Банковская система РФ

Несвоевременный возврат кредитов сокращает у кредитных организаций ресурсы для предоставления кредитов другим хозяйствующим субъектам, эффективно осуществляющим свою деятельность, создающим с участием банковского кредита новую стоимость, а не превращающим кредит в источник покрытия убытков и использования его для решения различных финансовых проблем, не способствующих развитию своей экономики и экономики региона и страны в целом.

2.3  Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России

В Банковской системе РФ существует множество проблем, но мы рассмотрим часть из них, наиболее важных и предложим пути их их решения.

1. Недостаток денежных средств в экономике.

Самая главная проблема, состоит в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Что бы выйти из этой ситуации предлагаем изменить условия кредитования. Для примера рассмотрим такую рыночно развитую страну как Сингапур, где кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. В стране низкий процент по кредиту и упрощенная процедура его получения. Предприниматель может быстро получить заёмные средства на продвижение товарной категории и получить прибыль, тем самым покрыть расходы и дальше развивать бизнес. В России высокие ставки по кредиту и что бы получить деньги необходима бюрократическая волокита, вследствие которой нет гарантий на получение необходимой суммы,  поэтому многие предприятия ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости. Отсюда вытекает следующая проблема.

2. Конкуренция на российском банковском рынке с иностранными банками.

Отечественным банкам сложно конкурировать с иностранными. Кредитование у наших банков по большому счёту происходит за счёт накопительных вкладов, величину которых сложно спрогнозировать. А собственных средств у банков не достаточно. Как выход из ситуации предлагаем слияние мелких банков в один большой, а результате чего получим несколько сильных банков.

3. Низкая капитализация и нехватка ресурсов. 

Отечественный банковский сектор не склонен к накоплению капитала. И из за низкого уровня доверия к российской  экономике международные потоки капитала проходят стороной, растущая инфляция тормозит процесс капитализации. Решение проблемы: ужесточение банковского законодательства. Ввести новые законы, которые снизят риски для иностранных резидентов и упростят их вход на российский рынок. Так же предложить мелким банкам объединить свои капиталы.

4. Медленное развитие и совершенствование банковской нормативной базы. В законодательстве по прежнему множество «лазеек» и неосвещённых вопросов. Решение: выносить законы опираясь на мнение предпринимателей, которым заинтересованы в справедливых, но действенных законах.
5. Низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы. Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие банки тормозят развитие экономики. В течение текущего года, просроченная задолженность в целом по российской банковской системе будет находиться в среднем на уровне 10%, и для решения проблемы  долгов потребуется 1 трлн.рублей. Но если показатель просроченной задолженности вырастет до 20%, то средств потребуется вдвое больше.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе изучена основы, функции и структура банковской системы России. В результате проделанной работы выявлены основные проблемы банковской системы.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах.

Банк России продолжит работу по следующим направлениям :

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников) ;

– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

– оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

– обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.

Каждая коммерческая организация имеет как доходы, так и расходы, банки не являются исключением. Расходы банка можно разделить на обязательства перед вкладчиками по процентам, налоги, расходы на текущею деятельность и развитие, расходы на выплату бонусов и дивидендов, а так же расходы на создание резервов на возможные потери.

Использование на нужды банка денег вкладчика можно рассматривать как взятием банком кредита у эти вкладчиков. Систематическое использование подобного кредита ведёт к увеличению внутреннего долга банку, и может привести к дефолту кредитной организации.

Анализ деятельности Банка России показал, что по прежнему остаются проблемы в банковском секторе. Россия зависит от внешнего рынка, в частности от цен на нефть. Высокие затраты на строительство и проведение Олимпийских игр нецелесообразны.

Анализ деятельности кредитных организаций выявил, что кредиты никак  не обеспечены ссудозаемщиками, что приводит к высоким рискам банкротства. Не обеспеченность кредита может привести к ситуации 2008 года.

Проблемы в банковском секторе контролируются ЦБ РФ, но низкий уровень капитализации банков и нехватка ресурсов по прежнему остаётся на прежнем уровне. После вступления в ВТО конкуренция возросла, и Российский рынок не может выдержать конкуренции.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ [Электронный ресурс]: Консультант Плюс, Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=124709
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).[Электронный ресурс]: Консультант Плюс, Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/
3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. 26.07.2006), от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 26.07.2006 № 131-ФЗ, от 30.12.2006 № 267-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 05.07.2007 № 127-ФЗ .).[Электронный ресурс]: Консультант Плюс, Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/currency/
4. Статистические данные Центрального Банка.[Электронный ресурс]: Банк России, Режим доступа: http://www.cbr.ru
5. Статистические данные кредитных организаций. [Электронный ресурс]: Банк, Режим доступа: http://www.nb-ra.org
6. Статья. [Электронный ресурс]: Научно-практическая конференция ученых и студентов с дистанционным участием , Режим доступа: http://sibac.info
7. Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России./ С. А.  Андрюшин М.: Эксмо, 2009.- 267 с.
8. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2010.- 405 с.
9. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова, СПБ: Питер, 2007.-302 с.
10. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М.: ЮНИТИ, 2009.- 303 с.
11. Банковское дело /Под ред. Г.Г. Коробовой,СПБ: Питер, 2008.- 751 с.
12. Банковское дело/Под ред. Е.П. Жаровской, М.:ОМЕГА, 2005.-440 с.
13. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2008.- 576 с.
14. Банковское законодательство /Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2007.- 387 с.
15. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков./ Л.П. Белых, М.: Банки и биржи. 2011-315с.
16. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: ЮНИТИ: 2011.- 487 с.
17. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. – 2009.-500с.
18. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М:ЮНИТИ.,2011.- 458 с.
19. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2007.- 534 с.
20. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 2012.
21. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. – М.: ТК Велби, 2008.- 280 с.
22. Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М: ЮНИТИ., 2010.- 340 с.
23. Финансы: Учебник / под ред. В.В. Ковалева. - М.: Проспект, 2007. -634 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 1. Бюджетные операции РФ, 2009-2014