Банковская система РФ

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельность. Уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако, при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.[20]

Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом.

Уставный капитал коммерческого банка составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Банк России, как было сказано выше, устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.[21]

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации, и с этого момента кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которые учитываются в реестре выданных лицензий.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.[23]

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Банк России в определенных законом случаях может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, а в отдельных случаях обязан это сделать.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Кредитная организация вправе создавать филиалы и представительства.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Банк России может осуществить принудительную ликвидацию кредитной организации по своей инициативе.

Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства).[14]

Эффективное функционирование банковской системы – необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поэтому считаем логичным рассмотреть деятельность Центрального банка и кредитных организаций за прошедший год.

 

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1  Анализ деятельности Центрального Банка РФ

 

Рост реального ВВП в последний год замедлился, и отмечаются неоднозначные признаки подъема (рис.1). В середине 2012 года началось замедление темпов экономического роста, и он снизился до 3,4 процента в год (с примерно 4,5 процента в 2010-2011 годах) и еще более замедлился в первом квартале 2013 года — до 1,6 процента (относительно того же периода предыдущего года). Активный рост реальной заработной платы и розничного кредита в первой половине 2013 года поддерживал потребление, в то время как неблагоприятные внешние условия и нерешительные инвестиции тормозили рост, особенно в обрабатывающей промышленности и строительстве, где отмечалось его падение на помесячной основе (с сезонными поправками) в апреле/мае, а затем частичное восстановление в июне. Уменьшение инвестиций отражает значительное сокращение капиталовложений крупных энергетических компаний: завершилось несколько крупных инвестиционных проектов, а денежные потоки пострадали от ретроактивной коррекции цен на поставки газа в Европу. Оценки указывают на то, что замедление роста привело к устранению наблюдавшегося в 2012 году небольшого положительного разрыва между потенциальным и фактическим объемом производства. Краткосрочные показатели дают неоднозначную картину, но в целом свидетельствуют о некотором подъеме активности в последние месяцы, и на их основании можно сделать заключение о перспективах более активного роста в течение остальной части текущего года.

 

 

 

 

 

Рост ВВП за период 2007-2013 годов

Рис.1

Инфляция начала постепенно снижаться. Инфляция повысилась с низкого уровня в 3,6 процента в мае 2012 года до 7,4 процента в мае 2013 года относительно того же периода предыдущего года, что главным образом было связано с потрясениями цен на продовольствие и повышением регулируемых государством тарифов. Последствия этих явлений постепенно рассеиваются, и в июне инфляция снизилась до 6,9 процента (относительно того же периода предыдущего года). Используемый показатель базовой инфляции (служащий хорошим представительным показателем для трендового уровня инфляции) оставался с четвертого квартала 2012 года несколько ниже общей инфляции, свидетельствуя о том, что во второй половине текущего года инфляция может еще уменьшиться.

Недавняя неспокойная ситуация на мировых финансовых рынках сказалась на российских финансовых рынках. Последствия объявления о возможном сведении на нет нетрадиционных мер денежно-кредитной политики в США и других внешних событий создали некоторое давление на обменный курс, внутренний рынок облигаций и на цены акций и, возможно, внесли свой вклад в некоторое ускорение оттока капитала. События на Кипре пока не оказали на Россию существенного влияния. Каналы передачи вторичных эффектов из и вовнутрь страны по-прежнему связаны в основном с денежными переводами работников-мигрантов, торговлей, в том числе с ценами на нефть, и в меньшей степени — с финансовыми взаимосвязями; внешние вторичные последствия ситуации в России в основном распространяются на страны СНГ и Балтии.

 Обменный курс становится  все более гибким, а внешнеэкономическое положение России в целом соответствует среднесрочным экономическим детерминантам (рис.2). В середине 2013 года курс рубля относительно корзины валют снизился на 6 процентов, что было самым большим падением среди стран Европы с формирующимся рынком и привело к некоторым умеренным интервенциям со стороны ЦБ РФ. Впоследствии курс рубля снова несколько повысился. В последующие месяцы текущего года Министерство финансов начнет проведение регулярных покупок иностранной валюты на рынке для депонирования в государственные фонды нефтяных сбережений, управляемые ЦБ РФ. Это облегчит для ЦБ РФ управление ликвидностью, устранив периодическое изъятие ликвидности, характерное для предыдущей системы депонирования в ЦБ РФ сбережений в рублях.

