погашения кредита за автомобиль.  
Преимущества автокредитования:

Вы можете оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;  
Вы можете оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;  
Вы можете взять кредит от одного года до семи лет; 
Кредит предоставляется жителям любых городов;  
Вы можете воспользоваться кредитом, если Ваш возраст от 20 до 60 лет;  
Вы можете застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита; 
Вы можете воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых[14].

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%. 
На рынке автокредитования в последние годы появилось много  новых кредитных продуктов, что  связано с активным развитием  этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки[8]. 
Классический автокредит.  
Классическая программа  кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС. 
Экспресс-кредит. 
Данный кредитный продукт  удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка[5].  
Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг- карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе. 
Беспроцентное кредитование. 
Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями[14]. 
Продвижение на рынок  столь привлекательного продукта позволяет  банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку. 
Buy-back (обратный выкуп). 
 Обратный   выкуп  -  это  недавно  появившийся   кредитный   продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк "Сосьете Женераль Восток" предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген груп финанц". Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый. 
Помимо банков, программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в "БМВ Руссланд Трейдинг" по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру[8]. 
Компания "Ауди Россия" предлагает клиентам такую же программу  с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля. 
Хотя эксперты рынка  сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного  дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены. 
Кредит без первоначального взноса. 
Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального  взноса. Автокредит без первоначального  взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что  требуется от покупателя автомобиля - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски. 
Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как  правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%.  
Если кредиты без  первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских  программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание[8].  
Автокредитование без  страховки. 
Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время  как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, 
что значительно увеличивало  стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски. 
Некоторые банки, не отказываясь  от страхования угона-ущерба, предоставляют  клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного Банка совместно с дилерами Nissan "Очаково-Моторс" и "Дженсер".  
Trade-in. 
Все более широкое  распространение на рынке получает приобретение 
автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы  иномарок (обычно не старше 5 лет), у  которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита. 
Кредиты на покупку автомобиля у частных лиц. 
Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система "Авто-кредит", открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками[14]. 
В рамках Системы "Авто-кредит" действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются  за 15 минут, до классических, с более  длинными сроками оформления. В большинстве  случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт. 
К достоинствам данного  продукта относятся: гарантия юридической  чистоты сделки при купле-продаже  подержанного автомобиля, быстрые сроки  оформления, а также возможность  получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте. 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Этапы формирования рынка автокредитования в РФ 

 
Исследуя историю развития автокредитования в России можно  условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции[12]. 
Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать  процентные ставки, и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей. 
Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий  потенциал. 
Первые покупки автомобилей  в кредит в России были совершены  не более десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других. 
Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизации процентных ставок по кредитам практически прекратилось. 
Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме. 
Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали  затраты по кредиту, взимая различные  комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя. 
Усилению конкуренции  на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов. 
Семь лет назад (в 2002 году), по оценке, с использованием кредитных  схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD. 
Очередной, 2005 год показал  более чем 40-процентный рост этого  рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы. 
В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка. 
В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD. 
К концу 2008 года незначительно  возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная  емкость рынка-32,7 млрд. USD[12]. 
На первоначальном этапе  развития рынка автокредитования в  России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ.  
В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а по итогам 2007 года лидер сменился. 
Одна из основных тенденций  развития рынка автокредитования в России в течение последних двух лет - это усиление интереса столичных банков к регионам. Так, из топ-«двадцатки» самых «автокредитных» банков по итогам 2007 года, 12 банков более 60% кредитов выдали в регионах (т.е. не в Москве и Московской области, и не в Санкт-Петербурге и Ленинградской области) . 
Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой  и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные  программы, большинство иностранных  производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков. 
Крупные отечественные  производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс». 
Одной из первых иностранных  компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать  свои автомобили в кредит (2000г.), стала  компания Ford. В конце 2006 года сразу  несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками - «Renault Finance», «GM Finance», DaimlerChrysler Financial Services Russia[12]. 
Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне - "Mercedes-Benz Bank Rus"). 
За время становления российского рынка автокредитования многое изменилось - количество банков, предлагаемых этот вид кредитования, условия, количество и качество программ автокредитования, пакет документов, необходимый для оформления кредита и так дале. На сегодняшний день он, как мне кажется, представляет собой полноценно развитый вид банковского кредита. 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Анализ рынка автокредитования в России 

Автокредитование в России в 2007-2010 гг. 

