Банковская система России

В СССР длительное время  преобладал одноуровневый принцип  построения банковской системы с  характерной для подобного типа организации кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре (Государственном банке СССР и его учреждениях) и в нескольких государственных специальных банках, осуществлявших по его поручению отдельные виды операций, например, в Промстройбанке СССР и Внешторгбанке СССР [17. с.221]. При этом Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентов, за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному обслуживанию клиентов, за Внешторгбанком — по обслуживанию внешнеэкономической деятельности.

К концу 80-х гг. XX столетия в результате реорганизаций банковская система СССР состояла из шести звеньев:

- Государственного банка  СССР (Госбанк СССР);

- Агропромышленного банка  СССР (Агропромбанк СССР);

- Промышленно-строительного  банка СССР (Промстройбанк СССР);

- Банка жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);

- Банка внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешэкомбанк  СССР);

- Банка трудовых сбережений  и кредитования (Сберегательный  банк СССР).

Однако такая структура  банковской системы себя не оправдала: она привела к увеличению численности банковского персонала и усложнению практической работы банков. Поэтому в условиях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень — это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции "банка банков" и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы — это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы (Приложение 1).

Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

- распределительная централизованная  банковская система;

- рыночная банковская  система;

- система переходного  периода.

Современная банковская система России представляет собой  систему переходного периода. Она  выступает как рыночная модель; разделена  на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В отличие от одноуровневой  двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали — это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для коммерческих и специализированных банков, а также правительственных структур. Для него преобладающими становятся функции "банка банков" и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные  и специализированные. Универсальные  осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения. Специализированные банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

Характерной чертой коммерческих банков является их двойная специализация, т.е. работа с субъектами хозяйствования и при принятии депозитов частных  лиц. Последние позволяют коммерческим банкам финансировать деятельность субъектов хозяйствования, а также финансировать свои инвестиции. По этому признаку за рубежом они подразделяются на общества по взаимному кредиту, кооперативы (занимаются определенной деятельностью), сберегательные банки, занимающиеся работой с частными клиентами и предоставляющие кредиты под строительство (или приобретение) жилья.

Деятельность банковских учреждений очень многообразна, поэтому  их сущность оказывается достаточно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Банковские учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Деятельность коммерческого банка должна строиться на выполнении следующих требований:

• дешевле приобрести капитал (уплатить возможно более низкую процентную ставку);

• дороже продать капитал  и услуги (получить более высокую  процентную ставку);

• снизить риск потерь путем отбора надежных партнеров  и получения гарантий, а также  разнообразия операций и освоения различных рынков ссудного капитала.

Изложенная выше стратегия  деятельности коммерческого банка  может быть выражена следующей схемой. Из упрощенной модели деятельности коммерческого банка видно, что последний стремится получить как можно больший процентный доход. Однако коммерческие банки могут получать так называемые непроцентные доходы, т.е. доходы не за счет предоставления кредитов. К основным видам деятельности, связанной с получением непроцентных доходов, можно отнести оказание консультационной помощи, предоставление гарантий и поручительств, участие в прибылях, посредничество в размещении ценных бумаг своих клиентов.

На сегодняшний день в институциональном плане банки, безусловно, играют главную роль в  системе финансового посредничества.

В 2008 – 2010 годах активы банковского сектора выросли в 2,3 раза (с 3160 млрд. руб. до 7137 млрд. руб.), капитал банковского сектора – в 2,1 раза (с 453,9 млрд. руб. до 946,6 млрд. руб.).

Для сравнения: за тот  же период валовой внутренний продукт  вырос в 1,9 раза. В результате соотношение активов банковского сектора с ВВП выросло с 35,3% до 42,5%, капитала с ВВП – с 5,1% до 5,6% .

Повысилось взаимодействие банковского сектора с нефинансовым сектором экономики. Темпы роста  кредитования нефинансового сектора превышали темпы роста активов банковского сектора: за прошедшие три года объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных предприятиям и организациям-резидентам, увеличился в 2,7 раза (с 1177 млрд. руб. до 3150 млрд. руб.), их соотношение с ВВП выросло с 13,2% до 18,8%.