Обменные курсы

Рис. 2

 Экспорт России по-прежнему в большой степени состоит из энергоресурсов (на которые в 2012 году приходилось две трети экспорта), а общая диверсификация экспорта в последние годы уменьшилась. Вступление России в ВТО в августе 2012 предоставило иностранным компаниям доступ на внутренние рынки нескольких секторов, но для этого потребуются длительные переходные периоды в случае значимых отраслей, таких как автомобилестроение, переработка мясной продукции и страхование.

Потоки капитала в целом следовали за динамикой счета текущих операций (Рис.3). Чистый отток частного капитала составил в 2012 году 54 млрд долл. (2,7 процента ВВП), и его движущей силой выступал небанковский частный сектор.[4] Отток продолжался в начале 2013 года и еще увеличился в мае-июне, чему способствовало ожидавшееся снижение курса рубля.

Потоки капитала частного сектора (Млрд долл. США, квартальные)

Рис.3

Общее сальдо бюджета в текущем году снова склоняется к дефициту, в то время как направленность налогово-бюджетной политики без учета нефти является примерно нейтральной (табл. 1). Сальдо бюджета сектора государственного управления в 2012 году было положительным (0,4 процента ВВП), но в 2013 году оно становится отрицательным со снижением цен на нефть. Рост ненефтяных поступлений характеризовался ослаблением (под негативным влиянием замедления экономического роста и налоговых льгот, связанных с Олимпийскими играми в Сочи), особенно в части НДС и налогов на прибыль, но меры ограничения расходов пока поддерживают ненефтяное сальдо в целом на неизменном уровне относительно прошлого года. С перечислением в Резервный фонд нефтяных сбережений 2012 года его сальдо увеличилось с 3 процентов ВВП в 2012 году до 4,1 процента ВВП по состоянию на середину 2013 года, что существенно ниже среднесрочного целевого показателя правительства в 7 процентов ВВП. Размеры ФНБ составляют 4,0 процента ВВП. Министерство финансов отказалось от принципиальных изменений в налоговом режиме, ссылаясь на важность стабильности, но рассматривается вопрос о налоге на имущество, который приведет к увеличению поступлений в региональные бюджеты и может помочь в покрытии утвержденных повышений заработной платы. Прогнозировавшийся на 2013–2015 годы поступления от приватизации были пересмотрены в сторону понижения, поскольку правительство переносит свой акцент на привлечение вливаний капитала частного сектора в государственные предприятия. Средний срок инструментов государственного долга увеличился до 4,5 года по сравнению с 3,5 года в прошлом году. [4]

Новое бюджетное правило, основанное на цене нефти, удерживает позиции, но возникают факторы давления в сторону увеличения расходов. Бюджетное правило, утвержденное в декабре 2012 года, налагает жесткие лимиты на уровень федеральных расходов. Однако правительство поддерживает дополнительные расходы иными средствами, в том числе следующими: увеличением в 2013 году гарантий по кредитам на один процент ВВП — часть этой меры ведет к формированию расходов, подлежащих выплате из будущих бюджетов) предоставлением до 450 млрд рублей (0,7 процента ВВП) в форме кредитов ФНБ в поддержку планируемых инвестиций ГЧП в области инфраструктуры, связанных со скоростной железной дорогой между Москвой и Казанью, новой московской кольцевой автодорогой и модернизацией Транссибирской железной дороги) созданием стимулов для инвестиций на Дальнем Востоке, что связано с налоговыми освобождениями на период 2014-2027 годов. Государственные бюджеты также находятся под давлением в связи с утвержденными повышениями заработной платы и подготовкой к Олимпийским играм в Сочи в 2014 году и Кубку мира 2018 года. [4]