 
По итогам 2010 года рынок автоссуд составил примерно $17 млрд., что почти в два раза больше результата 2008-го ($ 9млрд). К концу 2009 года доля заемных автомобилей в общих продажах составила порядка 45%. В 2010-м году этот показатель подобрался к 62%, в то время, как в 2008-м он достигал 37%,а в 2007-м- 25% . 
Несмотря на кризис ликвидности, общий объем выданных автоссуд во второй половине 2008-го оставался высоким, - говорят банкиры. «С одной стороны, автокредиты намного менее рискованные, чем ссуды наличными и карты, а с другой - не такие «длинные», как ипотека. Поэтому проблемы на мировом рынке не так сильно отразились на этом направлении бизнеса. 
Наибольших успехов  на автокредитном рынке добились госбанки и учреждения с иностранным капиталом[4]. 
Лидером по объему автопортфеля по итогам 2010 года стал Сбербанк. Объем ссуд госбанка «пополнел» на 74,7 млрд. рублей, прирост составил - 825%. (см Приложение А, табл.1) 
Но динамика Сберанка не самая высокая среди участников рейтинга. Орг-рэсбанк увеличил портфель «машинных» займов на 3533%. (см Приложение А, табл.2) 
Тем не менее в абсолютном выражении «Оргрэс» прибавил чуть больше миллиарда, заняв 34-е место – в 2009 году он только начал развивать это направление. 
В конкурентной борьбе с  иностранцами кредитные организации  с российским капиталом все больше обращаются в сторону вторичного рынка иномарок. По некоторым оценкам, в 2010 - м году его рост составил около 30%. Доходность здесь выше, однако лидером ссуды на покупку подержанных машин мене интересны из-за повышенных рисков (в частности, залог здесь может оказаться и «перевертышем» и «утопленником»). 
Постепенное снижение стоимости  автокредитов и смягчение требований к заемщикам наблюдались на рынке на протяжении нескольких лет, формируя устойчивую тенденцию. Кризис ликвидности притормозил этот процесс, но маловероятно, что обратится вспять. Вместе с тем, прогнозируют некоторые эксперты, в текущем году рынок автомобильных займов 
покажет не такой бурный рост - примерно 50%. Главным образом, ставка будет делать на регионы, во многих из которых до насыщения еще далеко. 
В прошлом году усилилась  еще одна тенденция вытеснение автоэкспресс - кредитов классическими ссудами. Некоторые  банки отказались от быстрых займов еще в 2008 году, и в целом по рынку доля таких ссуд сокращается. Прежде всего это связано с повышением грамотности населения, и как следствие, более тщательным выбором заемщиками кредитной программы. 
При хорошем раскладе клиент может уехать на машине в то же день, в который обратился за кредитом (оформление происходит непосредственно в салоне). В данном случае качество оценки платежеспособности снижается - по классической ссуде решение обычно принимается не менее чем 2-3 дня. 
Экспресс-кредиты для банков рискованны, поэтому они постепенно отказываются от этого направления. Пик популярности таких ссуд остался позади, объемы «обычного » авто кредитования растут гораздо быстрее. 
Но риски быстрых  займов компенсируются высокой доходностью, поэтому окончательно сворачивать «экспрессы» кредитные организации не спешат, даже несмотря на кризис. Сегодня получить быстрый автокредит можно в ВТБ24, Росбанке, Собинбанке, «Союз», «Ренессанс Капитал». Заемщики, которые хотят оформить ссуду здесь и сейчас, все еще не редкость, так что спрос на такие банковские продукты остается высоким[4]. 
В 2008году на российский рынок  начали выходить финансовые подразделения мировых автоконцернов. ЦБ выдал лицензии Тойота-банку и Мерседес- Бенц-банку. Автобанки приступили к выдаче ссуд на покупку новых машин собственных марок у официальных дилеров. Однако, никаких революционных перемен пока не происходит. Требования к заемщикам у них строже, выше размер первоначального взноса, а ставки сопоставимы с предложениями других банков. 
Наибольшим спросом  в 2009 году пользовались классические ссуды на покупку новых автомомобилей иностранного производства эконом-класса.(стоимостью $15-20 тысяч). Доля таких ссуд в «автопортфе-лях»банков по некоторым оценкам превышает 80% . Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и постепенно вытесняет продукцию отечественных производителей. Год от года «иностранцы» становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и количество кредитных программ. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом, и ссуды на них занимают значительную долю в «региональных» портфелях кредитных организаций[14]. 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Условия автокредитования на примере 3 банков 

 
2.2.1 Автокредит Сбербанка 
  
Автокредит Сбербанка  России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства. 
Возможность получения  кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. 
Отсутствие комиссий по кредиту. 
Быстрое принятие решения  о предоставлении кредита: 
в течение 2 часов - для  клиентов, получающих заработную плату  на счет, открытый в Банке; 
в иных случаях – в  течение 1 - 2-х рабочих дней (при  необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня). 
Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с  даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита 
Возможность привлечения  супруги(а) в качестве созаемщика и  учета совокупного дохода обоих супругов 
Возможность получения  кредитной карты на выбор: неперсонализированной  карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной  кредитной карты с лимитом  до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита. 
Условия кредитования представлены в Приложении В табл.1, табл.2 
Требования к заемщикам: 
-Гражданство РФ; 
-Возраст на момент предоставления кредита От 21 года; 
-Возраст на момент возврата кредита по договору До 75 лет; 
-Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы  
и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет; 
 -При предоставлении кредита без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами[13]. 
Требуемые документы  для рассмотрения кредитной заявки. 
При подтверждении доходов  и трудовой занятости: 
-Заявление-анкета заемщика/созаемщика; 
-паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;  
-документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); 
-документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.  
Без подтверждения доходов  и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 40% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием): 
-Заявление-анкета заемщика; 
-паспорт заемщика с отметкой о регистрации; 
-второй документ, подтверждающий личность, на выбор: водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего;  удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. 
Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора: 
-Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства; 
-платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;  
-копия паспорта транспортного средства; 
-страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба; 
-документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса; 
-документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита); 
-счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита)[13]. 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
2.2.2 Автокредит  Банка ВТБ-24 
  
Автокредит в банке  ВТБ 24 доступен большинству граждан  трудоспособного возраста, удовлетворяющим  минимальным необходимым требованиям, а именно:  
-Автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год; 
-Требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год; 
-Постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит; 
-Заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц. 
Вы можете выбрать  один из 3х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.  
Сравнительная таблица  автокредитов в банке ВТБ 24 представлена в Приложении С табл.1 
В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в  то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму. 
Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто) 
Возможно досрочное  погашение автокредита с взиманием  дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро). 
Заёмщику выдается пластиковая  карточка для удобства погашения. 
Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами[16].