Перспективным направлением развития кредитных операций банков обещает стать ипотечное жилищное кредитование. В настоящее время  объемы ипотечного жилищного кредитования относительно невелики (на 01.01.09 – 17,8 млрд. рублей, или 2,9% от объема кредитов, выданных физическим лицам), но высокие темы его роста (только за второе полугодие 2008 года их рост составил 67,2%) позволяют надеяться, что в ближайшие годы ипотечное кредитование займет достойное место в операциях российских банков.

Анализ динамики вкладов  населения наглядно свидетельствует  о сохраняющемся доверии населения  к банковскому сектору: объем  депозитов физических лиц вырос  за три года в 2,9 раза (с 678 млрд. руб. до 1964 млрд. руб.). При одновременном  росте объема долгосрочных (свыше 1 года) депозитов в 6,8 раза (с 165,4 млрд. руб. до 1131 млрд. руб.), составивших на 01.01.09 более половины вкладов населения. Все больше граждан предпочитают рублевые вклады, которые за рассматриваемый период выросли в 3,3 раза (с 435 млрд. руб. до 1446 млрд. руб.) и на 01.01.09 составили 2/3 от общего объема депозитов населения в банках (Рис. 3.4).

Банковский сектор является достаточно эффективной и привлекательной  для бизнеса отраслью российской экономики. Рентабельность активов  банковского сектора увеличилась с 2,4% до 2,9% на 01.01.2009, рентабельность капитала - с 19,4% до 20,3% соответственно. При этом рентабельность капитала банковского сектора выше, чем во многих других отраслях и по экономике в целом.

Одним из них стало  постепенное усиление международной конкуренции за российских клиентов между кредитными организациями, зарегистрированными в России, и банками, находящимися за границей. Российские предприятия, прежде всего, крупные компании увеличивают объемы заимствований и потребления других банковских услуг в иностранных банках.

Другим фактором замедления роста показателя капитала банковского  сектора стали усилия Банка России по противодействию формированию банковских капиталов ненадлежащими активами, что значительно затруднило применение схем фиктивной капитализации.

Заметное влияние на динамику показателей банковского  сектора оказал так называемый "кризис доверия" весны-лета 2009 года. В мае 2009 года Банк России отозвал банковскую лицензию у ООО "Содбизнесбанк". При этом впервые одним из оснований для отзыва лицензии явилось несоблюдение этим банком законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма. После этого многие банки внесли соответствующие коррективы в свои системы оценки рисков, что привело к снижению, а порой и закрытию ими взаимных лимитов кредитования на межбанковском рынке.

Банк России с 15 июня 2009 года установил единый норматив отчислений в обязательные резервы в размере 7%, а с 8 июля 2010 года – снизил норматив до 3,5%. В результате банковская система получила дополнительные ликвидные средства: в июле 2009 года объем обязательных резервов, депонируемых в Банке России, снизился на 118,6 млрд. рублей, или почти наполовину.

С целью поддержания  доверия вкладчиков к банковской системе в кратчайшие сроки был разработан и принят федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Закон распространяется на вкладчиков банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия была отозвана после принятия закона о страховании вкладов, то есть после 27 декабря 2009 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1 Перспективы развития банковской системы

Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2010 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2010 года», которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации будут и  впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Теперь основной своей  задачей ведомства видят развитие банковского кредитования, в том  числе потребительского, а также конкурентной среды в финансовом секторе. Новая стратегия предполагает принятие законов, облегчающих и удешевляющих слияния. В результате, считают авторы стратегии, на федеральном уровне останется несколько крупных многофилиальных банков, а средние и мелкие банки будут работать преимущественно на региональном уровне.

Согласно стратегии, агентству  по страхованию вкладов будут  присвоены функции ликвидатора  банков, с самих банков снимут ответственность  за кассовую дисциплину клиентов, а в советы директоров их обяжут ввести независимых директоров. Необходимость выхода ЦБ из капитала заграничных банков в стратегии прописана, но без конкретных сроков. С проблемами банковской системы ЦБ планирует бороться с помощью усиления надзора: будут разработаны критерии оценки деловой репутации учредителей и реальных владельцев, в 2013 г. будет окончательно сформирован институт постоянных кураторов банков. Авторы стратегии предлагают оставить на рынке банки с капиталом меньше 5 млн евро после 2009 г. при условии, что капитал не будет снижен и их владельцы не будут меняться.